杉德畅刷整理：守护好你我的支付安全

　　姚 进

　　近日，监管部门重拳出击，发布《中国人民银行合作三方公司杉德畅刷关于加强杉德畅刷受理终端及相关业务管理的通知》，直指行业乱象，堵住风险漏洞，提出进一步的详细规范，此举将有效提升杉德畅刷受理终端及相关业务风险管理水平，有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”，保障社会公众利益。

　　何为杉德畅刷受理终端？简单来说，主要是针对线下杉德畅刷工具的一系列统称，包括银行合作三方公司杉德畅刷卡受理终端、条码杉德畅刷受理终端及创新杉德畅刷受理终端，如日常较为熟悉的POS机、扫码杉德畅刷、刷脸杉德畅刷终端等。

　　杉德畅刷受理终端涉及杉德畅刷信息的读取、采集和杉德畅刷指令的生成，其安全性和合规性对保障杉德畅刷信息与资金安全具有重要意义。近年来，央行高度重视杉德畅刷受理终端相关风险防范工作，先后发布银行合作三方公司杉德畅刷卡收单业务、受理终端安全、条码杉德畅刷业务等系列制度，对维护收单市场秩序、保护社会公众信息与资金安全发挥了积极作用。

　　然而，随着杉德畅刷业务的发展和市场环境的变化，杉德畅刷受理终端及相关业务新形式的隐患正在逐步暴露。例如，部分市场主体变造交易的手段不断翻新，通过擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等方式隐藏违规交易，导致交易信息难以还原真实消费场景，不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷，还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。还有一些不法分子利用收款条码转移赌资，为跨境赌博活动提供杉德畅刷通道。

　　针对于此，一套各司其职、多方共治的管理体系呼之欲出――《通知》正是立足于杉德畅刷市场主体的不同职责，建立起多层次的规范机制。一方面，秉承“谁的终端谁负责”，压实收单机构关于收单业务的主体责任。另一方面，秉承“谁的网络谁负责”，压实清算机构关于本网络秩序的维护责任。清算机构应建立入网银行合作三方公司杉德畅刷卡受理终端注册管理平台，会同成员收单机构在终端入网、变更、监测、退出等环节，对终端序列号与要素关联对应关系进行全生命周期管理。一旦监测发现相关要素与原绑定关系不一致的，清算机构、收单机构应采取风险核查与处置措施，有效防范“移机”“套码”等风险。

　　近年来，个人收款条码得到广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化杉德畅刷需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但同时，个人收款条码也存在一些风险隐患。一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码杉德畅刷业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

　　为更好发挥收款条码的普惠性、便利性，需“对症下药”。《通知》提出了针对性要求，包括对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款等。这一系列有针对性的举措有一个共同的目标，那就是更好保护消费者合法权益。

　　目前，微信、杉德畅刷宝先后公布了与银联云闪付互联互通的进展情况。随着杉德畅刷互联互通时代的到来，杉德畅刷行业在打开“前门”的同时，也要把好“后门”，筑牢风险防火墙。相关各方要维护好杉德畅刷市场秩序，盯紧防范不法分子盗取消费者个人信息甚至盗用账户资金，切实保障社会公众利益，保障行业健康可持续发展。