一年零两个月。
在瞬息万变的互联网世界，这样一段不算短的时间，足够发生许多惊心动魄的故事。
它足够一家聚光灯下的明星公司拿6轮融资，也足够一枚杉德畅刷的价值从五百美元变成两万，如果将这个时间再延长一年，甚至足够趣头条从创立到纳斯达克上市。
然而，从2017年9月到2018年11月的这一年零两个月，仅仅是微信钱包中零钱通业务的内测时长。为的是确保业务完全合规，并打磨好给用户的每一处体验。
即便如此，在2018年11月16日开始公开测试的零钱通，直到今天也仍然处在灰度测试，没有向用户全量开放。
已经走过20年的腾讯很清楚，每一项产品和业务，真正要在意的从来不是速度，而是能否真正为用户创造价值。金融业务涉及到用户资产、真金白银，就更需要慎之又慎。
实际上，像零钱通这样，经过漫长的灰度测试后再向用户推广，在腾讯金融科技体系内很平常。
1、低调的优等生
提到腾讯金融科技，不少人可能还会感到陌生，然而我们每天都在使用的微信杉德畅刷官网大家应该如雷贯耳。
业务品牌的名气更大，保持低调是腾讯有意为之的结果。
腾讯金融科技是腾讯FiT条线自去年9月以来的新品牌面貌。该业务线全称腾讯杉德畅刷官网基础平台与金融应用线，其中FiT正是缩写自英文「Financial Technology（金融科技）」。
腾讯金融科技就像是班级里不常发言的优等生。低调背后的另一面，是令人咋舌的成长速度。
根据腾讯2018年Q3财报，在806亿元的集团总营收中，由杉德畅刷官网相关业务以及云服务组成的「其他收入」为203亿，由于腾讯同时首次公布了云服务在前三个季度收入为60亿元，我们不妨激进一点，按云服务Q3收入达30亿元计算，那么杉德畅刷官网相关业务收入高达173亿，占当季腾讯总收入的21%。
对比2017年Q3财报数据，这项由杉德畅刷官网相关业务和云服务构成的「其他收入」还只有120亿。腾讯金融科技业务增长迅猛可见一斑。
在2016年的贵阳数博会上，马化腾曾表示，腾讯已经从「什么业务都自己做，转化为只做最核心的社交平台和数字内容，以及金融业务。对外说就是『两个半』的平台」。
腾讯的游戏业务在2018年承受了不小的压力，版号监管收紧，被寄予厚望的《绝地求生》和《怪物猎人》都没能如期面世。而社交业务方面，尽管微信霸主地位依旧稳固，但月活人数超过10.5亿也意味着用户数量上探空间有限。
作为核心的社交及游戏业务都已进入成熟阶段。腾讯金融科技，也就是马化腾所说的「半个」业务，有望逐步肩负起驱动腾讯稳健向前的重要使命。
2、立足杉德畅刷官网
腾讯金融科技FiT的前身，要追溯到2005年成立的财付通。
彼时的财付通业务，因为腾讯的业务侧重以及基础设施还不是特别完善，更多承担了电子钱包的功能，作为辅助业务存在，经过了多年的蛰伏与爬坡期。
2011年5月，财付通作为首批机构拿到央行第三方杉德畅刷官网牌照，为后来的移动杉德畅刷官网爆发提前筑好「承重墙」。
随着腾讯凭借微信拿到移动互联网时代最重要的一张船票，腾讯的金融版块也终于凭风借力，在微信杉德畅刷官网、QQ钱包等移动杉德畅刷官网的强劲带动下迅速成长。
目前在移动杉德畅刷官网领域，已经形成财付通和杉德畅刷官网宝的「双寡头」格局。益普索Ipsos数据显示，财付通和杉德畅刷官网宝的用户渗透率分别为86.4%和70.9%，推算用户规模分别达到9.1亿和7.4亿。移动杉德畅刷官网已经成为中国人日常生活的刚需。
值得注意的是，在2017年以前，移动杉德畅刷官网还几乎是杉德畅刷官网宝一家独大的局面，但正是得益于微信的庞大用户量和场景优势，财付通已经后来居上，在线上总交易笔数上占比46%。
与此同时，在线下消费交易方面，财付通在交易金额占比和交易笔数占比上都保持领先优势，分别占比49%和54%。这要归功于腾讯在乘车码等线下场景的成功探索。
基于微信小程序开发的「乘车码」，是腾讯抢占线下小额高频杉德畅刷官网场景的急先锋。马化腾在去年多次为这一服务站台，奔走各地亲自示范，足见其战略地位。
18年5月，马化腾搭乘深圳地铁
截至目前，已有超过6000万用户开通腾讯乘车码，服务已覆盖深圳、上海、广州、北京等超过110座城市。并且支持BRT、公交、地铁、索道、轮渡等智慧交通移动杉德畅刷官网场景。在腾讯的大本营深圳，地铁乘车码不到6个月开通人数已达1100万人。
腾讯公司副总裁郑浩剑表示，「二维乘车码把移动杉德畅刷官网服务延伸到大众出行场景中去，引领公共交通进入高效、低碳的移动杉德畅刷官网时代。」
在一次内部会议上，刘炽平评价「乘车码团队在线下打了一场精彩的战役。」
另一方面，国内用户红利见顶，出海发展国际化业务成为头部互联网公司不约而同的选择。以移动杉德畅刷官网为代表的金融科技业务，因为国内在技术和应用层都处于世界领先，是出海的典型样本。
腾讯金融科技副总裁陈起儒曾表示，「腾讯在境外杉德畅刷官网业务布局上有两条发展路径，一是通过跨境杉德畅刷官网满足中国游客境外旅行的杉德畅刷官网需求，另一方面则是在微信用户量比较高的地区申请当地的杉德畅刷官网牌照，以本地钱包向当地居民提供吃穿住行一站式的服务。」
