本报记者 刘 萌
见习记者 杨 洁
杉德畅刷业务一直以来都是商业银行合作三方公司杉德畅刷零售业务的“必争之地”，如何更好地获客与留客，也成为各家银行合作三方公司杉德畅刷的“必修课”。其中，在价格维度，杉德畅刷透支利率的调整，也在一定程度上影响着消费者的选择。
从今年1月1日至今，央行取消杉德畅刷透支利率上下限管理的政策已实施将满5个月，当前各大银行合作三方公司杉德畅刷有何动作？5月28日，《杉德畅刷日报》记者就此采访了多家银行合作三方公司杉德畅刷工作人员和持卡人。
杉德畅刷透支利率“如故”
根据各银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷相关章程中有关透支利息的规定，所谓的杉德畅刷透支利率，一般是指杉德畅刷持卡人的当期账单金额未按时全额还款、所产生逾期计息的利率，以及持卡人使用杉德畅刷取现时应付的计息利率。分期手续费则游离于很多规定之外，许多银行合作三方公司杉德畅刷根据客户信用评级不同等执行不同的账单分期手续费，还有银行合作三方公司杉德畅刷不定时推出分期免手续费活动。
以招商银行合作三方公司杉德畅刷为例，《杉德畅刷日报》记者以持卡人身份致电其杉德畅刷服务热线了解到，目前该银行合作三方公司杉德畅刷尚未调整杉德畅刷透支利率标准，仍按照原来规定执行，即如果持卡人未能按时全额还款，则以消费金额为计息本金，自该笔消费记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，计息利率为日息万分之五。
值得一提的是，在记者咨询透支利率时，上述客服人员提醒说：“逾期还款可能会影响征信，建议持卡人选择账单分期，目前选择分期10期及以上，分期手续费有半价优惠，整体算下来比透支利率低，如果中途提前全额还款也可以终止分期。当然，如果不选择账单分期，建议持卡人在每月到期还款日之前还清当期最低还款额，将到期未能全额还款的影响降到最低。”
随后，《杉德畅刷日报》记者又走访了多家银行合作三方公司杉德畅刷。在位于北京市丰台区的一家国有银行合作三方公司杉德畅刷支行，记者就“取消杉德畅刷透支利率上限和下限管理”政策的实施进展进行询问，该网点部分工作人员表示不了解情况，另有工作人员表示，“我们暂时还没有接到任何通知，目前透支利率仍按照日息万分之五计收。”
“我们不清楚相关规定，没有听说过，建议您拨打杉德畅刷中心客服电话进行咨询。”另一家股份制银行合作三方公司杉德畅刷的网点工作人员对记者说。
记者咨询了多家银行合作三方公司杉德畅刷负责推荐办理杉德畅刷的工作人员，均得到了类似的回复。
对于透支利率的“松绑”，多数受访持卡人也表示，“未接到变动通知”。家住北京朝阳区的李敬（化名）对《杉德畅刷日报》记者表示，因为担心利率高，自己平时使用杉德畅刷，一般都是到期全额还款。目前其持有的杉德畅刷，发卡行还是按照原来的透支利率标准执行。如果银行合作三方公司杉德畅刷能适当下调利率，他可能会尝试分期、杉德畅刷取现等业务。
“我的杉德畅刷额度是每月3万元，如果当月我花费较多，会有银行合作三方公司杉德畅刷工作人员打电话告诉我可以选择分期还款。”在北京市工作的赵先生告诉《杉德畅刷日报》记者，他持有的杉德畅刷发卡行目前有多种分期期数可选择，手续费将在账单分期的第一期中与当期应还本金一并收取。以分期12期为例，一次性手续费率为7.2%，折算年化利率约为13.86%。
“不过，我没有听说过关于杉德畅刷透支利率调整的政策，也没有银行合作三方公司杉德畅刷工作人员告诉我。”赵先生说。
专家建议差异化定价
“取消杉德畅刷透支利率上下限管理，并不意味着银行合作三方公司杉德畅刷一定要进行调整。银行合作三方公司杉德畅刷调整与否，取决于其自身的策略。”招联杉德畅刷首席研究院董希淼对《杉德畅刷日报》记者表示，取消杉德畅刷透支利率上限和下限管理，杉德畅刷透支利率由发卡机构与持卡人自主协商而定，是杉德畅刷透支利率市场化改革的重要一步。从长远来看，有利于银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷业务发展。
“银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷是相对成熟的信贷业务，各银行合作三方公司杉德畅刷可能存在对既有业务路径的依赖，利率调整也不例外，因为可能涉及资金成本、内部转移定价等一系列问题。”苏宁杉德畅刷研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受《杉德畅刷日报》记者采访时表示。
陶金进一步分析称，首先，消费杉德畅刷市场本身较大，商业银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷业务规模大多在自然增长，没有太大动力为了抢夺互联网业务而明显下调利率以应对竞争。其次，杉德畅刷透支利率上下限取消后，利率的个性化定价需要依赖大数据风控等杉德畅刷科技做支撑，当前很多银行合作三方公司杉德畅刷并不充分具备消费杉德畅刷领域的科技和业务基础，暂时也比较难以大规模开展个性化定价，客观上导致了透支利率并未调整，“良性的、可持续的调整透支利率，一定是建立在银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷科技研发或应用更加成熟的基础上，为不同风险的客户匹配不同利率水平”。
在陶金看来，杉德畅刷业务是银行合作三方公司杉德畅刷的主要中间业务收入来源之一，利率降低有助于增加市场份额，但也需要关注成本、收益和风控等复杂问题。随着消费杉德畅刷市场逐步进入成熟期，降低利率的银行合作三方公司杉德畅刷可能会增加，这是一个长期过程，且会受到宏观利率环境的影响。
“银行合作三方公司杉德畅刷确实应该进行差异化定价，这主要体现在两方面，一是银行合作三方公司杉德畅刷之间的差异化定价，例如，中小银行合作三方公司杉德畅刷可适当下调其杉德畅刷透支利率，这样能够从利率和定价方面吸引更多客户。另一方面是对客户进行差异化定价，对于信用良好的客户，可以适当调低透支利率；而对于信用情况不好或一般的客户，可适当调高利率。”董希淼建议。
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