杉德畅刷整理：中小银行发力消费贷 专家建议抱团取暖

　　近年来，中小银行合作三方公司杉德畅刷基于自身业务转型的需要和对国内消费市场前景的看好，竞相发力消费贷业务。在此过程中，出现个别银行合作三方公司杉德畅刷营销“用力过猛”，甚至改变消费杉德畅刷“流向”等违规情况。业内人士和专家认为，监管部门应注重补制度短板，促行业良性发展；中小银行合作三方公司杉德畅刷在发展理念上，应注重遵循ESG原则，在实际操作中，可采取与大型银行合作三方公司杉德畅刷、机构合作或多家银行合作三方公司杉德畅刷“抱团取暖”，在监管框架下，让消费贷“行稳致远”。

　　消费贷成中小行新发力点

　　近几年，各地中小银行合作三方公司杉德畅刷愈发重视消费杉德畅刷业务的发展，几乎每家城商行都推出了聚焦重点客户的消费贷产品。采访中，有农商行表示，相较往年，今年也将主推消费类杉德畅刷产品。

　　业内人士表示，大约5年前，多数银行合作三方公司杉德畅刷对消费杉德畅刷都不是很重视。毕竟对公杉德畅刷业务金额大，一个抵N个零售杉德畅刷业务。但这几年，中小银行合作三方公司杉德畅刷发力消费杉德畅刷的意愿愈发坚定。

　　一家受访城商行表示，随着我国资本市场的完善，企业更多“走向”直接融资。因而，银行合作三方公司杉德畅刷对公杉德畅刷业务未来增长空间有限。而在零售杉德畅刷业务方面，大型银行合作三方公司杉德畅刷利用科技和利率优势，纷纷抢占普惠和小微企业客户，再加上“房住不炒”等宏观调控政策作用下，住房按揭杉德畅刷“地位”下降。所以，消费杉德畅刷的发展成了中小银行合作三方公司杉德畅刷弥补业务缺口，撬动业务增长的“香饽饽”。

　　与此同时，中小银行合作三方公司杉德畅刷认为，发展消费杉德畅刷业务符合我国未来经济社会发展趋势。

　　从2021年政府工作报告中可以看出，今年我国将稳定和扩大消费，多渠道增加居民收入，稳定增加汽车、家电等大宗消费，发展健康、文化、旅游、体育等服务消费。报告指出，要让居民能消费、愿消费，以促进民生改善和经济发展。

　　再看国家“十四五”规划纲要，“坚持扩大内需这个战略基点。适应个性化、差异化、品质化消费需求，持续扩大优质消费品、中高端产品供给和教育、医疗、养老等服务供给，增强消费对经济发展的基础性作用。”

　　正因如此，业内人士预计，银行合作三方公司杉德畅刷未来或将进一步加大消费类杉德畅刷投放力度。消费信贷有望在规范发展的前提下迎来发展机遇期，助力形成更大规模、更高质量的内需市场。

　　警惕消费贷“改变流向”

　　不过，也有银行合作三方公司杉德畅刷向记者表示，消费杉德畅刷业务并不好做，当前各家杉德畅刷机构都在发力，竞争十分激烈。想差异化发展也不容易，银行合作三方公司杉德畅刷为把控风险，目标客群势必会重合；加之消费者选择杉德畅刷消费的领域比较有限，目前主要集中在装修、购车等大额消费方面，因此市场上消费贷产品同质化程度较高。

　　在这种情况下，个别银行合作三方公司杉德畅刷在寻找场景拓展消费贷方面出现“用力过猛”的情况，比如近期引起热议的“彩礼贷”“墓地贷”等。西南杉德畅刷分析师叶凡表示，银行合作三方公司杉德畅刷在宣传杉德畅刷产品时不得肆意炒作。他说，2021年中国人民银行合作三方公司杉德畅刷工作会议在“持续防范化解杉德畅刷风险”方面明确指出，严禁杉德畅刷产品过度营销，诱导过度负债。

