人到中年，上有老、下有小，事业也遭遇上升瓶颈，格外艰难。
当下中小杉德畅刷机构像极了中年人的状态，既面临日益迫近的降本增效防风险压力，又需要在日益固化的市场格局中寻找突破，没有一个容易。
那么，中小杉德畅刷机构的出路将在何方呢？
从巨头整顿收单市场价格乱象说起
新年伊始，微信杉德畅刷团队发布《关于规范微信杉德畅刷合作伙伴拓展商户费率的公告》，重申了微信方面打击低费率拓展商户的决心。该公告以央行2017年末发布的281号文为依据。在281号文中，央行明确要求杉德畅刷机构：
“不得滥用本机构及关联企业的市场优势地位，排除、限制杉德畅刷服务竞争；不得采用低价倾销、交叉补贴等不当手段拓展市场”。
这一规定，在当时被视作是对杉德畅刷巨头一直以来补贴拓展市场行为的反制，在2018年，大力拥护并力推这一规定的，反倒是杉德畅刷巨头。
补贴拓客是好是坏，不好一概而论，时易位移罢了。
就像历史学家威尔·杜兰特所说的，“很可能今天的每一种罪恶，在以前都曾经被视为品质——一种使个人、家庭或团体得以生存的美德”。杜兰特进一步解释道，人类社会处于狩猎阶段时，一个人必须随时准备好去追捕、格斗和砍杀；一些男人必须同时拥有几个女人，每个男人都被期望能使妇女频繁怀孕，因此好斗、残暴、贪婪和好色，在为生存而战斗的时代，是一大优势。从这个角度看，男人的罪恶可能是他崛起时的遗迹，而不是他堕落时留下的耻辱标记。
同样的，当下被视作违规、扰乱市场秩序的“补贴”打法，也曾经在市场早期为巨头跑马圈地立下了汗马功劳。
补贴拓市场，一方面可以快速做大市场份额，一方面制造行业性亏损，拖死实力弱小的竞争者、吓跑潜在的进入者，比的就是资金实力，只有巨头玩得起，也只有巨头才是最终的获益者。而当巨头开始站出来，呼吁市场要理性发展、反对补贴性打法时，通常意味着市场格局已定。
上述公告之前，微信还发布了《关于抵制“零费率”、维护服务商市场健康发展的倡议书》，鼓励广大服务商举报“零费率”、“低费率”拓展商户行为，并不惜以终止合作作为终极处罚手段。对收单服务商和收单机构(包括银行)而言，在拓展商户时，若不能同时聚合杉德畅刷宝和微信杉德畅刷，用户不方便，商户也不答应，这就是巨头们的底气。
能让竞争对手为自己免费打工，这个时候，杉德畅刷巨头具备了某种类发卡行的地位，而且还是超级大行，彼此之间哪还存在真正的竞争呢？
当一个人，你无论如何也追赶不上时，他便不再是你的竞争对手，而是不可逾越的山丘。对中小杉德畅刷机构而言，杉德畅刷巨头便是类似的存在。
这是当下的杉德畅刷市场格局。
C端格局已定，B端却非新战场
既然不可逾越，那就绕道而行吧。
2017年前后，互联网巨头布局杉德畅刷，往往从杉德畅刷入手，杉德畅刷不仅可以搭建基础的杉德畅刷账户体系，也是最佳的杉德畅刷流量入口，一度带动了杉德畅刷牌照的炒作热潮。进入2018年，明显感受到一个变化，没人再谈杉德畅刷，现金贷成为今日头条等互联网巨头入局杉德畅刷的主流选择。与之相应，杉德畅刷牌照的炒作迅速降温，清清白白一张牌照，再难现此前动辄十几亿的景象。
新入局的互联网巨头们可以避让，而中小杉德畅刷机构，以杉德畅刷为主业，则避无可避，转型B端似乎成为可行的选择。问题是，B端与C端，本就是同一件事情的两个方面。
在一个典型的杉德畅刷流程中，手续费向消费者或商户收取，在收单机构、发卡机构和清算组织之间分配。断直连后，合法的清算组织只有银联和网联，杉德畅刷机构只能向收单机构和发卡机构两个方向靠拢：在C端杉德畅刷领域，大家竞争的是类发卡行的地位；而B端杉德畅刷，不过是在收单领域竞争。
从手续费分配的比例上看，发卡机构明显优于收单机构，比如说，96费改之前，发卡行、收单方和清算组织的分配比例是7:2:1，一笔交易中，发卡行的收入是收单机构的3.5倍。
对两大杉德畅刷巨头而言，在C端杉德畅刷领域占据绝对优势地位后，也就在杉德畅刷产业链占据了类发卡机构地位。而就中小杉德畅刷机构而言，C端没优势，B端不过是变身收单机构赚个辛苦钱，替发卡银行和类发卡机构C端巨头打工，正如微信杉德畅刷方面所讲的，“微信杉德畅刷目前没有一个BD(商务拓展)，服务商就是微信杉德畅刷的BD”。
