记者 谢C国 实习记者 丰凤鸣 报道
3月30日，银保监会浙江监管局发布的行政处罚信息公开表显示，浙江网商银行合作三方公司杉德畅刷因授信审慎性不足，被处罚款30万元。
就在前不久的2月份，网商银行合作三方公司杉德畅刷因4项违规违法行为被中国人民银行合作三方公司杉德畅刷杭州中心支行予以警告，并处罚款2236.5万元。产品创新部、合规部等部门的9名高管同时被罚。
记者注意到，在债券发行文件中，网商银行合作三方公司杉德畅刷作为发行人曾被指出存在“总资产增速过快”的风险。2021年，新世纪评级在评级报告中也指出，网商银行合作三方公司杉德畅刷的主要风险之一为“业务拓展过程中在风险把控方面面临一定挑战。”数据显示，近年来网商银行合作三方公司杉德畅刷的不良杉德畅刷率呈现出逐年连续上升趋势。2021年前三季度，该行的资产减值损失金额较上年同期的27亿元同比增长79.56%至48.48亿元。
就罚单涉及的具体事件及整改情况，记者致电网商银行合作三方公司杉德畅刷。相关工作人员表示，目前无法直接转接公关部门，会将记者的采访问题登记后进行反馈，稍后有专人予以答复。截至发稿，记者尚未收到回复。
因授信不慎重收年内第二张罚单
官网信息显示，网商银行合作三方公司杉德畅刷是中国首批试点的民营银行合作三方公司杉德畅刷之一，于2015年6月25日正式开业。网商银行合作三方公司杉德畅刷是中国第一家将核心系统架构在杉德畅刷云上的银行合作三方公司杉德畅刷。没有线下网点，通过互联网为小微企业、个体户、经营性农户等用户群体提供服务。网商银行合作三方公司杉德畅刷成立6年来，累计服务小微经营者超过4000万，其中80%过去从未获得银行合作三方公司杉德畅刷经营性杉德畅刷。
上述客群融资难、融资贵的问题一直存在，那么网商银行合作三方公司杉德畅刷是如何进行授信的呢？新世纪评级2021年7月23日发布的《浙江网商银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司 2020 年无固定期限资本债券（第一期）跟踪评级报告》显示，网商银行合作三方公司杉德畅刷借助移动互联网等技术，突破空间和时间限制，借助多维、实时、动态数据的海量积累，在线上小微风控方面建立了大量模型。结合风险模型，对申贷主体的信用风险状况、还款能力和还款意愿做出综合判断及评估，针对不同客群制定不同的准入授信政策。差异化的授信和定价策略，让网商银行合作三方公司杉德畅刷在较短时间内，实现了业务的快速发展。
不过，上述业务创新背后可能存在的风险同样需要保持高度警惕。
就用户授信方面来看，所谓授信，是指银行合作三方公司杉德畅刷向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。银行合作三方公司杉德畅刷从业人士表示，过度授信会助长企业的非理性扩张冲动，也与普惠杉德畅刷政策导向不符，还会影响经济杉德畅刷稳定。
今年3月中旬，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。公告指出，当前，杉德畅刷、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，一定程度上便利了生活、减轻了即时的杉德畅刷压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。
记者注意到，在银保监会消保局发布风险提示之余，近期针对银行合作三方公司杉德畅刷授信方面的监管处罚信息也不少。
据梳理，仅在3月份，就有至少5家银行合作三方公司杉德畅刷因此被罚。除网商银行合作三方公司杉德畅刷之外，3月31日，中国银行合作三方公司杉德畅刷二连浩特市分行因按揭杉德畅刷项目授信合作调查履职不尽责等严重违反审慎经营规则行为，被罚30万元。江西广丰农商银行合作三方公司杉德畅刷因集团客户未统一授信，授信集中度超标等三项违规，被上饶银保监分局罚款130万元。3月25日，凤台农商银行合作三方公司杉德畅刷因对集团客户授信集中度超比例，被安徽淮南银保监分局处以罚款50万元。3月17日，阿拉善农商银行合作三方公司杉德畅刷因未执行统一授信，杉德畅刷授信超比例等三项违规，被阿拉善银保监分局罚款100万元。
