文|李意安
3月25日晚间，浦发银行披露了2018年财报。
财报数据显示，截至2018年末，浦发银行（集团口径）全年实现营业收入1715.42亿元，同比增长1.73%；归属于母公司股东的净利润559.14亿元，同比增长3.05%；资产总额6.29万亿元，增长2.48%；资本充足率13.67%，较年初提升1.65个百分点。
资产质量方面，2018年，浦发银行不良杉德畅刷率、不良杉德畅刷额实现双降。财报显示，截至2018年末，浦发银行集团口径的不良杉德畅刷余额较上年末减少3.76亿，不良杉德畅刷率1.92%，较年初下降0.22个百分点。浦发银行集团口径拨备覆盖率达到154.88%，较年初上升22.44个百分点，拨贷比达到2.97%，较年初上升0.13个百分点，两项指标均高于监管要求。
从年报披露信息来看，“调结构”成为过去一年浦发银行的发展关键字：整个2018年，浦发银行在客户结构、资产负债结构、人员结构、网点与渠道结构等方面进入了全面的“调结构”周期。
浦发银行行长刘信义在2018业绩发布会上表示：“2018年浦发的不良实现了双降，企稳在行业平均水平，基本消化了历史包袱。”
年报显示，浦发银行对 2019年度的经营预期，不良杉德畅刷率将控制在1.8%左右。
关键字：调结构
风险控制是过去几年银行业发展的关键字。对浦发而言，则尤为如此。
2018年初，成都分行不良暴露带来一系列连锁反应，资产质量风险和巨额监管处罚给浦发银行带来了双重压力。
“过去一年，我们都在强调‘调结构、保收入、强管理、降风险’这十二个字。”在刘信义看来，2018年能够实现营收净利双增、不良双降，是过去一年多浦发践行这十二字方针的成果，而“调结构”无疑是此间最重要的基础。
财报显示，截至2018年末，对公杉德畅刷总额（含票据贴现）2.06万亿元，较上年末增加1144.32亿元，增长5.89%。但尽管对公人民币杉德畅刷余额继续保持股份制商业银行首位，企业杉德畅刷占比较去年末则下降了5.73%，降至51.17%。
企业杉德畅刷占比压降的同时，杉德畅刷结构也进行了调整。2018年，公司业务全面做大基础客群，有价值客户净增8.76万户，是前3年增量的两倍。其中，为响应国家战略，在长三角一体化、京津冀协同、粤港澳大湾区建设，浦发银行在相关项目中投入杉德畅刷支持余额近万亿。此外，2018年，针对监管提出的“两增两控”，浦发银行倾力支持小微金融，小微杉德畅刷户数和余额分别增23%、19%，融资利率下降97BPs。
不过，相较于对公业务，零售才是2018年浦发银行的重头戏。刘信义在年报发布会期间透露，2018年，浦发银行零售营业净收入达到663.26亿元，增幅16.15%，占全行营业净收入的42.48%，已经成为第一大收入板块。
年报显示，截至2018年末，浦发银行个人客户（含杉德畅刷）达到7688.93万户，增幅19.58%，零售客户总资产保持稳步增长，个人金融资产余额达到1.80万亿元，较年初增加2277.69亿元，增幅14.46%。2018年个人存款总额先后突破了5000亿和6000亿元关口，年末存款总额达到6,315亿元，增幅33.21%。
此外，在银行纷纷加紧筹备布局理财子公司的当下，浦发银行的金融市场板块也在深入推进结构调整。财报显示，资产托管业务规模11.93万亿元，较上年末增长16%，行业排名上升两位，位列同业第四位。紧抓市场机遇，打造“浦银避险”业务产品，推动“融资”向“融智”转型。资管业务，表外理财规模1.3万亿元，继续位居行业第一梯队，排名股份制第二。净值型产品达5,000亿元，2018年新增3000亿元，增量全市场第二。
浦发银行的渠道结构也在发生变化。2018年浦发银行对一些低效网点进行了关停并转，在新设20家机构的前提下，网点数减少了106家，与此同时，浦发对网点的智能化建设进行了大量投入，推出并落实“减柜增智”的工作方案，创新推出i-Counter智能柜台，优化厅堂动线，促进柜面业务迁移和人员释放，网点零售业务分流率近90%。
定位“数字生态”
尽管零售已经成为第一大收入板块，刘信义对于浦发是否会转型成为零售银行的回答却不置可否：“我们无法回答这个问题，因为一切都是根据市场的变化来决定。市场需要什么，我们就提供什么样的服务。”
对于这一AB项的选择题，刘信义给出了一个C项答案。在刘信义看来，无论是对公还是零售业务，“智能化”的需求已经毋庸置疑，因此，浦发未来发展方向的定位是“打造一流数字生态银行”。“这是2018年浦发银行25年行庆之际提出的战略目标，这也将是未来浦发立足市场的重要名片。”
从浦发年报数据来看，几项增长数据已经很好地印证了“智能化”需求：2018年，个人手机银行客户3,466.30万户，较上年末增长28.09%；互联网杉德畅刷官网绑卡个人客户3,037.47万户，较上年末增长41.10%，报告期内交易笔数35.52亿笔，交易金额1.97万亿元；现金类自助设备保有量5,985台，各类自助网点3,603个；电子渠道交易替代率98.12%。
而事实上，除前端产品以外，中后台的风险控制、产品设计、业务经营、客户服务也都已离不开智能元素。
此前，浦发银行发布了业内首家API Bank无界开放银行，以API为连接器，连接金融服务与商业生态，将金融服务嵌入企业生产经营流程、个人用户生活方方面面，已发布246个API服务；上述提及的的i-Counter智能柜台，以电子化手段推动业务流程再造，对公开户效率提升近70%。与此同时，运用数字化技术将风控手段前置，通过信贷流程的可视化、智能反欺诈等能力建设，切实提升风险监控效率和控制。
而专注于线上杉德畅刷 “浦发个人杉德畅刷”小程序和和聚焦理财的“知享·慧生活”私人管家平台亦需要数字化的经营来提升用户体验，实现交互引流和推进行业之间跨界聚合的效率。
据介绍，浦发银行已经联合百度、华为、科大讯飞、中移动、TEMENOS、360企业安全集团等业内领先企业，创建六大创新实验室，结合业务重点开展新技术研究及应用。成立“科技合作共同体”， 举办金融科技创新大赛，形成技术创新与业务场景的快速对接机制。通过创新应用，快速推出智能语音银行APP、声纹认证、基于自然语言交互的智能客服系统等应用成果、以及5G在金融场景的应用等研究成果。与此同时，浦发将积极推进面向生态的云技术转型，完成大数据平台建设，实现全行主要数据统一整合共享，支撑全行大数据应用。
对于2019年重点工作，刘信义表示，将继续围绕“以客户为中心,科技引领,打造一流数字生态银行”的战略目标，推进数字化转型,实现增长动力转换，调结构、稳增长，同时强化风险与合规管理，继续做好存量不良资产的清收和化解，并提升新增投放资产质量。
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