记者 谢C国 实习记者 席文 报道
随着新能源汽车杉德畅刷行业竞争的加剧，“0”首付产品频频出现在大众视野。
近日，记者在浏览网页时发现多条新能源汽车杉德畅刷产品信息流广告。这些广告都打出了“0”首付的广告语。如“购蔚来享‘0’首付”、“‘0’首付开蔚来回家”等，对消费者的吸引力不小。
一位汽车行业研究员向记者指出，“0”首付购车背后通常是汽车融资租赁产品，而蔚来推出相关活动的原因可能是面临销量下滑压力。数据显示，今年1月份，蔚来汽车共交付9652台汽车，环比下滑了8.93%。其市场表现落后于哪吒汽车，被挤出造车新势力三强，排在第四位。
相比传统的杉德畅刷，融资租赁产品可以满足细分市场的购车需求，让用户杉德畅刷很低的首付款甚至“0”首付就可以拿到车，以提升销量。上述人士同时指出，融资租赁的购车方式也存在缺点，即在合同期内车辆所有权是融资租赁公司而不是消费者。如果用户严重违约，融资租赁公司可以合理合法地收回车辆。不过，记者注意到，大多数消费者并不了解分期杉德畅刷和融资租赁之间的区别，因此常常可以看到用户在发现自己签署的是融资租赁合同后，质疑说好的“买车”变成了“租车”，引发消费纠纷和投诉。
“汽车杉德畅刷是杉德畅刷，汽车融资租赁是融资租赁，两者不能混为一谈。”行业人士强调。在其看来，上述投诉的出现大多和汽车杉德畅刷业务展业不合规有关，“不少公司将融资租赁当作杉德畅刷业务来做，未向用户明确或有意隐瞒融资租赁的本质，因此引来用户的投诉和维权。”还有分析人士担忧，“零首付”或许能较快地扩展市场，但杉德畅刷方面的风险也是不容小觑。“毕竟目前新能源汽车的保值性不是很好，后期融租用户的还款意愿可能会受此影响。”
记者注意到，近来中国裁判文书网披露的多份判决书显示，多名通过融资租赁方式杉德畅刷尾款的蔚来汽车用户，通常是在还款12至20个月后，开始逾期。
就开展“0”首付活动的原因及业务的合规、杉德畅刷风险等问题，记者致电蔚来融资租赁公司。相关工作人员表示“本公司不独立接受媒体采访，请联系蔚来杉德畅刷方面。”随后记者联系了蔚来杉德畅刷并发去采访函，截至发稿，记者尚未收到回复。
发力融资租赁，展业合规性待提高
根据中国人民银行合作三方公司杉德畅刷、中国银行合作三方公司杉德畅刷业监督管理委员会发布关于调整汽车杉德畅刷有关政策的通知，自2018年1月1日起，自用传统动力汽车杉德畅刷最高发放比例为80%，商用传统动力汽车杉德畅刷最高发放比例为70%；自用新能源汽车杉德畅刷最高发放比例为85%，商用新能源汽车杉德畅刷最高发放比例为75%；二手车杉德畅刷最高发放比例为70%。
据悉，如果首付加上税费，客户基本杉德畅刷车价的30%-40%后才能拿到车。在此背景下，“0”首付购车的广告对消费者的吸引力不小。
记者注意到，近来多家汽车公司打出了“0”首付购车的广告。例如今年1月以来，蔚来汽车上线“0”首付限时购车活动，截止时间为今年2月28日，该广告在百度搜索、微信朋友圈等多个平台公开展示。此外，特斯拉、小鹏汽车、理想汽车等也均推出了“0”首付、低首付的融资方案。
据行业人士介绍，目前打出低首付的购车融资产品，大多是融资租赁业务，适合信用一般、经济实力一般的下沉客户。记者看到，广告页面中的备注信息有小字显示，蔚来汽车“0”首付活动由蔚来融资租赁提供。在蔚来APP中，关于“0”首付购车方案，备注信息也指出，蔚来“0”首付购车方案将采取融资租赁模式，相应服务由上海蔚来融资租赁有限公司提供。
