“分期一时爽，还款两行泪”。一句看似玩笑的话，却道出了不少杉德畅刷持卡人的心声。
近几年，越来越多的人习惯于超前消费，使用杉德畅刷进行分期，以解“燃眉之急”。往往这时，不少杉德畅刷用户也会收到银行合作三方公司杉德畅刷客服的“关心”电话，被询问“某笔消费金额要不要做分期”“是否有还款压力”等等……但是，看似简捷、省事的分期产品却常常被持卡人扣上“坑人”的“帽子”。
多位业内人士戏言，杉德畅刷分期业务可以挤出不少“水分”。那么，杉德畅刷分期在缓解用户资金压力的同时，持卡人到底是赔是赚？《杉德畅刷日报》记者通过多日调查走访，从自动分期业务入手，给持卡人算了一本“账”。
消费10元即可分期 持卡人吐槽“被自动分期”
9月9日，中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第二季度银行合作三方公司杉德畅刷业消费投诉情况的通报》中，较为直观的数据是，2021年第二季度，中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行合作三方公司杉德畅刷业消费投诉中，涉及杉德畅刷业务投诉46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。
《杉德畅刷日报》记者连日走访调查发现，杉德畅刷乱收费已成为消费者“吐槽”的重灾区，其中自动分期、高额年费、天价挂失费等均“榜上有名”。持卡人吐槽的“被自动分期”正成为诟病较多的领域。
日前，杨小姐（化名）反映，自己杉德畅刷被自动分期。“某银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷未经本人同意，将当期消费自动转入分期。”事后杨小姐经过与银行合作三方公司杉德畅刷咨询沟通，得知此卡在账单日会自动转入分期。据杨小姐讲述，在办理杉德畅刷时，该行办卡工作人员仅称该卡为一般杉德畅刷，自己也并未仔细阅读相关使用条款，根本不清楚此卡在账单日会自动转入分期。转入分期后手续费自然也会接踵而至。
杨小姐反映的情况不是个例，记者多方探询发现，周边大多数持卡人对“自动分期”业务均不太了解。“我一般都是设置自动还款，并不会仔细看杉德畅刷账单，甚至不知道自己的杉德畅刷是否是自动分期杉德畅刷。”习惯使用杉德畅刷消费的张先生对《杉德畅刷日报》记者讲述。
根据某银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷使用条款显示，所谓自动账单分期付款业务是指持卡人一次性申请签约绑定，以后无需每次电话（或通过其他方式）申请账单分期的业务。
随着调查的深入记者发现，通常情况下银行合作三方公司杉德畅刷自动分期一般分为6期、12期、24期、36期不等。持卡人只要每期账单刷卡消费达到约定金额，便会将该笔业务自动处理成分期业务，有的银行合作三方公司杉德畅刷甚至消费金额超过10元即可自动分期。
对于分期后每月所需手续费各家银行合作三方公司杉德畅刷不尽相同，大多数银行合作三方公司杉德畅刷6期和12期每个月所需缴纳手续费均为本金的0.7%左右。记者以此算了一笔账，例如，1万元办理6期分期业务，那么每个月需多还70元手续费。同时，大多银行合作三方公司杉德畅刷鼓励持卡人办理周期较长的分期业务，即办理分期时间越长，每个月手续费用越低，并用每个月手续费用打折来吸引持卡人办理业务。
某银行合作三方公司杉德畅刷官方客服对《杉德畅刷日报》记者表示：“办理自动分期业务，每个月手续费根据持卡人自身的信用情况，信用良好的用户经审核后会给予一定折扣。”例如，在分36期情况下，某银行合作三方公司杉德畅刷给予记者手续费折扣仅为本金的0.29%。
较大的折扣往往会吸引一些持卡人办理业务，但记者深入了解后发现，银行合作三方公司杉德畅刷给出的手续费折扣往往具有时效性，也就是说，上述折扣仅在一定时间内有效，而这往往会被持卡人忽略。
