记者 谢C国 实习记者 席文 报道
近日中国招标投标公共服务平台公告显示，中邮消费杉德畅刷发布2021年全面风险管理审计项目招标项目，采购预算为60万元，拟通过招标确定1家中标单位，为公司提供全面风险管理审计服务，预计开标时间为11月3日。
记者注意到，早在今年9月9日，中邮消费杉德畅刷就曾发布过风险管理审计项目招标公告，于9月29日组织开评标会议评审时，因通过资格性、符合性审查的有效投标人不足三家，项目招标失败。即此次是中邮消费杉德畅刷第二次招标。
与此同时，近来消费杉德畅刷机构因贷后管理不到位、资金用途管控不严而频频收到监管罚单。就在前不久的9月24日，广东银保监局披露的行政处罚信息公开表显示，中邮消费杉德畅刷因贷后管理严重违反审慎经营规则，被罚款50万元。
就公司的风险管控工作等问题，记者联系了中邮消费杉德畅刷。对方回复表示，对于广东银保监局罚单中指出的问题，公司成立了专项整改小组，“截至目前，整改工作已全部完成，公司运营一切正常。”中邮消费杉德畅刷表示，未来将严格落实政策要求，不断强化自身管理硬实力。同时，进一步加速科技在贷后管理工作中的落地，助力提升风险管理能力。
中邮消费杉德畅刷收开业来第二张罚单
资料显示，中邮消费杉德畅刷成立于2015年11月19日，注册资本30亿元。公司经营范围包括发放个人消费杉德畅刷；与消费杉德畅刷相关的咨询、代理业务；代理销售与消费杉德畅刷相关的保险产品等。目前中邮消费杉德畅刷在全国16个省（市）设立省级营销中心，服务遍及全国。
中邮消费杉德畅刷是持牌消费杉德畅刷中少数几家国有大行系机构，中国邮政储蓄银行合作三方公司杉德畅刷为大股东，持股70.5%；DBS BANK LTD（星展银行合作三方公司杉德畅刷）持股15%，其他小股东合计持股14.5%。
背靠强大股东，在经历早期的亏损后，2017年中邮消费杉德畅刷顺利扭亏为盈，此后发展速度明显加快。数据显示，截止2018年、2019年底，中邮消费杉德畅刷的资产总额分别为236.71亿元、306.54亿元、同比分别增长75%、29.5%。同期，中邮消费杉德畅刷分别实现净利润2.03亿元、3.49亿元，同比增幅分别达199%、71.92%。
2020年，中邮消费杉德畅刷实现净利润4.02亿元，资产规模增加至340.06亿元，同比增速分别为15.19%、10.93%。虽相比之前两年有所放缓，但在消费杉德畅刷行业普遍受新冠疫情冲击的行业大背景下，中邮消费杉德畅刷的上述两项指标仍能维持两位数增长已属不易。
今年上半年，中邮消费杉德畅刷更是因盈利水平大幅提升成为持牌消金中的业绩黑马。据邮储银行合作三方公司杉德畅刷2021年半年报，截至报告期末，中邮消费杉德畅刷总资产365.56亿元，较年初增长了7.5%。但净利润却达到了7.91亿元，在已披露的消费杉德畅刷公司中居第三位。相比之下，2019年上半年、2020年上半年，中邮消费杉德畅刷分别实现净利润1.39亿元、0.49亿元，即今年上半年该公司净利润同比增长1526.53%。
不过，业务快速扩张的同时，中邮消费杉德畅刷的业务合规风险也逐渐积累。近日，广东银保监局发布的行政公开处罚表显示，中邮消费杉德畅刷因贷后管理严重违反审慎经营原则问题被罚50万元。
中邮消费杉德畅刷上次被罚还是在四年前。2017年9月中邮消费杉德畅刷因“违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动”，被原广东银监局罚款80万元。
内控管理问题或与中邮消费杉德畅刷高管的频繁变动有关。据梳理，从成立至今，中邮消费杉德畅刷公司总经理一职已多次换人。其中，第一任总经理是前邮储银行合作三方公司杉德畅刷消费杉德畅刷部总经理、邮储银行合作三方公司杉德畅刷广东分行副行长王蓉晖，其于2015年底上任，2017年4月离职。约半年后，前中国邮储银行合作三方公司杉德畅刷西藏分行党委书记、行长余红永接任中邮消费杉德畅刷总经理一职，（其）任职资格于2017年11月获批，直至2019年6月离职。2020年5月，第三任总经理王晓敏任职资格得广东省银保监局批复。期间，中邮消费杉德畅刷公司总经理职位累计空悬达一年半时间。
