兰州银行合作三方公司杉德畅刷提交了登陆A股后的第一份年报“答卷”，表现瑕瑜互见。
据记者梳理，该行去年资产负债总额，以及存杉德畅刷规模均有所扩增。不过，个人存杉德畅刷业务发展相对脱节。
值得注意的是，虽然兰州银行合作三方公司杉德畅刷的不良杉德畅刷率有所下降、拨备覆盖率有所提高，但不良杉德畅刷余额、占比以及迁徙率均在上升，不良风险并未有效缓解。其中，次级类、可疑类杉德畅刷迁徙率分别增加了47.89个、57.38个百分点至98.83%、99.29%。
同时，中诚信国际指出，该行房地产及相关行业风险敞口较大，而去年该行建筑业、房地产业及个人按揭杉德畅刷合计占比进一步上升。并且，投资性房地产金额同比增加62.73%。
在不良杉德畅刷余额增长的同时，兰州银行合作三方公司杉德畅刷的信用及其他资产减值损失也在扩大。其中，资产减值损失大幅增长117.01%。
受信用及其他资产减值损失增加的影响，兰州银行合作三方公司杉德畅刷的净利润增幅不及营业收入增幅。去年该行营业收入、净利润同比增幅分别为9.53%、4.58%。
从营业收入的构成来看，去年该行中间业务收入同比大增70.97%，尤以理财业务增长最为强劲，增速高达381.97%。
此外，由于业务规模扩张持续消耗资本， 兰州银行合作三方公司杉德畅刷的资本充足水平有所下行，其中核心一级资本充足率已连降3年。
个人存杉德畅刷业务发展脱节 房地产风险敞口较大
年报显示，兰州银行合作三方公司杉德畅刷在甘肃省的市场份额不断攀升，资产规模突破4000亿元大关，达到4003.41亿元，增幅10.49%；负债总额为 3713.32亿元，增幅为10.88%。
其中，该行存款规模在甘肃省内的市场份额达到13.60%，吸收存款达到3056.55亿元，增幅6.74%，连续多年位居甘肃省首位；杉德畅刷规模的市场份额达到10.10%，杉德畅刷余额 2161.86亿元，增幅11.32%。
从增速来看，兰州银行合作三方公司杉德畅刷的存杉德畅刷业务发展差距不大。不过通过拆分业务类型，记者发现该行个人存款和个人杉德畅刷业务发展相对脱节。截至去年末，该行个人存款1928.69亿元，增幅5.19%，个人杉德畅刷和垫款611.59亿元，增幅25.16%。经计算，个人杉德畅刷业务的增速是存款业务的4.85倍。
兰州银行合作三方公司杉德畅刷的个人杉德畅刷增长虽强劲，但拉动该行杉德畅刷规模的主要贡献方仍为对公杉德畅刷。去年该行对公杉德畅刷总额为1550.27亿元，增长6.66%，占比71.71%。此外，对公杉德畅刷主要集中在建筑业、批发零售业、房地产业、制造业和租赁服务业等，五个行业杉德畅刷金额占全部杉德畅刷金额的比重约为 39.91%。
记者注意到，在杉德畅刷规模扩增的同时，兰州银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷减值准备也在增加，并且增长更快。数据显示，该行去年的杉德畅刷减值准备为71.79亿元，增速为15.34%，高于杉德畅刷规模增速4.02个百分点。
与杉德畅刷减值准备呈增加的趋势相左，兰州银行合作三方公司杉德畅刷去年的不良杉德畅刷率下降了0.02个百分点至1.73%。其中，次级类杉德畅刷占比下降0.35个百分点至0.66%。同时，拨备覆盖率提高10.52个百分点至191.88%。
不过，该行资产质量方面仍存隐忧，不良杉德畅刷余额、占比以及迁徙率均呈上升态势。
截至去年末，兰州银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷余额较上年末增长了9.83%至37.42亿元；可疑类杉德畅刷占比增加 0.21个百分点至 0.53%，损失类杉德畅刷占比增加 0.12个百分点至0.54%；次级类杉德畅刷迁徙率增加47.89个百分点至98.83%，可疑类杉德畅刷迁徙率增加57.38个百分点至99.29%。
