零售业务一向被认为是银行合作三方公司杉德畅刷业增长的压舱石、效益提升的助推器，但并不是占比越高越好。目前，不少上市银行合作三方公司杉德畅刷因涉房杉德畅刷占比过高，面临着调结构问题。
第一财经记者梳理2020年上市银行合作三方公司杉德畅刷年报发现，建设银行合作三方公司杉德畅刷、兴业银行合作三方公司杉德畅刷、邮储银行合作三方公司杉德畅刷、招商银行合作三方公司杉德畅刷等多家银行合作三方公司杉德畅刷的房地产杉德畅刷占比或个人住房杉德畅刷占比超过了监管要求的上限。
“个人住房杉德畅刷在不少银行合作三方公司杉德畅刷中占比较高，为符合监管要求，部分银行合作三方公司杉德畅刷需要调结构。但个人按揭杉德畅刷资产较为优质，若转向对公业务或杉德畅刷业务，可能会对未来的资产状况有影响。对大型银行合作三方公司杉德畅刷影响不大，但是对中小银行合作三方公司杉德畅刷而言，若不具备对细分市场的专注，调结构后，会出现资产质量走差的可能。”某银行合作三方公司杉德畅刷人士对第一财经记者表示。
建行、兴业、招行、邮储等超“红线”
去年12月31日，人民银行合作三方公司杉德畅刷、银保监会发布《关于建立银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构房地产杉德畅刷集中度管理制度的通知》（下称“新规”）称，将银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构分为5档，其中，第一档为中资大型银行合作三方公司杉德畅刷，包括6家国有大型商业银行合作三方公司杉德畅刷；第二档为中资中型银行合作三方公司杉德畅刷，包括12家全国性股份制商业银行合作三方公司杉德畅刷等。对应的房地产杉德畅刷占比上限、个人住房杉德畅刷占比上限分别为40%、32.5%；27.5%、20%。
根据已披露年报，部分国有大行和股份行超过了上限。建设银行合作三方公司杉德畅刷数据显示，去年末，个人杉德畅刷和垫款7.23万亿元，较上年增加7565.17亿元，增幅11.68%。其中，个人住房杉德畅刷5.83万亿元，较上年增加5257.64亿元，增幅9.91%，占比为34.73%。
另外，邮储银行合作三方公司杉德畅刷2020年末的个人住房杉德畅刷余额为1.92万亿元，较上年末增加2210.06亿元，增长13.00%，占比为34%，超过32.5%占比上限。
兴业银行合作三方公司杉德畅刷年报数据显示，2020年末，对公房地产杉德畅刷余额3516.75亿元，个人住房及商用房杉德畅刷余额1.05万亿元。计算下来，兴业银行合作三方公司杉德畅刷个人住房杉德畅刷占比为26.6%，房地产杉德畅刷占比为35%，均超过20%、27.5%的“红线”。
招商银行合作三方公司杉德畅刷数据显示，去年末，个人住房杉德畅刷余额1.27万亿元，占比25.35%，也已超过20%的上限规定。
今年上半年，第一财经记者走访部分银行合作三方公司杉德畅刷时发现，在办理个人住房按揭杉德畅刷时，一些国有大行分支行并不需要银行合作三方公司杉德畅刷详细流水和亲属担保，从亲朋好友转账过来的资金也会被银行合作三方公司杉德畅刷认可。而之前银行合作三方公司杉德畅刷的房贷申请要求较为严格，月收入必须在月按揭杉德畅刷的2.2倍以上，并且只认可工资卡的收入。
有分析人士认为，去年以来，零售杉德畅刷业务和对公业务受疫情冲击明显，多个零售品种杉德畅刷不良率在上升，但个人住房杉德畅刷不良率较低，是优质资产，银行合作三方公司杉德畅刷于是加大房贷投放。