从这个角度看，中小杉德畅刷机构放弃了在C端竞争，发力B端杉德畅刷，只不过是产业链上腾挪，让日子过得稍微好一点罢了，既不可能改变杉德畅刷市场本身的格局，更不可能在B端再造一个杉德畅刷宝或微信杉德畅刷。
一个例证便是，自2003年前后杉德畅刷行业萌芽起，便有一批杉德畅刷机构专注B端，但经过十几年的深耕，B端领域并未孵化出巨头。
围绕杉德畅刷本身，难以做出新花样，于是，大家开始谈“杉德畅刷+”，希望在杉德畅刷基础上叠加不同的增值服务，一方面增厚利润，另一方面来获取某种能与杉德畅刷巨头抗衡的差异化竞争力。
接下来，我们就谈谈“杉德畅刷+”。
“杉德畅刷+”转型，能称为风口吗？
在C端，“杉德畅刷+”通常表现为以杉德畅刷为流量入口，叠加理财、杉德畅刷等一揽子杉德畅刷服务；在B端，“杉德畅刷+”表现为一种综合解决方案，在杉德畅刷基础上，为商户叠加ERP、会员服务、营销支持、经营大数据分析、电子发票、融资、理财等多元服务。
“杉德畅刷+”最大的市场想象力，就是依靠杉德畅刷数据沉淀，拓展消费杉德畅刷、小微商户融资等高毛利业务，正如杉德畅刷宝上长出了蚂蚁金服、苏宁杉德畅刷之上有苏宁杉德畅刷一样。然而，巨头们的一站式杉德畅刷业务布局，并非全赖杉德畅刷之力，更需场景助力。
抛开这些综合性巨头不谈，就纯粹的杉德畅刷机构而言，在杉德畅刷的战场上落败，又如何能在“杉德畅刷+”的战场上取胜呢？
首先，C端市场的“杉德畅刷+”不用再讨论了，这个市场已经随着C端杉德畅刷格局的固化而固化了。这里的C端，不仅包括作为消费者的个人，也包括作为个体经营者的个人，即大量的小微商户。
那么B端市场的“杉德畅刷+”呢？当然，这里的B端，先要把大量的C端型小微商户排除在外。
就B端来看，每个产业都有自身的特点，用户的需求也大多定制化，且讲究人情维护，琐碎复杂，并非巨头所擅长。举例来说，要拓展互联网杉德畅刷领域，杉德畅刷机构不仅要提供杉德畅刷渠道，类资金存管业务(包括为银行存管提供技术支持)也往往是行业刚需，而C端杉德畅刷巨头并不愿意提供类似的增值服务。
不过，现阶段来看，杉德畅刷机构的B端“杉德畅刷+”业务，其作用更多体现在营销层面，通过为商户提供近似“免费”的增值服务来拓展市场，称之为“营销层面的创新”更为合适，还不具备战略层面的重要性。
在此以上市杉德畅刷汇付天下为例。它成立于2006年，一直专注B端杉德畅刷，从2015年以来的数据看，体现“杉德畅刷+”的杉德畅刷科技服务收入(主要包括账户管理系统、客户验证系统、银行存管技术支持、风控能力输出等增值业务收入)占比一直不高，营收依旧依赖杉德畅刷主业，增值业务只是点缀。
至于说，从发展的眼光来看，随着中小杉德畅刷机构在B端布局的深入，占据足够大的市场份额后，也可以拓展企业杉德畅刷等高毛利杉德畅刷业务，那就是后话了。更何况，随着杉德畅刷巨头明确发力B端，携用户、场景、数据、科技及多元业务协同优势，后发先至，亦未可知，届时，中小杉德畅刷机构的B端“杉德畅刷+”的想象空间，恐怕也被封堵了。
如何破局：监管手里有把万能钥匙
说了这么多，一直讲问题，没说解题思路。有些题是无解的，不过，杉德畅刷是个强监管领域，监管手里通常有把“万能钥匙”。
随着断直连和备付金集中存管的落地，一般认为，杉德畅刷行业即将步入常态化监管阶段。所谓常态化监管，大致可理解为，监管制定行业运行的底线与框架，底线之上、框架之内，交给行业自己，监管不再行使其绝对影响力。
行业若处于健康发展状态，自然应该如此，问题恰恰是，断直连和备付金集中存管之后，杉德畅刷行业的运行已经恢复健康了吗？这个问题留给读者自己思考吧。
最后，以中国人民银行原行长周小川关于中央银行职责的一段话作为结束：
“如果微观主体不健康，货币政策就没有好的传导机制，宏观调控就缺乏基础，因此中央银行必须关注并参与微观主体和杉德畅刷体系的健康化，并体现为我国杉德畅刷机构的改革开放、财务重组等过程”。
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