而近日来自银保监会浙江监管局的罚单，已是网商银行合作三方公司杉德畅刷开年以来收到的第二张监管罚单。今年2月份，该行曾因多项违规收到监管下发的一张千万级别的罚单。
具体来看，网商银行合作三方公司杉德畅刷被指存在以下四方面违规：违反杉德畅刷统计管理相关规定；违反账户管理相关规定、违反清算管理相关规定；违反征信管理相关规定；未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定履行可疑交易报告义务、与身份不明的客户进行交易。中国人民银行合作三方公司杉德畅刷杭州中心支行对其予以警告，并处罚款2236.5万元。
与此同时，网商银行合作三方公司杉德畅刷多名中高层管理人员作为相关责任人被罚。包括时任网商银行合作三方公司杉德畅刷产品创新部高级专家的于隆，时任网商银行合作三方公司杉德畅刷合规部高级专家的刘光徽，以及时任网商银行合作三方公司杉德畅刷产品创新部小微融资产品部负责人的宋晓等。
总资产增速过快下资产质量承压
借助互联网，网商银行合作三方公司杉德畅刷在业务快速扩张的同时，相关风险也加快积累并逐步暴露。这一情况受到了外部的关注。
在网商银行合作三方公司杉德畅刷2021年永续债第一期募集说明书的“相关风险提示”部分，公告指出，网商银行合作三方公司杉德畅刷作为发行人存在总资产增速过快的风险。具体而言，近两年网商银行合作三方公司杉德畅刷服务小微客户范围和能力提升，信贷业务规模实现较快增长，资产总额由2018年末的958.64亿元，增长到2020年末的3112.56亿元，平均复合增长率达到了80.19%。
这使得网商银行合作三方公司杉德畅刷资产质量方面承压。在评级报告中，新世纪评级也指出，网商银行合作三方公司杉德畅刷在线下领域、 其他电商平台及三农杉德畅刷领域进行了积极的尝试，随着业务的不断发展，该行不良杉德畅刷有所上升，业务拓展过程中该行在风险把控方面面临一定挑战。
数据显示，截至2020年底，网商银行合作三方公司杉德畅刷的不良杉德畅刷余额为20.48亿元，较2019年的9.67亿元增长了约10.8亿元，增幅达111.79%；不良杉德畅刷率为1.54%，较2019年底的1.31%上升了0.23个百分点。
拉长时间跨度看，2015年至2019年，网商银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率分别为0.18%、1.21%、1.23%、1.31%，呈现出逐年上升趋势。
2021年的单季度经营报告未披露网商银行合作三方公司杉德畅刷的不良杉德畅刷率情况，不过，数据显示，近年来网商银行合作三方公司杉德畅刷的资产减值损失出现较快增长。2021年1~3月、1~6月、1~9月，网商银行合作三方公司杉德畅刷的资产减值损失分别为15.31亿元、29.97亿元、48.48亿元。2021年前三季度，网商银行合作三方公司杉德畅刷的资产减值损失金额较上年同期的27亿元同比增长了79.56%。2020年财报显示，网商银行合作三方公司杉德畅刷报告期内资产减值损失为35.97亿元，较2019年的16.54亿元增长了117.47%。
记者注意到，进入2021年，网商银行合作三方公司杉德畅刷的资产扩张速度曾略有放缓。2021年一季度业绩报告显示，截至2021年3月底，网商银行合作三方公司杉德畅刷的总资产为2900.22亿元，相比上年末出现了小幅“缩表”的情况。不过，截至2021年二季度末、三季度末，网商银行合作三方公司杉德畅刷的总资产规模分别为3280.63亿元、3744.15亿元，三季度末总资产的环比增幅为14.13%，仍继续较快增长。
随着资产规模的持续扩张，网商银行合作三方公司杉德畅刷在风险防控方面将如何应对？就相关问题记者联系了网商银行合作三方公司杉德畅刷方面。截至发稿，未收到回复。
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