本报记者郑瑜张荣旺北京报道
距互金整治办表示“现金贷”业务存在较大风险隐患，暂停批设网络小额杉德畅刷公司已经一年有余，但是对于有些已经获得网络小贷牌照牌照的公司选择开发的新业务模式仍有挑战监管边界之嫌。
《中国经营报》记者注意到，通过一款名为“元丰手机贷”的手机应用软件进行借款，会被强制要求先购买年卡。借款人选择购买年卡收到借款后，实际到手借款金额需要扣除899元。记者统计发现，平台借款金额大都不超过1万元，以3000~8000元。按此计算，平台借款综合利率超过36%上限。同时，记者发现网上也存在诸多关于“元丰手机贷”暴力催收的用户投诉。
“元丰手机贷”APP显示其资金提供方为哈尔滨市元丰小额杉德畅刷股份有限公司（以下简称“元丰小贷”），2017年元丰小贷公告表示因国家政策原因及公司经营、发展战略所需，决定终止杉德畅刷在全国中小企业股份转让系统挂牌。
为此，记者向元丰小贷进一步核实了解，元丰小贷回应称其合作平台方APP上的美图卡等是由第三方服务商提供给用户的增值权益，用户可自主选择，对选择购买增值权益的用户不会在其所获借款金额中同步扣除，放款金额等于用户申请审批通过的借款金额。
另外，元丰小贷还表示，公司将以此为契机，在与平台方合作时严格把关。
“类杉德畅刷”增资扩股受限退市
2017年11月元丰小贷称因国家政策原因及公司经营、发展战略所需，决定终止杉德畅刷在全国中小企业股份转让系统挂牌。元丰小贷对记者表示，退市主要原因是股转系统对“类杉德畅刷”企业增资扩股进行限制。
彼时第三季度报告显示，总资产为2.5亿元，净资产为1.3亿元，实现营业收入1076.87万元，同比下降9.28%。元丰小贷在报告中认为，营业收入同比出现下滑，主要是受整体经济下行影响，公司为防范风险
严格控制传统信贷业务规模所致。
事实上，元丰小贷退市的举动在新三板小贷近年一直处于低迷的大环境下显得十分明智。
有券商人士告诉记者，小贷公司低迷原因主要来自于以下几个方面，第一是新三板对类杉德畅刷企业的监管趋严；第二是自身经营状况不容乐观，P2P、网络小贷、消费杉德畅刷公司、汽车杉德畅刷公司的竞争挤压；不良杉德畅刷率及成本增高；第三小贷公司的整体交易活跃度不高，甚至沦
为“僵尸股”。
根据Wind数据显示，截至2019年1月18日，新三板挂牌小贷公司只剩下34家。2018年上半年报数据显示，36家新三板挂牌且正常经营的小贷公司上半年合计实现营业收入约5.9亿元，同比下滑12.6%；实现净利润约2亿元，同比下滑48.5%，接近“腰斩”。从2016年1月起至2018年9月，两年多时间再无小贷公司实现新三板挂牌，也没有已挂牌小贷公司实现定增融资。
“合作”之路“还钱难”
关于退市后的发展战略，元丰小贷并未正面回应记者。但从公开资料中可以看到，元丰小贷一直在与平台合作开展网络小贷业务。
根据元丰小贷官网及公开资料介绍，元丰小贷在2016年7月取得网络小额杉德畅刷资质，目前产品分为线上、线下两类，其中线上产品为网络杉德畅刷业务、杉德畅刷委托业务，线下产品为传统杉德畅刷名为“沣 贷”。
记者在苹果应用商店下载“元丰手机贷”后发现，其软件介绍为“趣花分期”，推荐微信咨询同为“趣花分期”官方微信公众号。根据“元丰手机贷”苹果手机客户端介绍，趣花分期为“上海前隆信息科技有限公司”推出的一款具有高新科技属性的消费分期类手机杉德畅刷APP，根据消费场景，用户只需一部手机就可以完成申请、到账、还款等相关科技服务的全
过程。值得注意的是，趣花分期微信公众号认证主体则仍是元丰小贷。
记者了解到，有趣花分期用户称出现了“还款难”情况，“手机贷逾期处理中心的工作人员与我联系还清剩余本金可以结清欠款销账，我与此工作人员沟通之后，我将剩余本金打入公司对公账户，多次沟通未果一月之后至此迟迟不给销账。”