　　更值得警惕的是，部分消费杉德畅刷存在被挪用，违规流入楼市、股市，推升相关资产价格的现象。

　　上海银保监局4月7日发布消息称，辖内有商业银行合作三方公司杉德畅刷涉嫌将消费贷违规用于本行住房杉德畅刷首付款。去年6月，因个人消费杉德畅刷违规流入股市，民生银行合作三方公司杉德畅刷郑州分行被处罚30万元；农业银行合作三方公司杉德畅刷杭州分行因存在个人杉德畅刷管理不审慎，个人消费杉德畅刷资金被挪用于房地产和资本市场，被罚款60万元。

　　平安杉德畅刷分析师袁雌嫒衔按蠖嗍厣研糯肥谛哦疃炔怀30万元，30万元以下的杉德畅刷可以不用受托杉德畅刷，更容易违规流向楼市、股市。为此，杉德畅刷机构要加强信贷资金用途和流向的监控，确保杉德畅刷不被挪用。”

　　此外，商业银行合作三方公司杉德畅刷与互联网公司的积极合作，在扩大消费信贷覆盖面和便利度的同时，也衍生出新的风险。有专家认为，部分互联网平台向一些资信脆弱人群、大学生群体灌输“超前消费”“过度消费”等观念，过分追踪与收集用户“数字足迹”，给消费信贷健康发展带来隐患。

　　中小行应注重遵循ESG原则

　　在面对既有机遇又有挑战的情况下，中小银行合作三方公司杉德畅刷应该如何把握和应对，让消费贷业务“行稳致远”呢？

　　接受采访的银行合作三方公司杉德畅刷表示，为满足居民对美好生活需要，银行合作三方公司杉德畅刷推出了多款更加便捷的消费杉德畅刷创新产品。如山东武城农商银行合作三方公司杉德畅刷通过大力发展线上消费杉德畅刷办理，简化办贷手续，缩短获贷时间，为客户提供更加便捷的杉德畅刷服务。同时，继续拓展线下消费杉德畅刷，推出公职人员消费杉德畅刷等线下消费类杉德畅刷。目前，该行已发放各类消费贷超3.6亿元。

　　在促进消费信贷健康发展方面，袁雌嫒衔ψ⒅夭怪贫榷贪澹傩幸盗夹苑⒄埂＜喙懿棵庞Χ韵钟邢汛罴喙芄娑泄槟墒崂恚纬勺胖贫取Ｒ愿好媲宓バ问矫魅废汛畈坏媒氲牧煊蚍段Вㄒ榘严研糯畔⒛扇肷缁嵴餍盘逑担孕楣勾钣猛尽⑴灿眯糯式鸬慕杩钊思笆蹦扇胝餍拧昂诿ァ薄

　　对于金额较小的消费杉德畅刷，袁雌娼ㄒ樵谌繁Ｓ猛竞瞎妗⒆式鹆飨蚝侠怼⒎缦湛煽氐那疤嵯拢睦鹑诨菇徊郊蚧中档统杀荆瓜汛滴窀梅⒄梗俳焉丁⒗┐竽谛琛疤硇郊踊稹薄

　　为避免中小银行合作三方公司杉德畅刷在产品设计、创新时“剑走偏锋”，业内专家建议中小银行合作三方公司杉德畅刷可以采取与大型银行合作三方公司杉德畅刷、机构合作的方式，或多家银行合作三方公司杉德畅刷“抱团取暖”，在监管框架下，实现高效合作。如可以通过“交易即服务”方式，即中小银行合作三方公司杉德畅刷提出产品设计需求，与之合作的大型银行合作三方公司杉德畅刷为中小银行合作三方公司杉德畅刷提供交易需要的执行方案，在运营和技术层面进行指导，中小银行合作三方公司杉德畅刷再通过保留其服务终端客户的能力和权限进行执行。

　　少一些噱头和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解决痛点的杉德畅刷服务。江西财经大学杉德畅刷学院教授彭玉镏认为，银行合作三方公司杉德畅刷应遵循ESG原则。他解释道，ESG是一种关注企业环境、社会和治理绩效的理念。基于我国当前和未来的发展趋势，未来社会责任感越高的银行合作三方公司杉德畅刷会发展的越好。