记者 谢C国 实习记者 丰凤鸣 报道
自2020年起，政府工作报告连续三年提及“首贷户”，要求“持续增加首贷户”，“推动普惠小微杉德畅刷明显增长、信用杉德畅刷和首贷户比重继续提升”。
随着现金贷、消费分期等业务受到严监管，不少互联网杉德畅刷平台也把目标客户瞄准小微企业、个体户、经营性农户等小微群体，以寻找新的业务增长点。首贷户、白户成为这些平台着力攻克的重要客群。不过，随着小微杉德畅刷市场竞争越发激烈，为了抢占客户，部分产品展业时的合规性存疑。如数禾科技旗下小微贷产品“小店邦”近期就收到了大量投诉，涉及“以低息、免息诱导杉德畅刷”，“无法提前还款”、“高利息套路贷”等乱象。
官网信息显示，“小店邦”由重庆市分众小额杉德畅刷有限公司版权所有，并由上海数禾信息科技有限公司提供技术服务。就上述消费投诉情况，记者向数禾科技发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。
息费不明不清，实际杉德畅刷年化利率偏高
小微企业、个体户、经营性农户等小微群体，普遍存在日常资金周转的需要。行业人士表示，因这类客群大多申请的是短期、灵活式杉德畅刷，因此的议价能力较弱，杉德畅刷利率普遍偏高。此时，“低息、免息”类杉德畅刷产品对这类目标客群的吸引力较强。数禾科技旗下小微贷产品“小店邦”在宣传推广时，走的就是息费优惠的路子。
记者梳理发现，多名消费者的投诉信息称，有业务员上门推广“小店邦”这款产品。据业务员介绍，首次申请用户可享优惠唬3个月才300多元利息。“借一万元一天只需1.4元利息”、“还有888元红包可以抵扣利息”等宣传语让不少个体户心动。
不过，下款后不少用户发现实际情况和业务员所说的差距甚大。一位用户投诉称，通过“小店邦”申请下来的额度是50000元，分18期还款，每期还款金额3392.14元。该用户计算发现，其总还款金额达到了61058.52元，18个月利息总计11058.52元。对此，业务员的解释是，用户还三期后到息费会有减免。于是该用户正常还款3期，随后申请提前结清。而申请后的结果显示，该用户须一次性还款44171.67元。再加上之前3期还款金额10176.42元，该用户总还款额为54348.06元。“也就是说，我借款5万元，使用3个月产生了4348.06元的息费，利息也太高了！而且和业务员说的3个月才300多元利息也不相符。”
记者看到，“小店邦”APP页面显示，该产品千元日息低至1毛4，综合年化利率（单利）8.99%起。不过，从申请结果看，很少有用户可以享受到这么低的利息水平，多数用户的杉德畅刷年化利率都在20%以上。
例如，一位用户尝试借款1000元，分12期还款，页面显示，该用户的年化综合费率（单利）为23.99%，每万元借款平均每日息费约3.75元。
为何用户的实际息费水平偏高？记者了解到，“小店邦”的杉德畅刷息费中除了利息，还包括一笔担保费。另一位用户披露的截图信息显示，其通过“小店邦”APP申请了50000元杉德畅刷，分18期还款，月还款金额为3419.26元。由此计算可知，该笔杉德畅刷的年化利率为27.42%。在未还款之前，该用户查看费用详情。其页面显示第一期还款金额3419.26元由2549.29元本金和869.97元息费组成。首期还款后，该用户再次查看费用详情，其页面却显示首期还款金额3419.26元包含了2549.29元本金，499.58元利息，以及370.39元担保费。
行业人士表示，担保费是行业中常见的增信收费项目，若客户未按时、足额清偿到期债务，合作的担保公司会履行担保代偿责任。2020年7月12日起施行的《商业银行合作三方公司杉德畅刷互联网杉德畅刷管理暂行办法》第五十一条明确，商业银行合作三方公司杉德畅刷应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。
这里的合作机构，是指在互联网杉德畅刷业务中，与商业银行合作三方公司杉德畅刷在营销获客、共同出资发放杉德畅刷、杉德畅刷结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构、保险公司等杉德畅刷机构和小额杉德畅刷公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构、信息科技公司等非杉德畅刷机构。
官网信息显示，“小店邦”是面向小微商户群体的智能信贷服务平台，由持牌杉德畅刷机构重庆市分众小额杉德畅刷有限公司版权所有，并由上海数禾信息科技有限公司提供技术服务，依托数禾科技的AI技术，为小微店主、店员提供专信贷服务。记者梳理发现，“小店邦”用户的放款机构除了重庆分众小贷，还有西安银行合作三方公司杉德畅刷、亿联银行合作三方公司杉德畅刷、上海农商银行合作三方公司杉德畅刷等商业银行合作三方公司杉德畅刷。