记者检索趣花分期销账问题，经统计2018年3月到目前关于该问题的投诉有23条，内容与上述情况大同小异。有用户对记者表示：“趣花分期APP与微信公众号还不了款，客服要求对公账号转账销账，转账后几天都没有销账，逾期利息一直增加，继续对投资人催收打电话发短信骚扰。后续仍被要求交清逾期费用才能销账。”
元丰小贷对此回应，“手机贷”产品中趣花分期为合作平台方，针对因杉德畅刷通道问题导致的用户销账延迟问题会协调合作平台方处理。“今后也会在与平台方合作时严格把关。”
但是记者在进一步梳理工商资料时发现，在元丰小贷持股比例为39.01%的第一大股东哈尔滨光华碳纤维有限公司(以下简称“光华碳纤维”)2018年3月15日从自然人徐晓杰100%控股变更为哈尔滨兰丰投资咨询服务有限公司、上海商殷企业管理有限公司(以下简称“上海商殷”)、上海前隆信息科技有限公司(原名“上海前隆杉德畅刷信息服务有限公司”，以下简称“前隆信息”)，分别占股40%、40%、20%。其中上海商殷为前隆信息的全资子公司。
而黑龙江省杉德畅刷办行政许可显示，2018年4月24日杉德畅刷办已许准前隆信息另一子公司骋隆投资管理(上海)有限公司受让元丰小贷100万元股权。
如此看来二者并不仅仅是“合作”关系，还有股权关系存在。
非“同步扣除”
在对于“现金贷”监管政策陆续出台后，网络小贷牌照暂停批设，对于早已获得网络小贷牌照的元丰小贷来说，牌照带来业务多样性等红利依然存在，但与此同时“现金贷”监管加码背景下，也给网络小贷公司设置了监管红线。
互联网杉德畅刷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中提及现金贷具有“无场景依托”“无指定用途”“无客户群体限定”“无抵押”四大特征，“过度借贷”“重复授信”“不当催收”“畸高利率”“侵犯个人隐私”的五大突出问题。
但在网络小贷公司与“平台合作方”的实际杉德畅刷服务过程中，用户却频频遇到“变异”情况。
在21聚投诉平台上,记者检索元丰手机贷，截至2019年1月18日，投诉量达到2987件，投诉多为在元丰手机贷上杉德畅刷被扣除“尊享服务费”“秀图卡”会员费、“优享卡”会员费等卡费导致的申请借款金额与实际到款金额不符情况，以及催收过程中被辱骂骚扰。
值得注意的是，互联网杉德畅刷风险专项整治工作领导小组办公室于2018年5月《关于防范变相“现金贷”业务风险的提示》中点名“杉德畅刷过程中搭售其他商品，变相抬高利率”情形时，当时具体指明“部分平台强行要求杉德畅刷客户办理会员卡”正是“偷天换日”逃避监管的一种“现金贷”花样，再次强调了“现金贷”的严监管。
那么元丰手机贷是否存在“搭售”?
记者趣花分期公众号上看到，趣花分期官方表示，开通优享卡，可提供更低费率、更快放款、更高权限的优质服务。优享卡特权分为有线杉德畅刷推荐、加速放款审核、未获得借款不收取开卡费等。而价值899元的秀图卡特权为“加速审核与尊享美女高清套图无限量观赏和下载”。
根据一名借款人向记者介绍，这些“卡费”是在获得所申请借款后，从款项中扣取的。记者在投诉网站上看到表示“不买会员还还不了款”的用户还出示元丰小贷“杉德畅刷秀图年卡成功后可马上还款”的提示截图。
但是元丰小贷方面认为，会员服务并非同步扣除，也并非强制，并不存在违规情形。
元丰小贷表示，公司合作平台方APP上的求职宝、美图卡是由第三方服务商提供给用户的增值权益，用户可自主选择，对选择购买增值权益的用户不会在其所获借款金额中同步扣除，放款金额等于用户申请审批通过的借款金额，用户能否申请通过是依据风控政策及用户信用情况而定。
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