“这样容易使持卡人误解，以为自己办理的分期业务手续费一直是较低折扣，简单的分期手续费‘搬家术’却坑了不少人。”易观高级分析师苏筱芮对《杉德畅刷日报》记者表示。
另有持卡人向《杉德畅刷日报》记者“吐槽”，自己曾在某笔大额消费支出后收到银行合作三方公司杉德畅刷短信，提示其新增消费满足分期标准，是否办理自动分期业务。李女士表示：“对银行合作三方公司杉德畅刷业务不太了解的情况下，有时只想办理一次分期业务，却变成了只要达到一定金额就会开始自动分期。”
零壹研究院院长于百程对《杉德畅刷日报》记者表示，银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷分期业务是银行合作三方公司杉德畅刷的重要收入来源之一，在竞争加剧和业绩压力下，分期产品的营销加剧，杉德畅刷经常出现过度营销或违规营销情况，有些业务“误导”其实可以避免，例如在营销的过程中应尽到告知义务。
自动分期申请易取消难 监管正“出手”整治
自动分期申请易但取消却难。《杉德畅刷日报》记者发现，如果持卡人想取消，就没有那么简单了。对于自动分期业务，多数银行合作三方公司杉德畅刷不能通过简单方式进行取消操作，需要补齐相关费用的同时，由人工客服提交相关流程，审核通过后才能取消该项业务。
在走访中，《杉德畅刷日报》记者注意到，通常使用杉德畅刷持卡人并不会仔细阅读条款，而办理业务工作人员又未尽到详尽告知义务的前提下，持卡人往往容易“被坑”。
苏筱芮称，“大多数案例发生在杉德畅刷机构提示不明确，在消费者默认一些条款，且不明晰的情况下，被动选择分期业务，这种问题较为突出。”由于‘被分期’等关键信息通常‘不显眼’，分期费用虽然会列示在杉德畅刷账单里，但持卡人容易忽略，从而引发消费纠纷。
除了杉德畅刷机构方存在一定问题之外，持卡人自身也存在一定问题。第一，误办理，持卡人有时会收到银行合作三方公司杉德畅刷方邀请办理分期业务电话，以分期手续费折扣为由让持卡人办理，持卡人往往不去仔细了解业务，就被折扣吸引办理业务；第二，满额自动分期，此种情况一般是申请杉德畅刷时，有的页面可能会有办理自动分期的选项，持卡人勾选后，消费达到标准就会自动办理分期；第三，则是持卡人本身申请的就是自动分期杉德畅刷，这一类卡片本身就具备分期功能。卡中的消费达到规定金额，即会自动进行分期。
虽然杉德畅刷收费套路较多，但种种迹象表明，监管层正在加强整治相关乱象，加强杉德畅刷消费者权益保护。记者注意到，今年以来，多家银行合作三方公司杉德畅刷因侵害杉德畅刷消费者权益收到监管机构罚单。例如，今年7月份，银保监会消费者权益保护局针对某银行合作三方公司杉德畅刷开出了超百万元的罚单；还对一家股份行作出了通报，通报称，该行为增加杉德畅刷分期业务收入，默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权等等，可以看出，上述监管方向均“剑指”消费者权益方面。
日前，有银行合作三方公司杉德畅刷发布《杉德畅刷暂停客户申请自动分期业务的公告》称，因我行业务调整，拟于2021年8月31日起，陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务。
星智杉德畅刷研究院研究员黄大智对《杉德畅刷日报》记者表示，近些年，监管机构对维护杉德畅刷消费者权益方面已显示出趋严态势。对于消费者而言，杉德畅刷机构虽有告知义务，但自身在办理杉德畅刷或刷卡消费时，也需注意所使用杉德畅刷品类及用卡的相关条款。
于百程表示：“杉德畅刷投诉量的大幅上升，反映了该业务在消费者权益保护层面的诸多问题，这也正成为监管方处罚的主要领域。对于个人来说，要做好杉德畅刷管理，需留意收费、利率、还款方式等条款，避免‘踩坑’。”
苏筱芮建议，持卡人首先需要明白，杉德畅刷只有在免息期内全额还款才是免费的，其他收费方式需要多关注、多‘留神’；不要为了所谓的分期礼品、分期优惠而办理分期，而是要根据自身需求来办理。
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