春节刚过，监管的罚单就找上门了。被罚的原因之一，是杉德畅刷违规流入房地产市场。处罚的对象，是浙江台州的4家银行合作三方公司杉德畅刷。
近日，浙江银保监局官网公布了4份罚单，该局台州分局出具的处罚决定书显示，当地的4家银行合作三方公司杉德畅刷，因杉德畅刷被挪用炒房、流入股市等原因，被合计罚款331万元，处罚书出具时间为2月22日，公布时间则为2月26日、3月2日。
巧合的是，就在这些银行合作三方公司杉德畅刷被罚一天之后，杭州在3月3日发布通知，严禁经营贷、消费贷违规流入房地产市场。
除了台州之外，绍兴、衢州、湖州等地的多家银行合作三方公司杉德畅刷，去年底以来，也因同样的原因被监管处罚。同期，因消费贷、经营贷违规流入楼市，江苏、四川、重庆等地监管也对多家银行合作三方公司杉德畅刷进行了处罚。之前，北京、上海、广东已相继出台措施，围堵经营贷炒房之势已成。
随着监管收紧，套取经营贷炒房已非易事。根据第一财经记者调查，经营贷利率水平出现上升势头，有银行合作三方公司杉德畅刷的经营贷利率已达5%左右，相对住房按揭杉德畅刷利率已无优势可言。
围堵经营贷炒房
3月3日，杭州发布通知称，严禁发放用于购房首付款或偿还首付款借贷资金的个人经营性杉德畅刷、消费杉德畅刷；严格个人经营贷、消费贷真实性审查，加强贷后资金管理，以防范经营贷、消费贷违规流入房地产市场。
在具体的管理上，杭州要求杉德畅刷机构加强客户资质和信用状况审核，关注客户获得经营性杉德畅刷资格的时间、第一还款来源，审慎发放以企业实际控制人身份申请的个人经营性杉德畅刷，必要时要求借款人提供纳税信息，不得以抵押物估值代替借款人收入审查，近期申请过个人住房按揭杉德畅刷或购买住房的客户，应审慎发放个人经营性杉德畅刷；杉德畅刷机构如发现用借款人违规获得经营性杉德畅刷提供“过桥”资金、以“空壳公司”包装借款人资质等行为的中介机构，应立即终止合作。
虽然杭州尚未有银行合作三方公司杉德畅刷受到处罚，但台州、绍兴、衢州、湖州等地，已开始围堵经营贷、消费贷炒房，最近几个月，多家银行合作三方公司杉德畅刷收到监管罚单，就在几天前，台州4家银行合作三方公司杉德畅刷因此被罚。
浙江银保监局信息显示，2月26日、3月2日，平安银行合作三方公司杉德畅刷台州分行、天台农商行等4家银行合作三方公司杉德畅刷，因贷后管理不到位，杉德畅刷被挪用炒房、流入股市等原因，被监管合计罚款331万元，处罚最重的天台农商行被罚款94万元。
除了台州，1月19日，某国有大行衢州分行信贷资金违规流入房市、股市或杉德畅刷账户虚增中间业务收入，被罚款95万元，湖州一家银行合作三方公司杉德畅刷因违规发放固定资产杉德畅刷、杉德畅刷被挪用购房被罚款85万元，绍兴则有两家银行合作三方公司杉德畅刷各被罚款30万元。
“利用经营贷炒房，主要发生在去年上半年。”浙江某上市银行合作三方公司杉德畅刷人士告诉第一财经记者，这种情况出现后，监管、银行合作三方公司杉德畅刷及时调整了策略，去年下半年经营贷炒房就比较少了，但也难以杜绝。
除了杭州，经营贷、消费贷炒房已经遭到监管全面“围剿”。2020年底，央行、银保监会将银行合作三方公司杉德畅刷分为五档，设定了房地产、个人住房按揭杉德畅刷“两条红线”之后，上海、深圳、广州等一线城市的房贷额度开始吃紧。北京、广东、上海等地监管近期均下发通知，防范个人经营贷违规流入房地产市场。
从监管处罚信息来看，北上广深等一线城市近期未有银行合作三方公司杉德畅刷因经营贷、消费贷违规流入楼市被罚。但江苏、成都、重庆等热门地区、城市，监管对此开出了多份罚单。