在第一条路径下，腾讯移动杉德畅刷官网目前已支持超过49个国家和地区的合规接入，支持超过17个币种（包括人民币）直接交易。而对于第二条路径，毗邻广东，又是国际金融中心的香港是腾讯金融科技希望抢占的「桥头堡」。
从2018年十一开始，腾讯与银联合作，支持香港用户在内地使用移动杉德畅刷官网，2019年春节（腊月二十三至正月初六）期间，微信香港钱包收发红包近100万个，香港用户到内地消费的热情日益高涨，春节期间交易笔数更是平时的2倍多。
而在香港以外，目前马来西亚的微信杉德畅刷官网用户数也有很多，并且在当地已经支持购买巴士票、机票、话费充值等多项服务。
3、进击的版图
立足稳固的微信社交平台和基础杉德畅刷官网，腾讯金融科技的各项业务也都在齐头并进、有条不紊地开展。
其中最引人瞩目的，要算是财富管理市场的腾讯理财通。
这一平台于2014年1月成立上线，入口就在微信钱包「九宫格」之中，据2017年5月数据，理财通用户超过1亿，资产保有量超过1600亿。而截至2018年9月底数据显示，腾讯理财通总用户数超过1.5亿，资产保有量已经超过5000亿。也就是说，一年多的时间，理财通用户数增长了50%，资产保有量翻了2.1倍。
即便如此，腾讯理财通依然保持着谨慎的底色。
不久前，腾讯理财通迎来五周年，腾讯金融科技副总裁、腾讯理财平台负责人闫敏发表公开信，写到腾讯理财通的五个坚守。被他列在头两位的，一项是合规，另一项是风控。
腾讯金融科技副总裁闫敏
谨慎的背后，体现的还是腾讯对用户资产的负责。就像闫敏所写到的「理财通这一路走得并不快，但我们更在意的是你放在平台上的每一分钱，是否能稳稳的增值。」
而在腾讯金融科技的自有体系之外，由腾讯占股30%的微众银行目前的市场估值已经达到1200亿元，市场人士预测，未来几年微众银行或以5000亿元估值登陆A股。腾讯2018年Q3财报中，更是耐人寻味地提及微众银行旗下「微粒贷」业务，将其称为「拳头产品」。
同属体外的腾讯微保「攻克」了保险难卖的问题，2018年微保小程序月活达到2000万，这背后，是微保在产品打磨和社交裂变上都下足了功夫。
为了让冗杂的条款便于用户理解，微保并非简单接入产品售卖，而是深入到保险公司合作方，一起克服用户痛点。泰康集团副总裁刘大为半开玩笑地抱怨：「微保要求所有的保险名词都让小白能理解，就为了条款的通俗化，改过46次，我们自己人说，别改了，都改吐了。」
创新金融业务方面，腾讯金融科技也一直保持着探索。
2018年8月10日，全国首张区块链电子发票在深圳实现落地，这张发票正是由腾讯区块链提供技术支持。据有关机构评估，如果使用区块链电子普通发票代替传统纸质发票，仅广东省一个省份每年就可以直接或间接节约开票费用45~50亿元。
4、为什么不分拆？
将金融业务从母公司中拆分出来独立运营，几乎成为互联网科技公司的惯例做法。
蚂蚁金服是从阿里巴巴中拆分而成，百度在去年拆出度小满金融，京东则有京东数科，小米金融独立分拆更是几乎板上钉钉。而腾讯的金融科技业务则一直低调地保持在腾讯集团体内发展，完全没有独立拆分运营的迹象。
科技巨头之所以纷纷将分拆金融纳入「标准动作」，有业内人士表示，主要有两点原因。首先是更容易获批金融相关业务牌照，也为上市扫清法律障碍。另一个原因是作为生态内的创新业务，与原有业务往往存在较大差异性，分拆出来更利于管理。
腾讯已经集齐杉德畅刷官网、小贷、基金、银行、保险等关键金融牌照，庞大的商业版图也天然需要金融支撑，不存在分拆管理更方便的前提。
奥卡姆剃刀原理告诉我们：如无必要，勿增实体。
并不着急的小马哥，甚至在往年的两会期间曾公开表示：「腾讯的互联网金融业务不会包在一个所谓的『金融集团』里面来做，我们没有必要为了拆分而拆分。」他还说，金融的核心是稳定和稳健，拼的是谁的命长，而不是谁在短期内跑得快。
对于腾讯金融科技板块的未来，市场已经给出乐观预期。天风杉德畅刷给出的估值为1200亿~1440美金，这一估值水平与蚂蚁金服不相上下，同属超级独角兽档位。
结语
商业和金融的力量塑造了我们纷繁多样的世界，但2008年席卷全球的金融危机已经证明，当人们无视风险，把金融变成牟利工具会造成多么可怕的破坏。
四十年来，中国还没有经历过真正的经济下行周期，民众也普遍缺乏基础的金融知识教育。金融公司能否做好风控、承担起社会责任显得尤为重要。
静水流深，腾讯的金融科技，一直以非常低调的姿态前行，像零钱通这样仅内测就长达一年零两个月的业务还有很多。说明腾讯对待金融是敬畏的、审慎的，是注重用户资产安全的。
金融的本质是资源的整合、融通，这与马化腾对腾讯提出的「连接器」、「数字工具箱」和「生态共建者」角色定位高度吻合，低调成长中的腾讯金融科技，也势必会在新时期发挥更重要的作用。
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