近年来，监管部门多次强调加强存款管理，仍有银行合作三方公司杉德畅刷发行“靠档计息”类存款产品，反映出中小银行合作三方公司杉德畅刷负债能力相对较弱、压力较大
《中国科技投资》张婷 龙敏
“靠档计息”“周期付息”产品已被央行明确定为“不规范存款创新产品”，但这类产品并未“完全下架”。近日，记者注意到，湖北银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司（以下简称“湖北银行合作三方公司杉德畅刷”）推出两种类型的智能存款产品，分别为“日盈存”和“周周盈”系列。
湖北银行合作三方公司杉德畅刷客服明确向《中国科技投资》记者介绍道，“日盈存”系列为“靠档计息”产品，“周周盈”系列分为1天和7天两个周期，根据周期按约定利率向储户发放利息，到期后本金自动储存再次获得利息，而这类产品与央行此前点名的“周期付息”产品十分相似。
业内人士认为，之所以部分银行合作三方公司杉德畅刷依然愿意打‘擦边球’，主要还是来自中小银行合作三方公司杉德畅刷负债能力相对弱，竞争激烈，负债压力大。对中小银行合作三方公司杉德畅刷来说，需要加快健全管理制度，完善内部治理，凭借地缘优势，深耕区域市场，拓展轻资产业务等。
“靠档计息”和“周期付息”产品重现
在监管部门近年多次强调加强存款管理的背景下，大部分“靠档计息”“周期付息”的产品早已停止销售。
然而近日，《中国科技投资》记者注意到，湖北银行合作三方公司杉德畅刷正在热推上述存款产品。在其官方微信平台及直销银行合作三方公司杉德畅刷APP上，湖北银行合作三方公司杉德畅刷推出两种类型的智能存款产品，分别为“日盈存”和“周周盈”系列。据湖北银行合作三方公司杉德畅刷官方客服介绍，“日盈存”系列产品推出已有一段时间，而“周周盈”系列是近期推出的一款开放式人民币智能存款产品。
根据产品简介，“日盈存”产品1000元起存，每笔存款按存入日的各项利率计算收益。利息收益在“日盈存”账户每笔款项支取或最长存期当日计算，并直接转入电子账户，转入电子账户的利息继续享有活期存款利息收益。
具体来看，存期在1至7天内，年利率为1.10%；存期大于或等于7天且小于3个月，年利率为1.77%；存期大于或等于3个月且小于6个月，年利率为1.83%；存期大于或等于6个月，年利率为2.05%。
如果客户分多次存入资金，支取时则按照后进先出的原则优先支取最近转入的“日盈存”账户，以保障客户存款最大收益。当《中国科技投资》记者询问产品性质时，湖北银行合作三方公司杉德畅刷客服则明确回复：“‘日盈存’为靠档计息产品。”
而“周周盈”系列产品为5万元起存，分为“1天”和“7天”两个计息周期，存期未满7天，则按“1天”通知存款利率计算，年利率为1.55%；存期每满7天，按“7天”通知存款利率计算，年利率为2.10%。相比之下，湖北银行合作三方公司杉德畅刷一年的定期存款利率也仅有2.25%。
此外，湖北银行合作三方公司杉德畅刷客服介绍称，“周周盈”产品没有固定期限，当一轮计息周期结束后，银行合作三方公司杉德畅刷会自动将利息收益转至用户的电子账户，剩余的本金则可以继续储存在银行合作三方公司杉德畅刷以享有新一轮的利息收益。
目前，央行并未对“周期付息”产品明确定义，不过根据银行合作三方公司杉德畅刷以往推出的“周期付息”产品来看，这类产品大都是将一个较长期限的存款产品分成了较短的周期，银行合作三方公司杉德畅刷每个周期按约定利率向储户发放利息，而“周周盈”产品与此几乎一样。
早在2021年2月8日，央行曾发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，指出2019年以前，部分杉德畅刷机构为吸收存款，发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品，这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率，且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。央行要求杉德畅刷机构自2019年12月17日起停办新办靠档计息产品，并于2020年将余额压降至零。