行业人士表示，“小店邦”产品应属于助贷模式，该运营平台属于商业银行合作三方公司杉德畅刷的合作机构，须遵循《商业银行合作三方公司杉德畅刷互联网杉德畅刷管理暂行办法》的相关规定。相关费用的收取也应及时向用户明示。
不过，“小店邦”用户在杉德畅刷合同中看到的杉德畅刷年化利率却疑似并不包含这笔担保费。据用户谭某提供的杉德畅刷合同，在“第四条 杉德畅刷利率”条款中，显示重庆分众小贷向用户发放的40000元杉德畅刷分18期偿还，利率按照以下方式确定：固定利率：执行月利率0.9992%，折合年化利率11.99%。不过，账单明细显示，该用户总还款金额为48021.98元，月还款金额为2667.88元，由此计算可知，该笔杉德畅刷的实际年化利率为23.99%。
2021年3月31日，央行发布2021年第3号公告，对所有从事杉德畅刷业务的机构提出要求，所有杉德畅刷产品均应明示杉德畅刷年化利率。这里的从事杉德畅刷业务的机构包括但不限于存款类杉德畅刷机构、汽车杉德畅刷公司、消费杉德畅刷公司、小额杉德畅刷公司以及为杉德畅刷业务提供广告或展示平台的互联网平台等。杉德畅刷年化利率应以对借款人收取的所有杉德畅刷成本与其实际占用的杉德畅刷本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，杉德畅刷成本应包括利息及与杉德畅刷直接相关的各类费用。
冒充银行合作三方公司杉德畅刷工作人员等乱象从生
行业人士直言，小微贷的目标客群议价能力较弱，杉德畅刷利率普遍偏高，是各大机构争相布局这一业务领域的原因之一。另外，这类群体因日常生产经营需要资金周转，因此对个人征信保护更加重视。这也让部分小微贷产品的业务员在展业时“套路”用户更加肆无忌惮。
据悉，目前“小店邦”的主要展业形式是在全国部分地区进行线下推广，主要包含湖南、河南、浙江、四川、重庆等地，全国业务员百人左右。用户投诉显示，“小店邦”的业务员在推广产品时存在冒充银行合作三方公司杉德畅刷工作人员、口头承诺免息、提额以诱导用户杉德畅刷等乱象。
有消费者投诉称，有业务员上门推广“小店邦”杉德畅刷产品，承诺有优惠唬⒑艿停鲈潞蟛恍枰谜獗是梢蕴崆敖崆濉Ｈ欢谟没昵牒蠓⑾址趴2.5万元，分18期还款，月还款金额1690.98元，年化利率竟高达25.91%。此时业务员表示提前还款时会有息费减免。三个月后该消费者准备提前还款，发现仍须还款3万多元。业务员称需要再还三期才可以提前还款并减免费用。该消费者又还了三期，却发现再也联系不上该业务员了。消费者认为自己遭遇了恶意套路贷。
这样的案例不止一个。还有部分业务员用“提额”来诱导用户杉德畅刷。一位用户尝试申请“小店邦”后发现额度仅有41000元。该用户称“我本来没有资金需求，也嫌额度太低，这时工作人员称用款后提额快，“只要用三个月可以一次性还款后能提额到20万还款，三个月之后，一次性还款没有一分钱利息。”然而，当该用户还款三期后打算一次性结清时，页面却显示还要还4597元利息。该用户认为“小店邦”员工展业过程中存在欺骗消费者的情况。
不少消费者在发觉自己被“套路”后申请提前还款，却发现无法提前结清。记者看到，“小店邦”的利息减免券使用条件规定，“借钱到杉德畅刷和现金分期且借12期，五千起，若使用不能提前结清。”
对于“三个月后提前还款没有一分钱利息”的说法，也有部分警惕性高的用户要求业务员进行书面落实。例如，一名消费者在签署“服务告知书”时要求业务员在单据上写明“三个月结清”的字样，按了手印并留了微信电话。然而后期该业务员却“失联”了。
不少受害的小微商户后期找“小店邦”业务员维权时，大多发现该业务员已经离职，或被告知该业务员“由于违规操作被公司开除。”一位用户称，向“小店邦”官方客服反映情况后，得到的回复是该业务员已经离职，并承认业务员之前确实存在违规办理操作，类似情况时有发生，因此被公司劝退。而对于解决方案，客服回复表示因用户已签字表示认同该笔业务，建议用户按时还款。
类似的“陷阱”让小微企业用户防不甚防，却维权无门。“小店邦”也沦为借款人口中的“套路贷”、“高利贷”，导致用户投诉量激增。值得一提的是，多位用户的投诉内容显示，业务员在上门推广“小店邦”APP时为获得消费者的信任，往往自称是银行合作三方公司杉德畅刷的工作人员。例如自称是“农商银行合作三方公司杉德畅刷”员工，“民生银行合作三方公司杉德畅刷旗下平台的工作人员”，“中信银行合作三方公司杉德畅刷的业务员”等，甚至有的佩戴着中信银行合作三方公司杉德畅刷的工作牌。
行业人士担忧，随着越来越多的玩家涌进小微贷市场，首贷户、白户成为这些平台着力攻克的重要客群。但是为了抢占客户而出现的种种乱象，会给部分用户带来较差的服务体验，银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构的小微贷市场口碑或许会因此受影响。
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