杉德畅刷整理：既要防控风险又要为民便民 银行开户变难为哪般

　　记者 郭子源 陈果静

　　近期，不少个人用户和小微企业主都发现，银行合作三方公司杉德畅刷开户变难了――“我户口不在北京，网点工作人员建议回户籍所在地开户，否则需要准备很多材料验证身份。”“银行合作三方公司杉德畅刷发现公司的经营地址是我自己家，就拒绝为我的企业开户。”

　　如果时间回到6年前，相信很多人还记得2015年“3・15”晚会曝光的一则新闻是：记者用在网上买来的假身份证去银行合作三方公司杉德畅刷开户，多数银行合作三方公司杉德畅刷竟然顺利通过、开户成功，反映出当时非法用卡存在的巨大漏洞。

　　从用假身份证都能开户到如今开户变难，其背后折射出银行合作三方公司杉德畅刷等机构近年来风险防控日益趋紧的态势。近年来，由于电信网络诈骗、跨境赌博问题带来的相关风险高企，部分银行合作三方公司杉德畅刷出于风险管控考量，收紧了开户流程。“但要注意，风险防控并不意味着一刀切。”中国人民银行合作三方公司杉德畅刷相关负责人说，既要做好银行合作三方公司杉德畅刷账户风险防控，又要有效满足个人的正常合理开户需求，为此，央行已出台《关于做好流动就业群体等个人银行合作三方公司杉德畅刷账户服务工作的指导意见》和《关于做好小微企业银行合作三方公司杉德畅刷账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，既要坚持“风险为本”的原则，又要坚持“杉德畅刷为民”的理念。

　　如何证明“你是你”

　　在银行合作三方公司杉德畅刷账户的开立阶段，风险防控的核心逻辑是证明“你是你”，即证明这张卡不是被他人盗用身份而开立的。如何证明？从银行合作三方公司杉德畅刷服务人员肉眼分辨身份证照片，到提交各种证明材料――看似变得严格的背后，是否存在不合理问题？

　　记者调查发现，个人开户的痛点主要集中在“异地开户”收紧，小微企业开户痛点则集中在“门槛高”。

　　在工农中建交五大行北京地区的网点，记者以个人客户身份咨询开户事项，均被第一时间问到“是否是本地户口”，当记者表示肯定时，网点工作人员均表示带上身份证直接来，但当记者表示否定时，多家银行合作三方公司杉德畅刷则进一步询问具体的开卡用途，如果是工资卡，还需要提交一系列辅助证明材料。

　　除了异地开户，银行合作三方公司杉德畅刷对本地用户的开户用途管理也日趋严格。“因为住了单位提供的租住房，物业公司规定要用建行卡做物业费托收，我就直接去银行合作三方公司杉德畅刷开户了，本以为带个身份证就行，没想到挺复杂。”户口、工作单位均在深圳的刘敏说，当时银行合作三方公司杉德畅刷工作人员首先询问了开卡用途，随后要求她提供租房合同、与公司签订的劳动合同、社保证明，以及手机实名认证半年以上的记录。

　　“这些证件我当时没带在身上，又着急开户，突然觉得很不方便，用户体验不好。”刘敏说。

　　相较于个人开户，小微企业的遭遇则更显“不便利”。多位小微企业主对记者表示，自己公司曾因各种“奇怪”的理由被拒绝开户，例如没有企业门牌、员工少、公司尚未开展经营活动、企业主户口不在本地、没有在银行合作三方公司杉德畅刷存够足额资金等。“有些银行合作三方公司杉德畅刷甚至还把购买理财、保险产品作为开户的附加条件。”段女士今年年初在北京成立了一家传媒公司，流水仅有80万元左右，如果为了开户而购买投资产品，对她来说既不符合也超出了她的实际需求。

　　打击诈骗犯罪是主因

　　银行合作三方公司杉德畅刷开户为何从松到紧？多位业内人士表示对此要辩证看待。针对部分有严格用途的开户，银行合作三方公司杉德畅刷若要求提供相关材料，本也无可厚非，但如果能通过外部有效数据交叉核实身份，就没必要让客户提交过多的证明材料，否则有一刀切甚至懒政之嫌。

　　“央行此前收到过反映，尤其是针对流动就业群体，他们往往是异地开户，需要出具各种证明材料，存在个人工资卡开户难等问题。”央行上述负责人说，主要原因有两方面。

　　一方面，为打击电信网络诈骗、跨境赌博犯罪，各家银行合作三方公司杉德畅刷普遍加强了账户风险管理。在已查明的电信网络诈骗、跨境赌博犯罪案件中，非法资金快速转移的主要方式是手机银行合作三方公司杉德畅刷和网上银行合作三方公司杉德畅刷大额转账，从案件倒查情况看，转账额度已明显超过了客户的正常合理需求。

