原标题：净利润大降36%，这家7万亿股份行怎么了？新董事长年报“首秀”：重塑市场竞争力
3月30日晚间，民生银行合作三方公司杉德畅刷披露2020年报告显示，去年该行实现营业收入1849.51亿元，同比增长2.50%；实现归母净利润343.09亿元，同比减少36.25%。同时，该行拟每10股派发现金股利2.13元（含税），现金分红比例仍保持在30%的水平。
“利润同比下降的主要原因是，加快问题资产处置节奏，加大拨备计提力度，其中杉德畅刷拨备计提同比增长26.52%，杉德畅刷拨备消耗同比增长31.77%。”去年7月赴任民生银行合作三方公司杉德畅刷董事长一职的高迎欣在年报致辞中表示。
2020年10月16日，民生银行合作三方公司杉德畅刷完成董监事会换届。年报致辞中，高迎欣表示，新一届领导层深入剖析了民生银行合作三方公司杉德畅刷在业务发展、风险合规、管理机制等方面的“沉疴固疾”，未来将“夯基础、补短板、强弱项，重塑民生银行合作三方公司杉德畅刷的市场竞争力”。
业务结构调整，非息收入大降15%
资产负债方面，去年民生银行合作三方公司杉德畅刷“扩表”速度大幅放缓。截至2020年末，该行资产总额6.95万亿元，同比增长4.02%，远低于该行2019年11.46%的资产增速；其中，发放杉德畅刷和垫款总额3.85亿元，同比增长10.50%，在资产总额中占比55.45%，比上年末上升3.25个百分点。
从资产结构来看，民生银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷发放保持较高增速，但其他资产规模缩水，拖累了该行资产的整体增长速度。其中，截至去年年末，该行杉德畅刷投资总额比上年末减少617.83亿元，降幅2.85%；存拆放同业及其他杉德畅刷机构款项和买入返售杉德畅刷资产比上年末减少720.88亿元，降幅19.61%。
民生银行合作三方公司杉德畅刷表示，这主要是该行主动调整业务结构，压降非标准化投资规模，适度增加高流动性标准化投资配置，加强低效资产管理的结果。
由于杉德畅刷资产规模减少，去年民生银行合作三方公司杉德畅刷的非息收入大幅减少。年报显示，2020年度，该行非利息净收入497.27亿元，同比下降14.86%。该行表示，这主要是由于以公允价值计量且其变动计入当期损益的杉德畅刷资产规模下降以及市场价格、汇率波动等的影响，导致其他非利息收入减少81.40亿元，同比大降26.95%。
在营业收入增长步伐放缓的同时，民生银行合作三方公司杉德畅刷加快推进不良资产处置，进一步对该行净利润造成负面贡献。年报显示，2020年度，该行计提信用减值损失929.88亿元，同比增加301.81亿元，增幅48.05%。其中，杉德畅刷减值损失769.90亿元，同比增加161.40亿元；为应对理财回表等，杉德畅刷投资减值损失108.84亿元，同比增加102.50亿元。
历史不良包袱沉重，杉德畅刷风险抬头显著
去年银行合作三方公司杉德畅刷业普遍加大不良资产处置力度，也因此，已披露年报的股份行大部分均实现不良杉德畅刷率下降。但民生银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷、关注类杉德畅刷双双增长，资产质量劣化压力仍然较大。
年报显示，截至2020年末，该行不良杉德畅刷总额700.49亿元，比上年末增加156.15亿元，增幅28.69%；不良杉德畅刷率1.82%，比上年末上升0.26个百分点；关注类杉德畅刷总额1146.76亿元，比上年末增加113.91亿元，增幅11.03%；关注类杉德畅刷占比2.98%，比上年末上升0.02个百分点。
其中，受到疫情影响，杉德畅刷杉德畅刷风险加速暴露，不良率抬头最为显著。截至去年年末，该行杉德畅刷杉德畅刷不良率3.28%，比上年末上升0.80个百分点。
民生银行合作三方公司杉德畅刷表示，在疫情常态下，该行采取了多项举措提升杉德畅刷新客质量，提升清收效能。
