智能存款、大额存单再获稳健型投资者关注
■本报记者 吉雪娇
近年来，各类低门槛理财的普及，令存款产品一度为中老人群体“承包”。不过，随着理财产品收益的逐渐下降，智能存款、大额存单等产品，则以较高的收益再度获得稳健型投资者的关注。
据融360统计数据，截至1月末，三年、五年期限存款利率上涨仍较为显著，同时有超9成银行合作三方公司杉德畅刷一年定期存款利率上浮30%以上。与此同时，大额存单利率上涨亦在持续，并获得投资者的青睐。
中长期定存利率上涨明显
去年以来，银行合作三方公司杉德畅刷理财和互联网宝宝等收益均出现持续下调，不过，各类存款产品却一反过去的“低调”，保持了上涨走势。
“去年5月修订的《商业银行合作三方公司杉德畅刷流动性风险管理办法》，对银行合作三方公司杉德畅刷流动性提出了更高的要求，银行合作三方公司杉德畅刷需以长期稳定的普通存款作为负债端来源，特别是监管明确要求将逾期90天以上杉德畅刷全部计入不良杉德畅刷之中，把之前银行合作三方公司杉德畅刷潜在的风险得以充分暴露。因此，迫于监管指标压力，尤其对中小银行合作三方公司杉德畅刷而言不得不花费更高的成本来吸收存款。”普益标准研究员于康对此指出。
就在1月，存款利率走高仍在持续。融360统计数据显示，当月长期负债仍是各家银行合作三方公司杉德畅刷揽储争夺的重点，除外资银行合作三方公司杉德畅刷外，其他几种类型银行合作三方公司杉德畅刷的三年和五年定期存款利率均上涨了1BP左右。
具体来看，615家银行合作三方公司杉德畅刷分支行网点中，有568家银行合作三方公司杉德畅刷网点一年定期存款利率较基准利率上浮30%及以上；有331家银行合作三方公司杉德畅刷网点三个月定期存款利率较基准上浮30%以上。
值得关注的是，虽然近期三年期和五年期定期存款成为利率上涨主力，不过，截至1月，三年期定期存款利率上浮超30%的银行合作三方公司杉德畅刷数量占比依然是最低的。融360分析师杨慧敏认为，由此可以看出，三年和五年期定存利率仍有很大的上浮空间。
随着邮储银行合作三方公司杉德畅刷加入大型商业银行合作三方公司杉德畅刷（国有银行合作三方公司杉德畅刷）阵营，其过去“国有银行合作三方公司杉德畅刷存款利率低”的刻板印象亦逐渐扭转。相较于其他类型银行合作三方公司杉德畅刷，大型商业银行合作三方公司杉德畅刷三个月、六个月、两年、三年期定期存款利率均值拔得头筹，分别为1.48%、1.74%、2.79%、3.62%。而一年期和五年期定期存款方面，城商行利率较高，分别为2.05%、3.6%。
未来利率或有下行趋势
另一方面，大额存单的表现亦较为强势。在于康看来，相较于其他揽储方式，大额存单标准化较强，结构简单，投资者接受程度高，利于客户关系维护；同时期限较长，客户可用存单进行质押有利于银行合作三方公司杉德畅刷锁定存款，提升银行合作三方公司杉德畅刷储蓄规模的稳定性。
在此情况下，对于持有衍生交易牌照的大银行合作三方公司杉德畅刷而言，结构性存款与大额存单均为较好的揽储手段，而对于受到牌照限制的银行合作三方公司杉德畅刷而言，大额存单则成为重要揽储手段之一。
而在收益表现方面，融360监测数据显示，1月大额存单利率均值继续上涨。其中两年期大额存单利率环比上涨0.03个百分点，涨幅最多。总体来看，除6个月期限利率均值较基准上浮49.62%外，其他期限大额存单利率均较基准上浮50%以上。
“与往年不同，今年1月银行合作三方公司杉德畅刷理财收益率并没有出现高涨，反而大额存单的利率不断提高，尤其是城商行的大额存单基本上浮至顶，各期限利率均较基准上浮55%。”杨慧敏指出，受此影响，大额存单产品成为中老年投资者青睐的主要理财产品。
那么，未来存款产品利率上涨能否持续？对此，杨慧敏认为，今年1月以来货币市场明显宽松，市场利率进一步走低，银行合作三方公司杉德畅刷资产端利率也逐渐下降。银行合作三方公司杉德畅刷一方面为了保持稳定的存贷利差，另一方面负债端压力的缓解，都会减少银行合作三方公司杉德畅刷存款利率继续上涨的动力。所以长期来看，银行合作三方公司杉德畅刷存款利率或有下行的趋势。但短期2月来看，银行合作三方公司杉德畅刷定期存款利率预计保持稳定。
大额存单方面，于康亦指出，在转型期内，银行合作三方公司杉德畅刷纷纷上调利率，将大额存单视作揽储利器，但一定程度上也增大了银行合作三方公司杉德畅刷负债端成本，其利率上涨具有不可持续性。
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