　　那么，为何又要重点管理异地开户？“针对近年来日益猖狂的电信网络违法犯罪活动，相关部门已在全国开展‘断卡’行动，对非法出租、出借、出售、购买银行合作三方公司杉德畅刷卡、电话卡的行为实行惩戒。”招联杉德畅刷首席研究员董希淼表示，这确实具有必要性和紧迫性，有助于从源头上铲除滋生诈骗行为的土壤。统计数据显示，2020年10月，公安部会同工信部、央行等部门开展“断卡”行动以来，全国共查处买卖银行合作三方公司杉德畅刷卡、手机卡违法犯罪嫌疑人45万名，查获银行合作三方公司杉德畅刷卡61万余张。商业银行合作三方公司杉德畅刷倒查涉案账户发现，其中异地个人开户的占比较高，从而收紧了异地开户政策。

　　另一方面，部分银行合作三方公司杉德畅刷没有贯彻落实“杉德畅刷为民”服务理念，出于方便管理的角度，一刀切地向客户提出不合理要求，有些已超出了身份核实的必要限度。

　　针对小微企业开户门槛高问题，主要原因是，部分银行合作三方公司杉德畅刷出于经营角度考虑，认为收益无法覆盖成本，出现了推诿现象。“银行合作三方公司杉德畅刷账户是市场主体开展经营活动的重要载体和渠道。”央行研究局局长王信说，要深入贯彻落实党中央、国务院关于深化“放管服”改革的决策部署，优化营商环境，实现银行合作三方公司杉德畅刷账户优化服务和风险防控“两不误、两促进”，努力让小微企业看到银行合作三方公司杉德畅刷账户服务实实在在的成效和变化。

　　便捷、安全如何“两不误”

　　银行合作三方公司杉德畅刷开户管理如何才能走好便捷、安全的平衡木？多位业内人士表示，这是一个系统性工程，建议要源头治理、系统治理、综合治理多管齐下，各家银行合作三方公司杉德畅刷也要加强对账户的分级管理，不断提升风险识别能力，减少因风险防控对正常账户服务产生的不利影响。

　　日前，央行先后针对个人用户、小微企业开户痛点出台了《关于做好流动就业群体等个人银行合作三方公司杉德畅刷账户服务工作的指导意见》和《关于做好小微企业银行合作三方公司杉德畅刷账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，也提出了要建立、健全个人银行合作三方公司杉德畅刷账户分类分级管理。

　　具体来看，一是要充分利用存量银行合作三方公司杉德畅刷账户，从根源上防止开户难。例如，银行合作三方公司杉德畅刷可以利用客户已经开立的账户，跨行为其代发工资，而不是强制其必须在本行另外开立一个账户。这样一来，不仅减轻了异地学习、工作、生活用户的个人负担，还有效保护了他们的合法权益。

　　二是优化银行合作三方公司杉德畅刷账户开户流程，推行小微企业简易开户服务。所谓“简易开户”，是指银行合作三方公司杉德畅刷充分利用已掌握的外部有效数据，交叉核实客户身份，减少对客户提交证明材料的要求。

　　“目前工行已与境内外26大业务部门、33个业务系统完成对接，风险控制数据已涵盖风险、情报、关联、舆情、系数、报告、动态监控、监管处罚、集采风控共九大领域。”中国工商银行合作三方公司杉德畅刷相关负责人说，在此基础上，银行合作三方公司杉德畅刷可以不过度依赖证明材料，从而改进对客户身份识别的工作。

　　三是建立个人银行合作三方公司杉德畅刷账户服务长效机制。接下来，要建立跨行风险监测机制，建立健全账户分类分级管理体系，加强涉诈涉赌资金监测拦截等。

　　针对账户分类管理问题，央行上述负责人表示，接下来，银行合作三方公司杉德畅刷应根据有关法律制度，结合客户的身份、职业、年龄、交易需求等特征，综合判断客户风险，提供与客户风险等级相匹配的账户功能，并与客户约定手机银行合作三方公司杉德畅刷、网上银行合作三方公司杉德畅刷的交易限额和验证方式。“如果发现客户超出了正常的资金杉德畅刷结算需求，要求开通手机银行合作三方公司杉德畅刷、网上银行合作三方公司杉德畅刷大额转账，那么银行合作三方公司杉德畅刷要将其纳入重点监测。”