记者 谢C国 实习记者 刘锦桃 报道
招商银行合作三方公司杉德畅刷2021年年报新鲜“出炉”，经营业绩再上一个新台阶。
年报显示，2021年招商银行合作三方公司杉德畅刷总资产突破9万亿大关，营业收入、净利润也均实现两位数增长。其中，零售业务仍对该行业绩贡献颇大，零售客户数与管理资产总额双扩增，并且圆满达成了该行去年提出的零售银行合作三方公司杉德畅刷发展目标。
除了零售业务对业绩的贡献依然强劲外，招商银行合作三方公司杉德畅刷在大财富管理转型方面也取得不俗的战绩。全年财富产品持仓客户数大增3成，大财富管理收入在营收中占比近2成。此外，其也拉动了该行非利息净收入的增速，使之较利息净收入增速高出逾10个百分点。
值得注意的是，在招商银行合作三方公司杉德畅刷的财富管理收入中，理财收入增速最快，超50%。然而，在理财业务高速增长背后潜藏隐忧。除了2021年理财业务投诉量居于股份行榜首外，该行还因涉及14项理财方面的违法违规事实，被开具巨额罚单。
大财富管理营收占比近16% 拉升非息收入增速
“招商银行合作三方公司杉德畅刷连续第三年被《欧洲货币》杂志评为‘中国最佳银行合作三方公司杉德畅刷’。”诚如招商银行合作三方公司杉德畅刷董事长在致辞中所述，2021年该行交出的业绩答卷依旧亮眼。
截至2021年末，招商银行合作三方公司杉德畅刷总资产突破9万亿大关，达到92490.21亿元，较上年末增长10.62%；实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04%；实现归母净利润1199.22亿元，同比增长23.20%。
记者注意到，素有“零售之王”头衔的招商银行合作三方公司杉德畅刷2021年的零售业务仍然保持高水准表现，零售客户数与管理资产总额双双增长。
数据显示，截至2021年年末，招商银行合作三方公司杉德畅刷零售客户数1.73亿户（含借记卡和杉德畅刷客户），较上年末增长9.49%。而客户数被视为AUM的先导指标，报告期末，该行管理零售客户总资产余额107591.70亿元，较上年末增长20.33%。众所周知，零售AUM是衡量一家银行合作三方公司杉德畅刷零售杉德畅刷竞争力的核心指标。
记者注意到，招商银行合作三方公司杉德畅刷管理层人士曾在该行2021年第一季度业绩交流会上阐述其零售银行合作三方公司杉德畅刷的发展目标，预计实现零售客群约1500万新户/年，五年零售AUM的复合增速保持两位数增长。以2021年收官战绩来看，招商银行合作三方公司杉德畅刷毫无疑问地达成了目标，取得了5年规划的“开门红”。
除了5年规划“首战告捷”外，招商银行合作三方公司杉德畅刷也在稳步推进转型。招商银行合作三方公司杉德畅刷行长致辞表示，2021年是该行大财富管理的元年，“让财富管理飞入寻常百姓家”的梦想逐步照进现实。
相应指标的表现也应证了这一点。数据显示，招商银行合作三方公司杉德畅刷2021年财富产品持仓客户数3778.66万户，较上年末增长29.68%。全年大财富管理收入在营收中占比近16%，成为该行探索新商业模式的关键少数。
据悉，大财富管理收入包括财富管理、资产管理和托管业务手续费及佣金收入。截至2021年年末，招商银行合作三方公司杉德畅刷净手续费及佣金收入944.47亿元，同比增长18.82%。具体来看，财富管理手续费及佣金收入358.41亿元，同比增长29.00%；资产管理手续费及佣金收入108.56亿元，同比增长57.52%；托管业务佣金收入54.33亿元，同比增长27.75%。
与呈增长势头的大财富管理收入不同的是，招商银行合作三方公司杉德畅刷的银行合作三方公司杉德畅刷卡手续费收入193.77亿元，同比下降0.89%。这一点在该行营业收入的构成上也有所体现。
报告期末，招商银行合作三方公司杉德畅刷实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04% 。其中，实现净利息收入2039.19亿元，同比增长10.21% ；实现非利息净收入1273.34亿元，同比增长20.75% 。可以发现，非利息净收入增速较利息净收入增速高出10.54个百分点。
此外，从零售业务对总营收的贡献出发，也可以发现同样的趋势。数据显示，2021年招商银行合作三方公司杉德畅刷零售业务实现营业收入1773.19亿元，同比增长14.32%，在总营收中占比58.35%。其中，零售利息净收入1159.91亿元，同比增长12.75%，在零售营收中占比65.41%；零售非利息净收入613.28亿元，同比增长17.41%，在零售营收中占比34.59%。