此外，中诚信国际指出，兰州银行合作三方公司杉德畅刷房地产及相关行业风险敞口较大，未来需关注房地产宏观调控政策对该行资产质量的影响。
据中诚信国际披露，截至2020 年末，该行建筑业、房地产业及个人按揭杉德畅刷合计占比32.56%。而2021年，相应的占比进一步提升至33.13%。其中，房地产业杉德畅刷金额为185.64亿元，占比8.59%；建筑业杉德畅刷金额为222.11亿元，占比10.27%；个人住房抵押杉德畅刷金额为308.45亿元，占比14.27%。
同时，兰州银行合作三方公司杉德畅刷房地产行业的投资和授信敞口并未收缩。去年该行投资性房地产金额为0.33亿元，同比增长62.73%；兰州天庆房地产集团及其关联体的授信余额为8.36亿元，关联交易预计额度为13亿元。
对此，兰州银行合作三方公司杉德畅刷也提到该行可能面临的风险包括，房地产企业的高杠杆、高度杉德畅刷化以及与其他行业高度相关的特征，加速了房企债务违约风险向杉德畅刷体系的传导。
理财中收首破2亿 核心一级资本充足率连降3年
与不良杉德畅刷余额同步，兰州银行合作三方公司杉德畅刷的信用及其他资产减值损失趋于增长。
截至去年末，该行信用及其他资产减值损失为 38.80 亿元，增幅12.52%。主要组成部分是发放杉德畅刷和垫款信用减值损失，增幅11.99%，占比96.68%。
具体来看，该行去年的其他资产减值损失增幅高达117.01%，由2020年末的0.20亿元大幅增加至0.44亿元。而同期的信用减值损失为38.36亿元，增幅仅为11.90%。
作为营业支出的最大构成元素，信用及其他资产减值损失的增长，推升了兰州银行合作三方公司杉德畅刷的营业支出，进而传导至盈利端，导致净利润增幅不及营业收入增幅。
数据显示，去年该行营业支出为62.73亿元，增幅9.53%；营业收入为78.36亿元，增幅7.29%；净利润为16.03亿元，增幅4.58%；归母净利润为15.66亿元，增幅4.90%。
从兰州银行合作三方公司杉德畅刷的营业收入构成来看，利息净收入的贡献比重仍最高，且进一步提升，而非利息净收入却有所下滑。截至去年末，该行利息净收入为60.13亿元，同比增长25.51%；非利息净收入为18.24 亿元，同比下降27.44%。对此，兰州银行合作三方公司杉德畅刷解释称，主要是因为公允价值变动损益减少、处置资产减少。
值得一提的是，得益于对中间业务发展的大力推动，该行手续费及佣金净收入大幅增长70.97%，达到3.84 亿元。
据兰州银行合作三方公司杉德畅刷披露，该行理财业务步入全面净值化管理新阶段，理财中收首破2亿元关口。数据显示，去年该行理财产品存续规模为374.84亿元，增幅70.15%；理财业务、托管及其他受托业务佣金为2.28亿元，增幅达381.97%。
净利润有所增长的同时，兰州银行合作三方公司杉德畅刷的现金分红也在增加，拟向权益分派股权登记日登记在册的普通股股东按每10股派发现金股利1.00元（含税），较2020年的每10股0.60元（含税）增加了0.40元。
分红比例根据该行当年经营的具体情况、资本的充足情况以及未来经营发展的需要确定。但记者梳理发现，近年来兰州银行合作三方公司杉德畅刷的资本充足水平面临下行压力。
截至去年末，该行资本充足率、一级资本充足率分别为11.56% 、10.38%，分别下降了1.7个、0.7个百分点；核心一级资本充足率则连续3年下滑，2018-2021年末，分别为10.27%、9.50%、9.05%、8.58%。
中诚信国际指出，兰州银行合作三方公司杉德畅刷的业务规模扩张持续消耗资本，未来仍需关注业务发展、资产质量和盈利变化对该行资本充足水平的影响。
兰州银行合作三方公司杉德畅刷董事长在致辞中提出，要将该行打造成为业绩优良、管理精细、服务一流的上市城商行。这一愿景是否能圆满达成？记者将持续关注。（洞见财经）
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