招商银行合作三方公司杉德畅刷数据显示，2020年末，其零售杉德畅刷总体不良率为0.82%，小微杉德畅刷不良率为0.63%，杉德畅刷杉德畅刷不良率为1.66%，消费杉德畅刷不良率为1.47%，而个人住房杉德畅刷不良率仅有0.3%。
截至去年末，建设银行合作三方公司杉德畅刷个人住房杉德畅刷不良率仅为0.19%，而杉德畅刷杉德畅刷不良率为1.4%，个人消费杉德畅刷和个人经营杉德畅刷不良率分别为0.98%和0.99%。另外，建设银行合作三方公司杉德畅刷公司类杉德畅刷和垫款在2020年末余额为8.36万亿元，不良杉德畅刷余额2138.85亿元，不良率达到了2.56%。
一位国有大行华北地区个贷人士对第一财经记者称，他所在的区域今年上半年对个人住房杉德畅刷的投放较去年会有减少，但幅度不会太大。当前，监管和总行比较关注严防经营用途杉德畅刷违规流入房地产领域。
零售业务调结构
近年来，随着银行合作三方公司杉德畅刷零售业务快速增长，逐渐形成了房地产杉德畅刷存量占比较高的特点。受新规限制，一些银行合作三方公司杉德畅刷开始面临调结构的难题。
“新规将限制银行合作三方公司杉德畅刷房地产杉德畅刷的集中度，监管认为楼市过热迹象明显可能削弱银行合作三方公司杉德畅刷体系稳定性。”穆迪高级副总裁香镇伟曾表示。
“监管部门高度关注房地产的风险，先后出台各项相关制度，包括‘三道红线’，以及去年底出台的关于房地产杉德畅刷集中度管理制度，对中国房地产行业、市场，包括杉德畅刷服务都会产生重大影响。对建设银行合作三方公司杉德畅刷而言，过渡期较为充裕，新规对杉德畅刷规模增长的影响比较小，存量超标的部分会逐渐消化。”3月29日，建设银行合作三方公司杉德畅刷副行长吕家进在2020年业绩发布会上表示。
吕家进称，建设银行合作三方公司杉德畅刷对房地产开发贷继续实施从严的名单制管理，专注于为一二线城市的优质客户提供支持，开展项目合规审查，严格把关杉德畅刷的投向和项目用途。对于个人住房杉德畅刷，优先支持刚需群体，满足人民群众合理的一般住房需求和住房改善的需求。将在符合监管要求的前提下，采取多种措施稳妥地促进对公房地产业务的平稳发展，保持个人住房按揭杉德畅刷合理适度的增长，有序降低房地产杉德畅刷在各项杉德畅刷的占比。招商银行合作三方公司杉德畅刷首席风险官朱江涛称，会沿着两个方向的策略进行调整：一方面，在大类资产组合配置上，适当加大投资类资产与经营性资产等非信贷类资产配置力度，提升非信贷类资产占比；另一方面，持续优化信贷类资产内部结构，在风险可控前提下推动普惠小微、优质制造业，以及消费杉德畅刷、新动能与新经济、供应链杉德畅刷等业务发展，不断优化信贷结构，加大对实体经济支持力度。
“随着‘踩线’银行合作三方公司杉德畅刷调整结构，短期内可能面临相关不良杉德畅刷上升的问题。银行合作三方公司杉德畅刷将杉德畅刷结构从个人住房抵押杉德畅刷向其他业务倾斜，可能在一定程度上影响资本效率。尽管如此，由于相关杉德畅刷业务调整的规模较小及节奏较慢，对受影响银行合作三方公司杉德畅刷资本实力、资产风险及盈利能力的可能影响也较小。”穆迪称。
另有分析人士称，不同银行合作三方公司杉德畅刷距离房地产杉德畅刷占比上限的空间差异，将会造成银行合作三方公司杉德畅刷之间的信贷结构调整。房地产杉德畅刷余额占比超限的银行合作三方公司杉德畅刷将会选择在制造业等其他实体经济领域相关业务发力，探索其他优质信贷投放领域，同时适度调整对公业务和零售业务的占比。房贷占比距离上限空间充足的银行合作三方公司杉德畅刷也可把握机会发展房地产杉德畅刷业务，促进信贷结构优化平衡。
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