本报记者 彭 妍
新年伊始，银保监会披露2021年的最后一批罚单，其中涉及银行合作三方公司杉德畅刷及其从业者的超过百张，处罚日期均在2021年12月底。
从处罚原因看，除了涉房信贷违规外，罚单还重点关注了杉德畅刷“三查”不尽职、贷后管理不到位等问题。同时，处罚力度明显加码，除了“禁止从事银行合作三方公司杉德畅刷业工作”外，也不乏百万元级别罚款。
苏宁杉德畅刷研究院宏观经济研究中心副主任陶金对《杉德畅刷日报》记者表示，在信贷规模和投向进行精准调节的同时，总量的信贷扩张有可能在未来加强。这将进一步提升对商业银行合作三方公司杉德畅刷信贷行为和风控工作的监管强度。加之杉德畅刷稳定仍然是重要的政策目标，对商业银行合作三方公司杉德畅刷的资金监管强度也会加大。
再开罚单百余张
处罚力度明显加码
据《杉德畅刷日报》记者统计，今年以来，截至2022年1月9日，监管部门共披露110张对银行合作三方公司杉德畅刷及其从业者的罚单，其中银保监局本级披露13张，银保监分局本级披露97张。从处罚时间来看，前述罚单均在去年年底开出；从类别来看，被处罚银行合作三方公司杉德畅刷机构涉及开发性杉德畅刷机构、国有银行合作三方公司杉德畅刷、股份制银行合作三方公司杉德畅刷、城商行、农商行及农村信用社等。
信贷业务作为银行合作三方公司杉德畅刷传统业务，其资金流向一直是监管关注重点。近年来，监管部门三令五申严禁信贷资金违规流入楼市，但从涉及楼市罚单揭示的违法违规案由来看，该类行为依然存在，为此监管部门“重拳出击”，确保政策有效落实。
例如，某股份行杭州分行因向个人发放的经营性杉德畅刷部分被用于杉德畅刷房款，主办客户经理在明知杉德畅刷用途前提下，仍为其办理的违法违规事实，被监管部门做出罚款人民币30万元的处罚；另一家国有大行厦门市分行的主要违法违规事实之一为“个人消费杉德畅刷被挪用于房地产领域”，被厦门监管局处以罚款人民币190万元。
招联杉德畅刷首席研究员董希淼对《杉德畅刷日报》记者表示，杉德畅刷机构对信贷资金流向、用途的监控向来都是难题。需要修改相关制度办法，将虚构杉德畅刷用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违法违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。同时，还可以适时建立灰名单、黑名单等制度。
“信贷资金跨机构、跨领域流动，以及借款人以现金方式支取信贷资金等，是单一杉德畅刷机构难以监测和管理的。对杉德畅刷管理部门而言，应借助监控科技手段，建立信贷资金流向监测系统，提升防范信贷资金违规流入楼市、股市工作的能力和效率。”董希淼表示。
《杉德畅刷日报》记者梳理发现，除了涉房信贷违规外，罚单还重点关注了杉德畅刷“三查”不尽职、贷后管理不到位等问题；从惩罚力度上看，银保监会及其派出机构惩处加码明显。
例如，某商业银行合作三方公司杉德畅刷员工因“杉德畅刷审查不尽职”被禁止3年从事银行合作三方公司杉德畅刷业工作；在厦门监管局开出的3张罚单中，处罚金额均高达百万元以上，其中一张罚单的处罚金额更是高达210万元。从银行合作三方公司杉德畅刷违规事由来看，主要包括流动资金杉德畅刷“三查”不到位、未能有效实施信贷风险管控、个人住房杉德畅刷贷后管理不到位、杉德畅刷调查未尽职、未充分核实杉德畅刷用途的合规性等。
银行合作三方公司杉德畅刷基层分支机构
罚单较多
《杉德畅刷日报》记者注意到，相对而言，银行合作三方公司杉德畅刷基层分支机构罚单较多。在上述110张罚单中，银保监局本级披露13张，银保监分局本级披露97张，银保监会目前仍未披露罚单。
“由于银行合作三方公司杉德畅刷分支机构内控薄弱，往往存在经营管理不规范和人员素质较差等问题。基层经营压力大，为了完成考核指标，可能放松对一些风险防控环节的管理要求。”宝新杉德畅刷首席经济学家郑磊对《杉德畅刷日报》记者表示，要解决中小银行合作三方公司杉德畅刷经营管理不规范以及内控功能不足等问题，需要进一步推动银行合作三方公司杉德畅刷间重组，提高中小银行合作三方公司杉德畅刷人员素质和任职资格管理等。
中国社科院杉德畅刷所银行合作三方公司杉德畅刷研究室主任李广子对《杉德畅刷日报》记者表示，银行合作三方公司杉德畅刷业存在的行业乱象主要根源于以下几个方面：银行合作三方公司杉德畅刷业竞争激烈，杉德畅刷创新较多，前期粗放式发展积累了较多问题，宏观经济下行导致银行合作三方公司杉德畅刷经营压力增大等。
谈及2022年银行合作三方公司杉德畅刷业监管主要聚焦哪些方面？李广子认为，应继续聚焦中小银行合作三方公司杉德畅刷公司治理和风险问题，同时需要关注房地产等重点行业的风险化解与处置。
同时，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林盘和林建议，首先是风控，其次是信贷结构，去年监管比较注重信贷结构，但银行合作三方公司杉德畅刷的风控才是永恒的主题。监管可以考虑对银行合作三方公司杉德畅刷风险数据进行更加实时的异常点监控，来加强银行合作三方公司杉德畅刷风控管理。
陶金表示，对于涉房贷违法违规行为，随着监管决心的加强，后续此类现象可能会有所减少，但由于单纯的政策监管并未解决背后的银行合作三方公司杉德畅刷能力、意愿和房地产市场运行的问题，一旦政策有放松迹象，这种现象就会比较容易死灰复燃。
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