“大额存单保本保息享安心”“利率高达4.05%，限量发售！”年末临近，大额存单再度进入稳健型投资者的视野。值得留意的是，经过数月的调整，四季度以来，大额存单部分期限平均利率趋于稳定。
杉德畅刷投资报记者调查发现，目前利率没有浮动限制的5年期大额存单产品利率相对较高，仍有个别产品超4%，而3年期大额存单利率最高则为3.55%。在分析人士看来，大额存单长期利率或将止跌企稳。
本报记者 吉雪娇
利率下调有所趋缓
银行合作三方公司杉德畅刷理财打破刚兑后，出于资金安全及收益等因素的考虑，投资者对个人大额存单的认购意愿有所上升。不过，随着存款利率报价方式调整，长期产品利率下调，大额存单等“揽储利器”光环亦有所褪色。
而在“跌跌不休”数月后，大额存单利率下调趋势有所趋缓。融360数字科技研究院最新数据显示，10月新发大额存单，3个月期平均利率为1.831%，6个月期平均利率为2.042%，1年期平均利率为2.278% ， 2 年 期 平 均 利 率 为2.884% ， 3 年 期 平 均 利 率 为3.517%，5年期平均利率为3.951%。
和9月份相比，不同期限大额存单平均利率涨跌不一，3个月、6个月、5年期大额存单平均利率上涨，涨幅分别为 0.5BP、0.1BP、0.9BP；1年、2年、3年大额存单平均利率下跌，跌幅分别为0.2BP、0.6BP、0.5BP。存款利率报价改革之后，6月、7月大额存单各期限平均利率调整幅度较大，不过近几个月趋于稳定。
从不同类型银行合作三方公司杉德畅刷来看，股份制银行合作三方公司杉德畅刷、城商行各期限大额存单利率均较高，其中大部分银行合作三方公司杉德畅刷都执行了利率上限，各银行合作三方公司杉德畅刷之间的利率差异较小；国有银行合作三方公司杉德畅刷利率上限较低，所有各期限大额存单利率都不高。以3年期大额存单为例，股份制银行合作三方公司杉德畅刷、城商行、农村杉德畅刷机构平均利率 分 别 为 3.533% 、 3.546% 、3.531%，而国有银行合作三方公司杉德畅刷为3.363%。
“6月21日新的存款利率报价方式执行之后，各大银行合作三方公司杉德畅刷大额存单利率趋于一致，很多都执行上限标准，过去股份制银行合作三方公司杉德畅刷大额存单平均利率要低于地方性银行合作三方公司杉德畅刷，但目前与地方性银行合作三方公司杉德畅刷水平相当。”融360数字科技研究院分析师刘银平指出。
记者调查发现，目前利率没有浮动限制的5年期大额存单产品利率相对较高，仍有个别产品超4%，而3年期大额存单利率最高则为3.55%。据中国货币网披露数据不完全统计，截止11月5日，10月以来发行的177款大额存单产品中，5年期产品利率在 3.85%-4.05%之间，其中，15款产品利率超4%；3 年 期 产 品 利 率 则 集 中 在3.4%-3.55%，同时，个别3年期产品利率仅为2.75%。
3年期产品数量创新低
在刘银平看来，6月份存款利率报价方式调整之后，大额存单3个月、6个月期平均利率大幅上调，1年、5年期平均利率波动不大，2年、3年期平均利率大幅下调。由于短期存款成本不高，即使利率上调，也不会给银行合作三方公司杉德畅刷负债成本带来太大负担，但是长期存款利率大幅下调，可以有效推动银行合作三方公司杉德畅刷揽储成本下行。
不过，值得留意的是，“从3年期大额存单平均利率走势来看，2020年初以来，大额存单3年期平均利率呈小幅下降趋势，6、7月份大幅下调，8-10月则继续小幅走低，但可以看出逐渐止跌企稳。”刘银平指出。总体来看，10月份大额存单平均利率相较5月份共下降了51.5BP。
另一方面，从投资期限来看，由于存款利率报价改革之后，各银行合作三方公司杉德畅刷大额存单利率趋于一致，不同门槛大额存单利率也一致，银行合作三方公司杉德畅刷减少多门槛大额存单发行数量，尤其是3年期大额存单。融360数字科技研究院数据显示，10月，银行合作三方公司杉德畅刷1年期、3年期大额存单新发数量分别为69只、92只，占比分别为19.88%、26.51%，1年期数量占比仍然稳定，3年期数量占比则创近年来新低。
与此同时，需要注意的是，从大额存单全年发行情况来看，每年1月份数量最高，四季度数量最低。临近年末，银行合作三方公司杉德畅刷大额存单额度往往不会太充足，刘银平预计，11月、12月大额存单发行数量也会位于低位。
分析人士指出，对于追求保本理财的稳健型投资者，大额存单依然是较为合适的选择。而对于希望资金增值的投资者，或会将部分资金投向理财或权益类资产市场。
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