根据蔚来APP杉德畅刷计算器披露的数据，以拟购买EC6签名版车型为例，其售价为46.8万元。若选择分期贷杉德畅刷方案，用户须杉德畅刷15%的首付即70200元（加上定金），剩余款项39.78万元选择平安银行合作三方公司杉德畅刷的汽车杉德畅刷，分36期还款，月供12041元，总利息为35683元。
若选择“0”首付方案，仅须杉德畅刷定金2000元，剩余款项46.6万元选择蔚来融资租赁的汽车杉德畅刷服务，分36期还款，月供14106元，总利息为41800元。
“融资租赁作为一种灵活化的购车方案，可以让用户杉德畅刷很低的首付款就可以拿到车，满足用车需求。”汽车分析师张翔向记者表示。同时需要注意的是，该方案将汽车的使用权和所有权进行了分离，在合同期内融资租赁公司保留车辆所有权，消费者仅仅享有使用权，租赁期结束后杉德畅刷尾款才能获得车辆产权。“如果客户严重违约，融资租赁公司可以合理合法地收回车辆。”
此外，记者看到，息费方面，广告显示，蔚来“0”首付36期年化费率为2.99%。车咖院创始人兼CE0黄成伟指出，这里的年化费率和行业里常说的杉德畅刷产品的年化利率不同。“二者之间的转换比例大约是1.81，即融资租赁年化费率2.99%折合成杉德畅刷年化利率约为5.5%左右。”
黄成伟表示，目前汽车主机厂设立的融资租赁公司有41家，其中有12家去年进行了增资，可见融资租赁业务成为汽车主机厂公司的重点发力领域之一。从原因来看，汽车主机厂当前的发展模式大多达到了瓶颈期，汽车销量、汽车杉德畅刷增速放缓。而现实情况是，在具体展业过程中，很多汽车杉德畅刷公司不知道如何正确地开展融资租赁业务。“不少公司将融资租赁当作杉德畅刷业务来做，未向用户明确或有意隐瞒是融资租赁产品，因此引来用户的投诉和维权。”
记者注意到，就在2月10日，银保监会消费者权益保护局发布通报指出，梅赛德斯-奔驰汽车杉德畅刷有限公司存在宣传材料未明确说明杉德畅刷产品提供方、服务价格信息披露不符合要求等4项侵害消费者合法权益行为，侵害了消费者的知情权、自主选择权。通报显示，奔驰汽车杉德畅刷2020年1月提供给经销商的“没错系列朋友圈海报”宣传材料，以“奔驰杉德畅刷”名义同时宣传杉德畅刷产品和租赁产品，仅提示“‘奔驰杉德畅刷’指代奔驰汽车杉德畅刷和奔驰租赁”。宣传材料未明确说明杉德畅刷产品提供方的行为，不符合《银行合作三方公司杉德畅刷业消费者权益保护工作指引》相关规定。
张翔表示，杉德畅刷产品的合同条款较多，而对于普通消费者来说，买车并不是经常性的消费行为，对于杉德畅刷产品、政策各方面不熟悉，属于是“小白鼠”。因此张翔建议消费者在购车时一是做到仔细看合同，对于不理解的事项多询问。此外也可以货比三家，比如将蔚来的产品和特斯拉、小鹏等其他竞品的杉德畅刷优惠方案做比较，择优而选。
竞争加剧，布局杉德畅刷能否成为出路？
根据《新能源汽车产业发展规划（2021―2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。与此同时，随着人们消费观念的改变，杉德畅刷购车已经成为了一种消费潮流，易车研究院的报告显示，去年上半年，消费者中有54.6%的人有杉德畅刷购车的想法。华泰杉德畅刷研报预测，到2025年国内汽车杉德畅刷的市场规模将达到2.32万亿元。