为何这类产品仍在售卖？对此，易观分析杉德畅刷行业高级分析师王细梅向《中国科技投资》记者表示，为促进存款业务规范健康发展，监管政策已经叫停智能存款、第三方平台互联网存款业务。因此，预计市场上“靠档计息”和“周期付息”类产品将逐步清退。
光大银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷市场部宏观研究员周茂华认为，“之所以部分银行合作三方公司杉德畅刷依然愿意打‘擦边球’，主要还是来自中小银行合作三方公司杉德畅刷负债能力相对弱，竞争激烈，负债压力大，根本上还是银行合作三方公司杉德畅刷未摆脱传统粗放型经营模式，负债定资产。”
息差收窄盈利有待提升
截至2021年9月末，湖北银行合作三方公司杉德畅刷资产总额3437.43亿元、负债总额3162.04亿元，较2020年底分别上涨381.59亿元、366.32亿元；同期净利润13.53亿元，较2020年底下降1.45亿元。
根据中诚信发布的评级报告，湖北银行合作三方公司杉德畅刷的资金来源主要为客户存款，截至2020年末，总存款占总融资的比例为78.93%，较年初上升1.51个百分点。从存款结构看，湖北银行合作三方公司杉德畅刷个人存款占比逐年上升，但仍以对公存款和定期存款为主，截至2020年末，对公存款和定期存款在总存款中的占比分别为54.95%和49.18%。整体来看，存款稳定性有待进一步提升。
而湖北银行合作三方公司杉德畅刷已公布的数据显示，其近年的营业收入、净利润均呈下降趋势。2020年年报显示，湖北银行合作三方公司杉德畅刷营业收入78.21亿元，同比下降2.27%；净利润15.53亿元，同比下降20.78%。2018-2019年，湖北银行合作三方公司杉德畅刷营业收入同比增速分别为32.12%、18.73%，净利润同比增速分别为39.65%、11.32%，均已下滑。
与此同时，2020年，湖北银行合作三方公司杉德畅刷净利息收入为73.61亿元，同比下降3.01%。而其近几年的利息支出一直处于持续上升状态，2018-2020年，湖北银行合作三方公司杉德畅刷利息支出分别为44.52亿元、47.54亿元、55.24亿元，同比增速分别为15.24%、6.77%、16.19%。
中诚信评级报告指出，2020年以来，湖北银行合作三方公司杉德畅刷业务稳定发展，盈利资产规模增长较快。受杉德畅刷延期还本付息、减费让利政策导向以及市场利率下行影响，该行盈利资产收益率有所下降；融资成本方面，该行资金业务成本有所降低，但由于同业竞争加剧和定期存款占比提升，推动存款付息率上升较快，整体利息支出/平均付息负债小幅增加。在收益和成本两方面因素作用下，2020年该行净息差同比下降0.42个百分点至2.61%。
不过，由于存款增势良好，湖北银行合作三方公司杉德畅刷主动负债需求有所减弱，截至2020年末，湖北银行合作三方公司杉德畅刷同业负债及发行同业存单余额479.74亿元，占总负债的比重同比下降2.71个百分点至17.23%。同时，2020年湖北银行合作三方公司杉德畅刷同业和投资资产持续增长，年末余额分别较年初增长15.93%和23.02%至168.96亿元和1182.82亿元。
而对于城商行未来的存款拓展途径，王细梅告诉《中国科技投资》记者，在经济增速放缓、存款理财化等背景下，银行合作三方公司杉德畅刷同业之间的存款竞争日趋激烈。城商行一方面可以依赖传统的网点揽存、以及对公客户资源通过政府项目及小微业务沉淀对公存款；另一方面要顺应存款理财化及财富管理多元化趋势，通过财富管理业务带动活期存款发展。
“对中小银行合作三方公司杉德畅刷自身来说，需要加快健全管理制度，完善内部治理，精细化管理，提升风控和经营水平，凭借地缘优势，深耕区域市场，提升服务质量与客户粘性，多渠道补充资本；同时加快调整与第三方平台合作模式，根据监管环境、宏观经济发展趋势调整银行合作三方公司杉德畅刷发展战略，拓展轻资产业务等。”周茂华补充说道。
记者就智能存款系列产品、营业业绩等问题致函湖北银行合作三方公司杉德畅刷，截至发稿，尚未收到回复。
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