第三任总经理王晓敏同样来自大股东邮储银行合作三方公司杉德畅刷。中邮消费杉德畅刷官网资料介绍称，王晓敏是“专业技术背景出身”。简历显示，其于1993年毕业于华南理工大学计算机软件专业，2007年获得美国明尼苏达大学工商管理硕士学位，曾任深圳市邮政局信息技术局副局长、局长。2015年，王晓敏加入中邮消费杉德畅刷，时任IT运营部总经理。接棒后，王晓敏将负责中邮消费杉德畅刷全面经营管理工作。对此，他表示：“2020年，‘黑天鹅’突袭，为了应对形势的变化，我们将在前中后台合作方式上不断优化，积极推进业技融合，通过科技赋能渠道获客、风险控制和营运管理。”
消费杉德畅刷风险管理问题为何屡罚屡犯
对于因贷后管理严重违反审慎经营原则问题被罚事件，中邮消费杉德畅刷回复记者表示：“公司在发现问题后，已第一时间成立专项整改小组，针对此次广东银保监局的检查启动全面复查和类似问题的排查。截至目前，整改工作已全部完成，公司运营一切正常。”
中邮消费杉德畅刷表示，此次广东银保监局的监督与检查，是对公司贷后管理工作精细化运营的鞭策。公司后续将严格落实政策法规与监管要求，合规经营，确保公司稳健发展。同时，也呼吁广大杉德畅刷消费者严格遵守借款合同约定，诚信借贷。
记者注意到，包括中邮消费杉德畅刷在内，今年以来因杉德畅刷管理不尽职或审慎性不足遭罚的持牌消金公司已达4家。10月9日，金美信消费杉德畅刷因信贷管理制度机制存在缺陷、杉德畅刷管理不尽职导致部分杉德畅刷资金被挪用，被银保监会厦门监管局处以罚款290万元；长银五八消费杉德畅刷因“贷后管理不到位”，被罚款30万元；中银消费杉德畅刷因“杉德畅刷调查审查不尽职”等违规，被罚款100万元。
对于上述情况，有行业人士评论指出，这是持牌消金对进行管理信贷风险的重要性认识不足，甚至依靠“消费”杉德畅刷牌照谋求违规收益的表现。在其看来，与传统银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构不同，消费杉德畅刷公司的客户比较下沉，客户征信记录普遍较缺乏、需求分散、金额分散、应用场景也较为分散，贷前尽调和贷后管理确实存在一定难度。因此，相关部门对于消费杉德畅刷机构的牌照发放非常审慎，对于杉德畅刷投向、额度和年限也都有着明确的监管要求。而消费杉德畅刷机构“重贷轻管”的违规行为，导致消费类杉德畅刷被挪用的情况频繁出现。对此，该人士认为应该严惩，以达到净化市场环境、提升市场主体规则敬畏感的监管效果。
实际上，相关监管法规早已明确。近来，银保监会相继发布了《商业银行合作三方公司杉德畅刷互联网杉德畅刷管理暂行办法》和《关于进一步规范商业银行合作三方公司杉德畅刷互联网杉德畅刷业务的通知》等文件，指出杉德畅刷用途应当明确、合法，不得用于房产、杉德畅刷、债券、期货、杉德畅刷衍生品和资产管理产品投资；要求商业银行合作三方公司杉德畅刷强化风险控制主体责任，独立开展互联网杉德畅刷风险管理等。业内人士指出，《办法》、《通知》也适用于消金机构。但为何这方面问题仍成为监管处罚的重灾区？
有行业人士认为，这和消费杉德畅刷机构贷后管理手段有限有关。据介绍，通常情况下，杉德畅刷机构核实杉德畅刷用途真实性的方法主要是查看消费凭证、客户回访等，但如果借款人有意隐瞒、虚构杉德畅刷用途、提供不真实的消费凭证，往往会给贷后检查工作带来极大挑战。“目前杉德畅刷机构对杉德畅刷资金用途的贷前审查与贷后检查措施仍存在一定的局限性”。
因此，从源头防范资金挪用更显重要。为规范和加强杉德畅刷资金的管理，监管要求各杉德畅刷机构建立完善的管控标准和程序，加强风险管控及贷后管理工作。与此同时，杉德畅刷科技风控也成为传统风控的一种升级补充。对借款人财务分析、风险监测、风险信息提示等专业化风控工具的研发，帮助杉德畅刷机构改善整体风控水平。
对此，中邮消费杉德畅刷方面向记者表示，早前公司就出台了《中邮消费杉德畅刷有限公司客户杉德畅刷用途管理办法》，并建立了差异化贷后用途管控机制和违规用款“灰名单”制度，利用中国人民银行合作三方公司杉德畅刷征信系统及时掌握客户的信用状况，不断健全贷后管理机制。同时，借助杉德畅刷科技，中邮消费杉德畅刷在复杂关系网络、图像识别、机器视觉识别、网络行为识别等方面进行深入研究，建立了风险监测预警模型，提高了杉德畅刷风险管理的时效性、主动性和智能性。
“未来公司将严格落实政策要求，不断强化自身管理硬实力。同时，进一步加速科技在贷后管理工作中的落地，助力提升风险管理能力。”中邮消费杉德畅刷表示。
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