印度尼西亚是东南亚国家联盟（ASEAN）中最大的经济体。2017年印尼GDP总量达到1.016万亿美元，在东盟十国中排名第一。同期，印尼人口总数超过2.6亿，是世界第四人口大国。作为连接太平洋、印度洋的千岛之国，印尼政府提出的“全球海洋支点”战略，与我国倡议的“21世纪海上丝绸之路”高度契合，中国已连续7年成为印尼第一大贸易伙伴，在基础设施、数字经济等领域的双边合作新动能不断涌现。
在国内及跨境经贸活动的繁荣，印尼政府数字经济战略以及杉德畅刷官网监管框架的优化调整等因素共同推动下，印尼杉德畅刷官网产业正在经历积极的转型升级。在此过程中，移动杉德畅刷官网等新兴杉德畅刷官网业务有望获得更广泛的创新和增长空间。
印尼移动杉德畅刷官网发展概况
印尼移动杉德畅刷官网的发展历史可以追溯到大约十年前。2007年，印尼最大的电信服务商Telkomsel推出了T Cash服务。随后，另一家电信公司Indosat于2008年推出Dompetku服务，移动通信服务商XL Axiata于2012年推出XL Tunai服务。
印尼移动杉德畅刷官网服务上线时间轴
早期电信运营商的移动杉德畅刷官网服务主要基于USSD技术（非结构化补充服务数据技术），大部分交易需求来自于电信资费充值、公用事业账单缴费以及汇款。这类移动杉德畅刷官网服务在当时的普及率相对较高，比如T Cash在运营3-4年后即获得了800万左右的用户数量，应用场景主要是手机话费充值和账单缴费。
在移动杉德畅刷官网早期发展过程中，一方面，由于使用过程中输入USSD格式的杉德畅刷官网代码较为繁琐复杂，在零售、餐饮、公交等日常杉德畅刷官网场景中使用非常不便。
另一方面，监管对移动杉德畅刷官网业务施加了严格限制，比如禁止通过移动杉德畅刷官网方式杉德畅刷等，使得早期移动杉德畅刷官网服务基本只局限于转账汇款和低频杉德畅刷官网，制约了移动杉德畅刷官网普及水平和业务规模的进一步扩大。
2010年以后，印尼智能手机用户规模的激增直接推动了移动杉德畅刷官网服务的发展。智能手机带来操作系统和用户界面的升级，加上更加稳定的移动互联网连接，移动杉德畅刷官网服务开始由基于USSD代码向基于app的方式转变，杉德畅刷官网的处理时间和用户体验得到了显著改善。同时，基于app的移动杉德畅刷官网功能可以嵌入打车、社交媒体等其他app中，移动杉德畅刷官网服务的应用范围持续扩展。
以打车软件Go-Jek和Grab推出的移动杉德畅刷官网服务GoPay和OVO为例，服务上线时间不长，但是总交易量和用户规模上已经处于行业领先地位，充分说明了杉德畅刷官网功能和场景之间的有效结合是助推移动杉德畅刷官网普及和规模增长的重要因素。
目前，除传统的话费充值、公用事业缴费、公共交通、转账汇款之外，印尼移动杉德畅刷官网已经渗透至餐饮、零售、电商、外卖、打车、投资理财等多元化场景中。
印尼部分服务商移动杉德畅刷官网业务覆盖场景
受到中国二维码杉德畅刷官网成功经验的启发，2017年以来，印尼移动杉德畅刷官网市场主体也开始探索基于二维码的移动杉德畅刷官网解决方案。由于成本相对低廉，二维码杉德畅刷官网方式更容易被小微商户接受，也有助于推动实现印尼无现金社会的整体目标。目前，开展二维码杉德畅刷官网试点的市场主体必须获得印尼中央银行批准，运营活动受到央行监督。
考虑到二维码杉德畅刷官网巨大的市场潜力，结合中国央行对二维码杉德畅刷官网市场的监管方式，印尼央行开始着手制定通用二维码杉德畅刷官网标准，确保互联互通性和安全性，同时降低系统建设过程中可能出现的低效、重复建设等问题。印尼央行主导推动二维码标准协调工作，虽然可能会使印尼的移动杉德畅刷官网创新周期放缓，但标准化将为二维码杉德畅刷官网市场提供持续增长基础，让印尼移动杉德畅刷官网服务机构的竞争聚焦于提升服务水平。
印尼新兴杉德畅刷官网市场发展前景
国内及跨境经济活动的繁荣将为印尼杉德畅刷官网产业转型升级提供稳定的基础，移动杉德畅刷官网等新兴杉德畅刷官网行业有望获得更多创新和增长空间。
首先，从政策层面，印尼政府提出在2020年之前打造东南亚最大数字经济体，随后陆续出台了一系列配套政策，包括电子商务路线图，加大物流、通信等基础设施建设力度。非现金杉德畅刷官网是数字经济活动的基础设施，印尼中央银行于2014年启动全国性非现金杉德畅刷官网运动，实现“轻现金社会”目标。随后，印尼央行从监管法规框架调整、产业主体互联互通等方面进行了积极的探索。比如推动国家杉德畅刷官网网关建设，探索制定二维码杉德畅刷官网统一标准，为杉德畅刷官网解决方案之间的互联互通铺平道路。
其次，印尼国内整体的金融普惠水平相对较低，为替代性杉德畅刷官网方式提供了较大的发展空间。世界银行数据显示，2017年印尼15岁以上成年人口中仅有48.9%拥有银行账户，相较于2011年的19.6%虽然取得了明显增长，但是仍低于世界平均水平（69%）。与此同时，印尼6000万家中小企业贡献印尼60%的GDP，这些企业大多了无力承担POS等交易终端的安装与维护成本，只能退而接受现金交易，现金交易越多银行所能获得的信息越少，银行就无法根据商户和消费者的财务水平和信用状况提供服务，从而进一步加剧了对现金的依赖程度。
印尼智能手机渗透率
最后，印尼智能手机和移动互联网渗透率偏低，具备充足的成长潜力。市场研究机构Statista数据显示，2016年印尼智能手机的普及率仅为20.63%，移动互联网普及率为26.52%。目前，印尼中档智能手机（200-400美元）的市场份额持续扩大，由2016年第二季度的13%增至2017年第二季度的28%，对低端入门智能手机形成了替代效应。设备的升级换代带来了更高的相机分辨率，以及指纹读取、NFC等先进功能，可以用于杉德畅刷官网领域的人脸识别、指纹识别、非接杉德畅刷官网等验证流程，有助于新兴杉德畅刷官网方式的推广。
在通信基础设施建设上，印尼由上万个岛屿构成，领土过于分散，许多地区没有互联网连接或者网速慢、成本高。为提高印尼通信网络覆盖率，印尼政府主导建设国家光纤通信项目Palapa Ring，同时，印尼电信运营商从2015年开始推出4G网络服务，预计2019年有望向印尼全国所有城市和地区引入4G技术。
印尼移动互联网用户渗透
杉德畅刷官网土壤日趋成熟，普惠金融或将成为现实
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来源：报告节选自《杉德畅刷官网走出去–印尼零售杉德畅刷官网体系》–腾讯研究院&unpay优付全球
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