本报记者 刘 萌
“1000元用1天，利息最低××元”“借款1万元，每月利息仅××元”近年来，类似这样的所谓“低息杉德畅刷”的宣传语遍布于包括正规杉德畅刷机构在内的众多借贷平台，不仅利率不透明而且涉嫌误导。
为维护杉德畅刷市场竞争秩序，保护杉德畅刷消费者合法权益，近日，央行发布《中国人民银行合作三方公司杉德畅刷公告〔2021〕第3号》（以下简称公告）明确，所有杉德畅刷产品均应明示杉德畅刷年化利率。同时，公告还明确了年化利率的计算标准。小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受《杉德畅刷日报》记者采访时表示，此次公告是监管强化互联网杉德畅刷业务管理的重要举措，此前部分杉德畅刷机构、互联网平台在展业过程中不披露、少披露杉德畅刷利率或存在诱导，涉嫌侵害杉德畅刷消费者的正当权益，不利于消费杉德畅刷市场的健康发展。
不过，记者近日调查发现，虽然上述公告已经落地5日，但仍有部分杉德畅刷产品在宣传中未能明示年化利率。
部分产品仍未明示年化利率
按照公告要求，以明显的方式展示“年化利率”为必选项，而展示“日利率”“月利率”等信息则是可选项，且此项要求针对所有从事杉德畅刷业务的机构。
苏宁杉德畅刷研究院高级研究员黄大智在接受《杉德畅刷日报》记者采访时表示，过往有很多机构宣传日利率、月利率，却不显示年化利率，对消费者构成误导。现在央行明确，日利率、月利率不能比年化利率明显，堵上了这个空子。
不过，记者日前搜索多款借贷平台发现，许多平台仍以“日利率”“月利率”等内容作为宣传文案，部分杉德畅刷产品页面并未展示“年化利率”或以最小字体注明“年化利率”。
以某股份制银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷App展示的产品页面为例，记者在输入借款金额后，仅显示月手续费率以及月手续费，并未明示“年化利率”。而记者咨询其官方客服，仅得到“客户资质不同则利率不同，具体利率以页面显示为准”的回复。
再以某外卖平台为例，其杉德畅刷产品的宣传页面仅显示“1000元用1天，利息最低0.3元”。该平台合作的第三方借款产品还有7款，全部显示的是“日利率”，其中“日利率”在0.02%-0.1%不等。
而当记者登录某消费杉德畅刷公司App查询可借款额度时看到，在显著标明“借1000元1天利息最低0.225元起”的同时，该App同样没有向借款人展示年化利率。
“多数互联网平台杉德畅刷宣传页面都是显示‘日利率’，‘日利率’会让杉德畅刷人产生‘错觉’，认为利息很低，并且很多杉德畅刷人并不知道怎样计算‘年化利率’。”一位曾经使用过互联网平台杉德畅刷的杉德畅刷消费者告诉《杉德畅刷日报》记者，“我曾经就被‘日利率’迷惑了。”
那么，这些机构所谓的低息以“年化利率”计算是多少？若以多数平台宣传的“日利率0.055%”计算，其年化利率高达20.075%。
央行明确杉德畅刷年化利率计算方式
实际上，去年发布的《中国人民银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷消费者权益保护实施办法》《商业银行合作三方公司杉德畅刷互联网杉德畅刷管理暂行办法》都对相关机构应明示杉德畅刷利率提出了要求。而此次央行公告不仅进一步细化了此前要求，还将约束对象明确为所有从事杉德畅刷业务的机构。
对于“所有从事杉德畅刷业务的机构”，央行此次公告明确为“包括但不限于存款类杉德畅刷机构、汽车杉德畅刷公司、消费杉德畅刷公司、小额杉德畅刷公司以及为杉德畅刷业务提供广告或展示平台的互联网平台等”，另外，鼓励民间借贷参照本公告执行。
苏筱芮表示，对于为杉德畅刷业务提供广告或展示平台的互联网平台的监管需要更为细致，部分互联网平台的杉德畅刷业务来源十分多样化，后续能否依规执行仍有待观察。
值得注意的是，目前，各家杉德畅刷机构年化利率的计算方式不尽相同，还有部分机构在利息之外巧立名目，继续向借款人收取“手续费”等，进一步推高了借款成本。
对此，央行明确了杉德畅刷年化利率的计算方式。公告称，杉德畅刷年化利率应以对借款人收取的所有杉德畅刷成本与其实际占用的杉德畅刷本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，杉德畅刷成本应包括利息及与杉德畅刷直接相关的各类费用。
“文件提出杉德畅刷成本应包括利息及与杉德畅刷直接相关的各类费用，并在示例中将服务费计算在内，能够有效防范杉德畅刷机构以各种名义变相收取各类费用，增加借款人的隐形成本。”苏筱芮表示，值得关注的是，文件标注了IRR方式来计算成本，并给出了一次还本付息、分期偿还两类方案，既能够统一杉德畅刷利率的计算方式，也为机构在后续实践中提供有效参照，但由于“杉德畅刷年化利率可采用复利或单利方法计算”，因此，后续机构是否会用IRR方式替代此前的APR方式进行披露仍有待观察。
“此项规定对于整个行业的综合定价水平会产生一定的影响，预计此前杉德畅刷成本较高的产品定价会有一个缓慢下降的过程。”黄大智表示。
苏筱芮认为，监管此举旨在从杉德畅刷营销宣传环节切入，统一杉德畅刷利率的披露方式，既能遏制杉德畅刷机构恶性竞争，也能够保护杉德畅刷消费者的知情权，有利于促进消费杉德畅刷市场的良性竞争。
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