一是聚焦“低风险中高收益、消费稳定型”客群，加强规划客群引导，优化重构客群风险分级模型，实现差异化准入，提高优质客群的资产占比。本年新户逾期率0.5%，同比下降0.38个百分点。
二是建立“以客户为中心”的风险监测体系，匹配差异化风险管控动作，构建早期预警模型，完善风险退出机制；对存量关注类杉德畅刷实行风险分类机制，采取差异化催收手段，升级催收体系，搭建失联“云修复”平台，提高清收成效，压降关注类杉德畅刷下迁比例，提前化解风险。2020年下半年新发不良比上半年下降25.88个百分点。
与此同时，截至2020年末，该行拨备覆盖率为139.38%，较上年减少16.12个百分点，且处于同业低位，风险抵御能力有待提高。
去年10月，刚刚赴任民生银行合作三方公司杉德畅刷董事长的高迎欣在接受媒体采访时曾表示，近几年来，随着经济下行压力加大、杉德畅刷监管力度日益趋严，民生银行合作三方公司杉德畅刷与一些同业机构一样，陆续暴露了一系列风险事件。
“虽然绝大多数案件是积存多年的‘老毛病’，但也反映了经营管理方面存在的一些短板和不足。”他指出，对此，民生银行合作三方公司杉德畅刷进行了深刻检视剖析、全力整改落实，并将以此为契机，从制度、系统、问责等方面入手，全面提升经营理念和银行合作三方公司杉德畅刷文化。
零售业务占比提高，三年转型规划启动
董事长致辞中，高迎欣表示，已进一步明确和坚定民生银行合作三方公司杉德畅刷的发展方向，包括：坚持因民而生，与民共生，成为民企客户服务的首选银行合作三方公司杉德畅刷，尤其是在中小微杉德畅刷服务领域树立金字招牌；以零售业务作为数字化转型重点，实现零售业务跨越式发展等。
年报显示，截至2020年末，该行零售小微杉德畅刷总额5118.65亿元，全年小微杉德畅刷累计发放6168.50亿元。其中，普惠型小微企业杉德畅刷总额4527.62亿元，比上年末增加485.27亿，增幅12.00%。若对标可比股份行，民生银行合作三方公司杉德畅刷的普惠小微杉德畅刷余额仅低于招商银行合作三方公司杉德畅刷(51.090, -0.01, -0.02%)，并且占杉德畅刷中的比例为股份行中最高。
零售业务方面，民生银行合作三方公司杉德畅刷已启动零售三年规划（2021-2023年）设计，即以“建立技术驱动的特色零售杉德畅刷、打造基于客群细分经营的标准化客户体验、提升品牌美誉度”为主策略，以提升客户体验为主线，做大基础客群，强化零售专业统筹，构建标准化、专业化零售支撑体系。
一是以教育、养老、小微特色行业客群为战略客群，聚焦客户需求，持续深挖客户价值，以开放赋能、共享整合，深度融入零售客户生态，做目标客户的主办银行合作三方公司杉德畅刷。
二是在C端、B端、G端场景化杉德畅刷实现重点突破，深挖重点行业小微企业场景化需求，打通龙头企业合作，拓展批量获客模式，深化数字化风控、数字化运用。
三是完善零售业务标准化专业管理体系，深化数据营销，强化产能督导。
四是完善基础产品服务体系，优化产品货架。五是践行全渠道战略，提升客户体验。
年报显示，2020年度，该行实现零售业务营业收入711.81亿元，同比增长5.72%，在营业收入中占比40.44%，同比上升1.35个百分点；截至年末，该行零售客户数7994.23万户，比上年末增长549.33万户。
“2021年，各银行合作三方公司杉德畅刷将以提升经营效率效能为导向，完善内部机制，创新组织架构，凝聚发展合力，通过‘建机制、强管理、提动能、优人才’，完善制度、激发活力、精细管理、良性竞争。”民生银行合作三方公司杉德畅刷表示。该行也将进一步加强对民企、小微、先进制造业、涉农、绿色信贷等杉德畅刷支持力度，同时牢固树立“合规经营就是核心竞争力”的理念，不断完善内控合规体制机制，加强合规文化建设。
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