每到季末、年末，银行合作三方公司杉德畅刷揽储压力加大，就有部分银行合作三方公司杉德畅刷分支行铤而走险，通过“虚增存款”的方式应对业绩考核。对此类违规行为，监管也加大了惩处力度。据北京商报记者统计，2019年以来，针对银行合作三方公司杉德畅刷虚增存款，监管已开出7张罚单，罚单涉及金额约为360万元，国有大行、股份制银行合作三方公司杉德畅刷、城商行均未能幸免。分析人士指出，在利差营利模式仍然是商业银行合作三方公司杉德畅刷主要利润来源的情况下，商业银行合作三方公司杉德畅刷营收过分依赖于存款，导致考核机制仍以存款规模指标为主，未来，要鼓励银行合作三方公司杉德畅刷以资产质量、银行合作三方公司杉德畅刷来源多元化作为银行合作三方公司杉德畅刷业务发展的指标。
对于此类银行合作三方公司杉德畅刷罚单，苏宁杉德畅刷研究院宏观经济研究中心主任黄志龙表示，对于大多数商业银行合作三方公司杉德畅刷来说，银行合作三方公司杉德畅刷存款仍然是季度特别是年度考核最为关键的指标，所以银行合作三方公司杉德畅刷虚增存款的现象一直存在，短期内虚增存款现象也不太可能消失。
“目前商业银行合作三方公司杉德畅刷的绝大部分利润仍然来源于利差，利差为主的营利模式仍然存在，商业银行合作三方公司杉德畅刷仍然有足够的动力在存款上设定严格的考核指标，这也是催生虚增存款行为的背景之一。”国浩律师(北京)事务所杉德畅刷专业律师刘鹏表示，商业银行合作三方公司杉德畅刷往往在季末、年末设立时点性存款规模考评指标，要求银行合作三方公司杉德畅刷分支机构在短期内拉升存款规模，并将考评指标与分支机构、银行合作三方公司杉德畅刷员工的绩效考核相联系，在这种情况下，硬性的考核指标可能会扭曲银行合作三方公司杉德畅刷吸储措施，出现虚增存款的情况。
从以往罚单来看，银行合作三方公司杉德畅刷虚增存款的招数繁多。根据银保监会披露，银行合作三方公司杉德畅刷违规吸收和虚假增加存款的手段主要有违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟杉德畅刷吸存、以贷转存吸存、以贷开票吸存、通过理财产品倒存、通过同业业务倒存等。
在具体操作层面，有银行合作三方公司杉德畅刷人士介绍，“以贷开票吸存”主要将杉德畅刷资金作为保证金循环开立银行合作三方公司杉德畅刷承兑汇票并贴现，虚增存杉德畅刷。“通过理财产品倒存”是指理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。
黄志龙进一步概括，银行合作三方公司杉德畅刷虚增存款的主要形式有：一是会计项目随意变更，比如把拆借资金、同业存放款项作为一般存款来核算；二是当日存、次日取的虚增存款；三是银行合作三方公司杉德畅刷相互间开设账户，虚增双方存款；四是以贷转存的形式吸收存款。这些虚增存款的现象会影响正常的杉德畅刷、经济秩序，加大杉德畅刷行业的无序竞争，恶化贪污、腐败等现象，同时还可能加剧信用风险。
对于银行合作三方公司杉德畅刷虚增存款的危害，刘鹏表示，虚增存款不能实际提高存款规模、增加实体经济资金来源，反而会导致杉德畅刷系统中资金的不稳定和统计数据的失实，部分虚增存款的方式还会增加企业的融资成本，扰乱杉德畅刷秩序，增加杉德畅刷风险。
事实上，银行合作三方公司杉德畅刷虚增存款的违规现象一直存在，并且在季末、年末都是高发期。 在分析人士看来，这主要跟银行合作三方公司杉德畅刷的考核机制有关。
刘鹏表示，在利差营利模式仍然是商业银行合作三方公司杉德畅刷主要利润来源的情况下，商业银行合作三方公司杉德畅刷营收过分依赖于存款是商业银行合作三方公司杉德畅刷如此在意存款的原因，在资金偏紧和巨大的同业竞争压力下，商业银行合作三方公司杉德畅刷往往将存款指标层层布置。此外，长期以来，银行合作三方公司杉德畅刷的考核指标以时点指标为主，这一指标相对于日均存贷比等指标在执行上更容易操作，也是导致商业银行合作三方公司杉德畅刷习惯于设立时点性指标的原因之一。
监管层也认识到上述问题，在监管层面不断进行规范。2018年6月，中国银保监会联合央行发布《关于完善商业银行合作三方公司杉德畅刷存款偏离度管理有关事项的通知》指出，商业银行合作三方公司杉德畅刷不得设立时点性存款规模考评指标，也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。商业银行合作三方公司杉德畅刷应进一步规范吸收存款行为，不得采取相关手段违规吸收和虚假增加存款。
北京商报记者 刘双霞/文 代小杰/制表
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