来源：中国经营网
本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道
近日，《中国经营报》记者注意到，多位用户在某论坛上对浙江稠州商业银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司（以下简称“稠州银行合作三方公司杉德畅刷”）杉德畅刷审批“放水”，尤其是存在较多网贷借款的申请人亦能成功“下卡”。
针对稠州银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷审批条件、如何把控贷后风险的问题，该行方面回复表示：“目前我行相关系统正在维护升级，因此暂停杉德畅刷申请通道，待我行系统顺利升级完成，我行将会重新开启对外申请渠道。”
事实上，在杉德畅刷行业逾期金额上升的行业背景下，多家银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷中心采取下调额度、定期风控、贷后端口前置等策略。某国有银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷人士坦言：“对于银行合作三方公司杉德畅刷而言，最重要的还是风控能力和风控技术。在经济周期下行环境下，风控能力弱的、风控技术差的银行合作三方公司杉德畅刷，杉德畅刷业务风险将会释放得更多。”
杉德畅刷审批收紧
“已有15银行合作三方公司杉德畅刷16张，申请（稠州银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷）的时候感觉希望不大，没想到下卡额度三万。”某用户在杉德畅刷论坛里分享申请稠州银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷的经历。
另一用户也分享了“成功下卡”的经验之谈。“2021年查询超过50次，网贷账户无数，就一张某银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷，一直是空卡，两年就没有过临额，借呗金条周转金通通没有。2月8号网申稠州（银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷），查了征信，批卡2万额度。”
记者梳理发现，由于其审核条件较为宽松，稠州银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷申请引发较大关注。有用户表示：“稠州银行合作三方公司杉德畅刷这次是‘大水’，毕竟是小商业银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷业务也不成熟。别的风控严的银行合作三方公司杉德畅刷，只要3个月内查询（申卡、杉德畅刷）次数超过5次，直接系统挂了，所以，抓紧申请（稠州银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷）。”
不过，随着客户申请量增多，稠州银行合作三方公司杉德畅刷已关闭了杉德畅刷申请通道。
那么，稠州银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷审批是否如申请人所言“放水”？银行合作三方公司杉德畅刷如何把控后续风险？对此，稠州银行合作三方公司杉德畅刷方面回复：“我行杉德畅刷业务是新生业务，从2020年11月初开始对外试发卡，截至2月末透支余额约1900万元，不良金额为0。目前我行相关系统正在维护升级，因此暂停杉德畅刷申请通道，待我行系统顺利升级完成，我行将会重新开启对外申请渠道。”
谈到杉德畅刷审批风控问题，该行方面称，其杉德畅刷业务的风控模型、审批模型均是由该行自主研发建设完成，当前所有进件均采用“先过模型再过人工审批”的方式进行，具体审核条件涉及行内具体工作机制，不便细述。该行方面亦表示：“我行杉德畅刷业务的定位主要为行内‘存量’零售客户、存款、理财、代发工资等客户提供更便利的服务，以增强客户黏度、满意度及忠诚度，因此当前我行并没有计划对外扩大发卡范围。”
某城商行杉德畅刷中心人士向记者透露，除了一些大行，很多银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷审核系统都是外包的，自建系统对银行合作三方公司杉德畅刷的技术能力和维护成本要求较高。
记者采访中了解到，考虑到疫情防控常态化的趋势，不少银行合作三方公司杉德畅刷在杉德畅刷发展策略方面进一步趋向保守。前述某城商行杉德畅刷中心人士向记者透露，2020年，多家银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷业务收缩，主要体现在下调审批额度、定期风控调整额度以及贷后端口前移，一旦发现逾期就立即打电话。
“不过，从我了解到的行业情况来看，大多数银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷不良率控制得较好；而那些不良率抬头严重的主要是风格激进的银行合作三方公司杉德畅刷，很可能是消费贷业务或者共债客户出现问题。”前述某国有银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷人士表示
贷前审查+贷后管理能力临考
根据人民银行合作三方公司杉德畅刷发布的《2020年第三季度杉德畅刷体系运行总体情况》显示，杉德畅刷和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%。全国人均持有银行合作三方公司杉德畅刷卡6.28张，其中，人均持有杉德畅刷和借贷合一卡0.55张。截至2020年第三季度，我国杉德畅刷逾期金额已超过906亿元，同比增长了6.13%。
杉德畅刷研究人士董峥指出，中小银行合作三方公司杉德畅刷受到区域限制，难以对杉德畅刷业务进行规模化经营，杉德畅刷业务从开发、市场、营销的成本难以分摊，加上专业人才较为匮乏，也会导致创新能力不足，都很容易导致杉德畅刷业务发展能力和产品创新的积极性难以提升。不可否认，中小银行合作三方公司杉德畅刷面临种种不利的市场因素，一定程度上制约着杉德畅刷业务的开展。
董峥进一步向记者分析，不同于全国性商业银行合作三方公司杉德畅刷，其城市经济规模分布层次搭配得当，杉德畅刷发卡人群可选范围广，杉德畅刷风险通过分散式经营得到平衡，可以控制与平衡风险；中小银行合作三方公司杉德畅刷只能在某一个或几个城市经营，经济条件可选择范围不大，由于中小城市的经济结构、企业规模都相对较小，杉德畅刷业务则面临着目标客户群过于狭窄的问题；持卡用户如果外出到其他城市工作，针对这类用户发卡，会提高风险控制管理成本，难以分散经营风险。
“很多城商行没有独立杉德畅刷中心，而是设在零贷部，也不具备成熟的风控能力。”某头部消费杉德畅刷公司人士表示，从目前来看，消金市场的参与者都在下沉市场，在此背景下，城商行可以丰富自己的产品体系和综合服务能力，加大对本地客户的服务深度。
在风险识别方面，北京看懂研究院特约研究员金天补充道，中小银行合作三方公司杉德畅刷开展杉德畅刷业务可与互联网和数字科技公司合作，优选用户消费真实场景，筛除高风险、低价值用户，实现风险定价、动态调额，及时识别风险，多渠道处置不良资产。
谈及商业银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷风控能力建设，《中国杉德畅刷消费杉德畅刷报告》指出，杉德畅刷风险控制应当贯穿发卡前、发卡后、放贷、提额等多个时期。在发卡前，银行合作三方公司杉德畅刷要对客户充分调查，特别是对杉德畅刷申请人在非银行合作三方公司杉德畅刷借贷机构的借贷情况有充分的摸底，降低互联网“现金贷”带来的共债风险。在发卡后也要及时对客户的信贷情况进行跟进和监控，对存在绑定银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷的借贷行为要尤为警惕，在必要时可以采取封卡降额等措施隔离风险。
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