杉德畅刷业务布局也成为汽车厂商的重点押宝领域。黄成伟指出汽车融资租赁的个人直租业务方面主要面向三大类客群，一是征信有瑕疵的，二是有特殊需求的，比如要求低首付，三是不确定性客户，比如要求灵活的杉德畅刷产品。“这些用户需求是常见的银行合作三方公司杉德畅刷汽车杉德畅刷产品满足不了的。”黄成伟认为，融资租赁可以帮助汽车厂商开发四五线城市的汽车销售市场。“这类群体有买车需求，但无法全额杉德畅刷；想申请杉德畅刷又资质不佳，特别是城镇居民大多是征信白户。国内这类群体估计有6、7亿人，是一个蓝海市场。”
张翔则指出，具体到新能源汽车行业，厂家推出杉德畅刷优惠活动的主要目的也是促进产品的销售。在蔚来的“0”首付广告中可以看到提到了“免费沪牌”。这说明新能源汽车的销售市场主要集中在限牌城市，因此在供大于求的市场背景下，新能源汽车的用户竞争还是比较激烈的。
记者注意到，去年11月1日，特斯拉中国就曾推出了“0”首付、最长5年的弹性融资租赁购车方案，有身份证和驾照即可申请。不过，该政策上线仅仅三天后，就被特斯拉紧急叫停。11月4日，特斯拉重新对融资租赁的购车方案进行调整，首付变成了10%起，并取消了零首付的政策。对此，特斯拉的官方解释是“新车订单量较大，担心消费者等待提车的时间较长影响用户体验，因此取消了该方案。
杉德畅刷产品对新能源汽车销量方面的影响由此可见一斑。特别是当前蔚来的市场排名已出现下滑的征兆，迫切需要购车优惠政策，来提振销量。数据显示，今年1月份，蔚来汽车共交付9652台汽车，同比增长33.6%。不过，环比来看，这一数据下滑了8.93%。其市场表现落后于哪吒汽车，被挤出造车新势力三强，排在第四位。相比之下，今年1月小鹏汽车交付共计12922台，同比增长115%，一举夺得新势力1月销量榜冠军。至此，小鹏汽车已连续五个月交付量破万。
蔚来的经营业绩成绩单也不尽如人意。蔚来2021年第三季度财报显示，蔚来汽车第三季度总营收为98.053亿元，同比增长116.6％，环比增长16.1％。但从盈利状况来看，第三季度蔚来净亏损达28.59亿元，同比扩大140.7%，环比扩大333.6%。
近日，蔚来更是因旗下一家科技公司注销事件，冲上了抖音热搜第一。据企查查，2022年2月14日，蔚来汽车科技有限公司的经营状态由存续变更为注销，注销原因为决议解散。消息一出，立即引发众多网友关注和诸多猜测。对此，蔚来汽车方面回应表示，蔚来科技“未曾实际经营”，对蔚来业务没有影响。
相比之下，蔚来在杉德畅刷方面布局不断。除设立融资租赁公司外，今年1月19日，蔚来保险经纪有限公司成立，其注册资本5000万元，是蔚来控股有限公司的全资子公司，主要经营保险经纪业务；保险代理业务；保险兼业代理业务等。即该公司是蔚来用户与保险公司的牵线方。
此次蔚来设立保险经纪公司，被认为是蔚来顺应新能源车险政策的产物。此前，蔚来就已经开设了保险无忧和售后无忧这两款增值服务项目，该服务由蔚来合作的保险公司进行承保。自有保险经济公司成立后，后续车主购买保险服务时将更加规范，同时，可以借助保险增强与用户的连接，拓展更多综合服务，实现服务闭环。
蔚来通过自营融资租赁公司，推出“0”首付融资租赁模式，这一动作也曾被行业认为并不是单纯地瞄准私人用户群体，其更大目的是想借此进军出行领域，拉长产业链。下一步蔚来在杉德畅刷领域还有哪些规划布局？杉德畅刷业务能否担起提振业绩的重任？就相关问题记者向蔚来杉德畅刷发去采访函，截至发稿，记者尚未收到回复。
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