在中国数千家银行合作三方公司杉德畅刷中，中小银行合作三方公司杉德畅刷占比90%以上。但近年来，因利率市场化、利差大幅收窄，加上国有大行下移“掐尖”优质客户等，农商行等中小银行合作三方公司杉德畅刷利润空间受到很大挤压。
“多重风险和挑战之下，农商行改革转型的急迫感前所未有，零售杉德畅刷是行业公认的新增长点。做零售是为了生存下去，做零售才有未来。”多位农商行高管在近期由农商银行合作三方公司杉德畅刷发展联盟举办的“第八届农商银行合作三方公司杉德畅刷发展战略论坛”上表示。
一家农商行董事长对第一财经表示：“对公业务我们也在做，但不是大行的对手，近年来愈发感觉吃力，农商行可以做跟随者，很难成为抗衡者。我们的优势在于更加下沉的市场，当下全行的发力点是服务小微企业、个人经营者的细分市场。”
除了大行往零售端的下沉外，不少农商行还面临其他压力：资产质量的恶化；在科技与杉德畅刷不断融合发展过程中，农商行主动布局能力不足等。“农商行风险管理、营销组织的能力，以及资产负债管理都在变化，部分银行合作三方公司杉德畅刷的前景并不是很明朗。”一位行业人士称。
农商行业务再下沉
随着杉德畅刷监管逐步加强，以及2020年以来疫情的影响，再加上国有大行业务的下沉，中小银行合作三方公司杉德畅刷尤其是农商行的盈利能力和信用风险面临一定的压力。
“我们银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷抵押率在80%以上，这在很大程度上意味着资产质量不错、风险有保障。但我高兴不起来，原因是大银行合作三方公司杉德畅刷通过低利率杉德畅刷在去年抢走了很多优质客户，大概有几十亿元杉德畅刷被分流。另外，负债端的成本又不断爬升，对我们造成双重冲击。”一家华南地区农商行董事长称。
其实，2019年以来，各家银行合作三方公司杉德畅刷开始加大对小微企业的信贷支持力度，但随着国有大行开始业务下沉，“掐尖”了不少本来属于中小银行合作三方公司杉德畅刷的优质小微客户。
第一财经在调研中发现，目前，不少国有大行的普惠杉德畅刷杉德畅刷业务年化利率通常在一年期LPR（3.85%）上下浮动，有些项目年化利率可能还更低。“大行有资金成本的优势，有些业务的利率我们也可以做到4%，但仅仅是少数。若想全面与国有大行在资金上抗衡，我们是做不到的。中小银行合作三方公司杉德畅刷的出路是在零售业务上继续下沉。”上述银行合作三方公司杉德畅刷董事长表示。
《2020年第四季度中国货币政策执行报告》显示，2020年12月，1年期LPR较上年同期下降0.3个百分点至3.85%，5年期以上LPR下降0.15个百分点至4.65%；杉德畅刷加权平均利率为5.03%，同比下降0.41个百分点，创有统计以来新低。其中，一般杉德畅刷加权平均利率为5.30%，同比下降 0.44个百分点；企业杉德畅刷加权平均利率为4.61%，同比下降0.51个百分点，超过同期LPR降幅。
“农村中小杉德畅刷机构在市场上越来越难做生意，尤其是在省会城区，若不走零售杉德畅刷这条路，农商行是难以有出路的。我们通过2018年的转型，现在对公杉德畅刷占总杉德畅刷的比重不到10%，零售杉德畅刷占比已经突破90%。”一位农商行人士称。
另一位农商行高管称：“农商行的零售转型实际上是回归本源。二三十年前，我在信用社的时候，发杉德畅刷的金额大多是几十元、几百元，服务的都是普通农户。后来随着农信社、农商行的改革，农村杉德畅刷机构在提升市场份额的同时，部分业务也脱离了本土。当前国有大行抢占市场份额，是在倒逼农商行下沉和回归。”
零售突围，差异化竞争
当下，农商行的零售客户主要以农村人口、城乡结合区域人口、城市个体户企业为主。上述客群与国有大行、股份行、城商行服务的客群具有明显的差异性。
一位农商行高管表示，他所在银行合作三方公司杉德畅刷做零售杉德畅刷的策略是“做小、做实、保质、保量、线下、线上”。具体来看，通过小户杉德畅刷来拉动小户存款，形成良性循环；加强对资金用途的审查监管，消除审查漏洞，防止信贷资金在运行过程中出现变道和流失等。否则一旦出现问题，可能会被监管处罚，得不偿失。
“另外，在风控上，利用人民银行合作三方公司杉德畅刷征信系统、反欺诈系统、第三方数据等开展贷前调查、贷中审批，最大程度地度量和管控风险。同时，提升对客户的放贷效率，减少复杂的流程，提升市场竞争力。”上述人士称。
上述华东地区农商行董事长称，应建设智能风控，开发零售评级模型，并设计配套模型应用策略，加强大数据应用，同时细化模型分类，重分模型敞口，提升风险识别、计量水平。坚持“做小、做散、做特、做优”的零售思路，继续下沉，做其他类型银行合作三方公司杉德畅刷做不了的事。
“国有大行、股份行以及一些互联网公司，通过科技手段分析后，研发出一些针对中小企业的产品。这并不难，花钱都可以做到。小微企业、个人经营者更需要的是，如何将银行合作三方公司杉德畅刷标准化的产品和企业个性化需求结合起来。例如，某些国有大行的普惠杉德畅刷线上放款金额最高为30万元，但若客户需要40万元，信贷需求是得不到满足的。而这恰恰是我们中小银行合作三方公司杉德畅刷的业务空间，作为本土银行合作三方公司杉德畅刷，我们对当地客户更为熟悉，有能力提供不同于其他类型银行合作三方公司杉德畅刷的信贷产品，进行差异化竞争。”上述人士称。
“数字化要靠调整人才结构来实现。大多数农商行从业人员中，高学历人才较少，同时一线营业网点人员年龄偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后。要完成数字化，首先要进行人才补充和优化，引进懂技术、高素质、富有开拓精神的人才。”北京农商银行合作三方公司杉德畅刷密云支行行长尹海峰称。
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