就银行合作三方公司杉德畅刷卡手续费收入减少这一情况，招商银行合作三方公司杉德畅刷解释称“主要是受到杉德畅刷线下交易量减少的影响”。与此同时，该行结算与清算手续费收入139.02亿元，同比增长9.89%，对此该行表示原因“主要是电子杉德畅刷收入增长”。
事实上，这也符合招商银行合作三方公司杉德畅刷打造轻型银行合作三方公司杉德畅刷的发展战略。
据悉，2014年开始，招商银行合作三方公司杉德畅刷就提出并实施“轻型银行合作三方公司杉德畅刷”战略转型；2018年以来，“轻型银行合作三方公司杉德畅刷”转型进入下半场，开始探索数字化时代的3.0模式；2021年，该行提出打造“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”的3.0模式。
深入推进全行数字化转型发展是招商银行合作三方公司杉德畅刷3.0模式升级的要义之一。报告期末，该行信息科技投入132.91亿元，同比增长11.58%，占营业收入的4.37%；凭借长期积累的大数据、人工智能、云计算等科技能力，
该行在线上多维度触达并服务用户，通过各类线上渠道服务客户1829万人次；此外，信贷作业全流程线上化率提升至89.46%，同比提升17个百分点。
理财业务高速增长 背后隐忧亦存
理财业务对于招商银行合作三方公司杉德畅刷大财富管理战略的推进，贡献可谓不小。
报告期末，招商银行合作三方公司杉德畅刷代销理财收入62.92亿元，同比增长53.69%，在财富管理收入构成中的增速最快。对此，该行称主要是得益于招银理财产品优势的扩大、开放的平台建设及产品组织，零售理财销售规模增长较好。
此外，在资产管理手续费及佣金收入方面，招行实现收入108.56亿元，同比增长57.52%，原因亦包括招银理财的理财产品手续费收入增长。
资料显示，招银理财于2019年正式开业，经营范围包括发行理财产品、理财顾问和咨询，以及银保监会批准的其他业务。2021年12月初，银保监会正式批复招银理财增资扩股及变更注册资本的有关事宜，同意摩根资管出资26.67亿元认购招银理财10%股权。待增资完成后，招银理财注册资本将由50亿元增加至约55.56亿元。
截至报告期末，招银理财总资产120.97亿元，净资产106.78亿元 ；实现营业收入52.03亿元，实现净利润32.03亿元。
招商银行合作三方公司杉德畅刷的理财业务如何实现发展？据该行披露，通过主动降低理财门槛，推出“一分钱起购”的零钱理财服务“朝朝宝”，兼顾收益率和流动性需求。并构建“月月宝”“季季宝”“半年宝”在内的“多宝家族”产品体系，丰富零售客户可以选择的期限品种，打通客户日常杉德畅刷和理财增值需求。
截至报告期末，购买“朝朝宝”的客户数达1540.30万户，期末持仓金额1354.42亿元，其中，两年内首次购买理财的客户占比达51.70%。
不过，理财业务高速增长的同时，背后隐忧亦存。
据银保监会发布的2021年银行合作三方公司杉德畅刷业消费投诉情况的通报，招商银行合作三方公司杉德畅刷以617件的投诉量位列股份行理财类业务投诉榜首。具体来看，2021年第一、二、三、四季度分别为136件 、153件、164件、164件。
除了消费者投诉量不低之外，招商银行合作三方公司杉德畅刷在理财业务开展方面还存在违法违规事实。银保监会2021年的5月21日发布的处罚通告显示，该行因存在27项违法违规行为，被罚款7170万元。其中涉及理财的达14项。
具体来看，包括：为非保本理财产品出具保本承诺；理财产品之间风险隔离不到位；理财资金投资非标准化债权资产认定不准确，实际余额超监管标准；理财资金池化运作；利用理财产品准备金调节收益；违规变相降低理财产品销售门槛；投资集合资金信托计划的理财产品未执行合格投资者标准；未按要求向监管机构报告理财投资合作机构，被监管否决后仍未及时停办业务；杉德畅刷、理财或同业投资资金违规投向土地储备项目；理财资金违规提供棚改项目资本杉德畅刷资，向地方政府提供融资并要求地方政府提供担保；同业投资、理财资金等违规投向地价款或四证不全的房地产项目；理财资金认购商业银行合作三方公司杉德畅刷增发的杉德畅刷；违规为企业发行短期融资券提供搭桥融资，并用理财产品投资本行主承债券以承接表内类信贷资产。
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