长江商报消息 ●长江商报记者 蔡嘉
六年前作为全国首批试点的五家民营银行合作三方公司杉德畅刷之一，在深化杉德畅刷改革的浪潮中诞生，如今上海华瑞银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司（以下简称华瑞银行合作三方公司杉德畅刷）却内控合规问题漏洞接连暴露引起市场关注。
上周，上海银保监局披露行政处罚信息公开表，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷因存在严重违反审慎经营规则、违规接受第三方杉德畅刷机构信用担保等违法违规事实，被责令改正并处以30万元罚款。
长江商报记者注意到，这已经是自9月份以来，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷收到的第三张罚单，累计被罚金额超过550万元，基本上每个月都吃下一张罚单。其中，9月份该行因11项违法违规行为被责令改正，并罚没超520万元，这是该行成立六年来收到的最大一笔罚单。
另一方面，与此前高速增长的趋势不同，自2019年以来，随着业务规模扩张以及资产质量下行压力加大，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷连续两年半净利润下降。
其中，2020年华瑞银行合作三方公司杉德畅刷实现营业收入11.58亿元，净利润2.03亿元，两年间整体下降38%。报告期内，该行加大拨备计提力度，资产减值损失共计3.72亿元，同比增长160.1%，为当期利润总额的1.61倍，使得当期业绩降幅加大。
那么，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷又该如何在保证业务合法合规的前提下，寻找新的突破口？
频收罚单客户投诉量居行业前列
作为全国首批试点的五家民营银行合作三方公司杉德畅刷之一，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷由上海均瑶（集团）有限公司联合沪上10余家民营企业发起。2014年9月获批筹建，2015年1月获开业批复，5月正式开业。
然而，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷近期却因频收监管罚单，备受市场关注。11月23日，上海银保监局披露行政处罚信息公开表，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷因存在严重违反审慎经营规则、违规接受第三方杉德畅刷机构信用担保等违法违规事实，被责令改正并处以30万元罚款。
此前的9月份，上海银保监局向华瑞银行合作三方公司杉德畅刷开出巨额罚单，2016年至2020年，因存在未按规定进行信息披露、重大关联交易未经董事会批准、违规向关系人发放信用杉德畅刷、违规向资本金不足的房地产项目发放杉德畅刷等11项违法违规事实，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷被上海银保监局采取责令改正，并处以罚款共520.58万元。
10月18日，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷再次收到上海银保监局开出的罚单，因2018年12月至2019年12月，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷个人住房租赁杉德畅刷严重违反审慎经营规则。江毅鹏对上述违法违规行为负有直接责任，上海银保监局据此对江毅鹏予以警告。
而更早之前，2018年，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷曾因违反银行合作三方公司杉德畅刷结算账户业务规定，被央行上海分行给予警告，并处罚款3万元。2019年5月，该行因对某客户的授信集中度高于15%的法定上限，房地产开发杉德畅刷贷前调查不尽职，以及部分同业投资资金违规用于股权增资、同业业务某交易对手未按名单制管理等违规行为，收到上海银保监局三张罚单，合计被罚金额超过180万元。去年8月，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷因薪酬管理严重违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正，并处罚款40万元。
近三个月来，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷基本上每个月都能收到监管罚单，累计被罚金额超过550万元，受监管处罚的频率及力度相较于往年明显加大，这也从侧面反映出该行内控方面依然存在漏洞。
不仅仅是被查出业务合规存在问题，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷被消费者投诉的情况也高居不下。
此前，上海银保监局发布关于2021年上半年上海银行合作三方公司杉德畅刷业消费投诉情况的通报，指出华瑞银行合作三方公司杉德畅刷投诉量106件，占比16.93%，投诉量位列中资法人银行合作三方公司杉德畅刷前三名。其中，个人杉德畅刷业务投诉量92件，占该行投诉总量的86.8%，位居中资法人银行合作三方公司杉德畅刷前三名。
虽然华瑞银行合作三方公司杉德畅刷在上海仅一个网点，但其上半年的平均每百营业网点投诉量位居中资法人银行合作三方公司杉德畅刷前三名，为1.06万件/百营业网点。
拨备覆盖率连降两年
合规漏洞频发，开业已有六年时间的华瑞银行合作三方公司杉德畅刷经营业绩表现也欠佳。
2015年，全国首批试点的五家民营银行合作三方公司杉德畅刷在深化杉德畅刷改革的浪潮中全部开业。开业元年，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷实现营业收入2.56亿元，净利润亏损456.68万元，期末总资产仅为208.49亿元，杉德畅刷总额70.19亿元。
随后短短几年时间内，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷快速发展，次年就实现盈利。2016年至2018年，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷分别实现营业收入6.61亿元、10.48亿元、10.93亿元，同比增长157.85%、58.57%、4.3%；净利润1.42亿元、2.53亿元、3.27亿元，同比增长3213.55%、77.96%、29.15%。
但从2019年开始，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷业绩开始走下坡路。2019年和2020年，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷分别实现营业收入9.93亿元、11.58亿元，同比增长-9.2%、16.59%；净利润2.68亿元、2.03亿元，同比增长-18%、-24.21%，两年间整体下降38%。
今年上半年，在国内商业银行合作三方公司杉德畅刷业绩普遍复苏的背景下，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷实现营业收入7.57亿元、净利润1.24亿元，同比分别增长65.29%、-3.54%。报告期末，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷总资产466.9亿元。
长江商报记者注意到，近年来华瑞银行合作三方公司杉德畅刷资产规模不断扩大，伴随而来的还有资产质量压力。而由于信贷资产质量开始发生变化，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷拨备力度增长，则在一定程度上压缩了该行的利润空间。
2015年至2020年末，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷不良率分别为0%、0%、0.049%、0.69%、1.03%、1.44%。
其中，为应对疫情带来的资产质量下行压力，2020年华瑞银行合作三方公司杉德畅刷加大拨备计提，资产减值损失共计3.72亿元，同比增长160.1%，为当期利润总额的1.61倍，使得当期业绩降幅加大。此前的2018年和2019年，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷的资产减值损失分别为1.73亿元、1.43亿元。
而2018年至2020年末，华瑞银行合作三方公司杉德畅刷的拨备覆盖率分别为382.46%、244.28%、163.19%，呈逐年下降趋势，反应该行风险抵御能力有待进一步加强。
值得一提的是，目前华瑞银行合作三方公司杉德畅刷第二大股东美邦服饰（002269.SZ）正在推进股权转让事项，美邦服饰计划将其所持华瑞银行合作三方公司杉德畅刷10.1%股份以4.24亿元的价格转让给凯泉泵业。据了解，凯泉泵业与美邦服饰均为华瑞银行合作三方公司杉德畅刷的主要发起人股东之一。交易完成后，凯泉泵业的持股比例将由交易前的8.15%增加至18.25%，仅次于均瑶集团。
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