江苏银保监局信息显示，去年12月以来，苏州、常州的3家银行合作三方公司杉德畅刷或相关人员，分别因差别化住房信贷政策执行不到位、个人经营性杉德畅刷资金用途管控不到位、消费杉德畅刷流入房地产领域，两次被监管罚款。四川、重庆各有一家银行合作三方公司杉德畅刷，因同样原因被监管处罚。
为何小银行合作三方公司杉德畅刷居多？
在银行合作三方公司杉德畅刷信贷资金中，经营贷是违规流入楼市的主力，但消费贷的作用也不可小觑。
浙江银监局信息显示，在台州、衢州等地受罚的8家银行合作三方公司杉德畅刷，监管虽然没有在违规事中提及经营贷，但7家银行合作三方公司杉德畅刷的处罚决定均明确表示被罚原因包括信贷资金违规流入楼市。重庆银保监局近期开出的一份罚单则称，受罚银行合作三方公司杉德畅刷的小微快贷产品无法有效管控资金用途，杉德畅刷被挪用于购房、以贷还贷、杉德畅刷用于给他人提供借款等。
还有多家银行合作三方公司杉德畅刷因消费贷用于违规炒房受罚。根据监管信息，苏州一家银行合作三方公司杉德畅刷或相关责任人，因个人消费贷流入房地产领域，近期两次被监管处罚。浙江绍兴、四川也各有一家银行合作三方公司杉德畅刷，因消费贷违规流入房市而受罚。
从数量上看，近期受到处罚的银行合作三方公司杉德畅刷中，城商行、农商行、村镇银行合作三方公司杉德畅刷等占据了大多数，而国有大行、股份行则为数不多。
监管处罚信息显示，台州最近处罚的4家银行合作三方公司杉德畅刷中，只有一家为全国性股份制银行合作三方公司杉德畅刷，其他3家均为地方性银行合作三方公司杉德畅刷，包括一家当地农商行、两家村镇银行合作三方公司杉德畅刷。而绍兴、衢州、湖州等地去年底以来受罚的4家银行合作三方公司杉德畅刷，除了一家为国有大行，其他两家为城商行，一家为村镇银行合作三方公司杉德畅刷。
而江苏因同样原因近期被罚的3家银行合作三方公司杉德畅刷中，也有两家是城商行、农商行，只有一家为股份制银行合作三方公司杉德畅刷，四川、重庆两地被罚的银行合作三方公司杉德畅刷中，亦有一家城商行。
“去年经营贷竞争比较激烈，有些银行合作三方公司杉德畅刷完不成任务，特别是上半年，为了完成考核目标，一些银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷审核不严，刚好那时候热门城市房价又涨得比较快。”某股份制银行合作三方公司杉德畅刷人士说，进入下半年之后，随着监管、银行合作三方公司杉德畅刷政策调整，类似情况比较少了。
“监管比较关注的是个人通过买‘壳’、‘借壳’，利用没有实际经营业务的企业，杉德畅刷炒房，但是一些企业主利用正常经营的企业，套取经营贷炒房的情况也很难完全排除。”上述浙江银行合作三方公司杉德畅刷人士说，虽然类似情况难以完全避免，但企业大量套取经营贷炒房的可能性不大。
经营贷利率已涨
即便监管政策没有收紧，眼下通过经营贷、消费贷炒房，已并非一件划算的事。
去年2月疫情期间，为了减小疫情对实体经济和小微企业的冲击，监管推出了小微企业无还本续贷、减免利息、延期还款等支持措施，地方政府也纷纷出台杉德畅刷贴息等政策。在此情况下，小微企业经营性杉德畅刷的利率低于个人住房按揭杉德畅刷利率。此时，恰逢部分城市房价上涨，经营贷逐渐成为一些投机客炒房的资金来源之一。
随着疫情得到控制、扶持政策逐步退出，以及监管严控资金违规流入楼市，部分银行合作三方公司杉德畅刷经营贷的利率开始出现上行。
第一财经记者从某全国性股份制银行合作三方公司杉德畅刷深圳分行获悉，该行目前的经营贷利率比去年小幅上升了0.1个百分点，如果住房按揭杉德畅刷仍然按照4.65%的利率执行，经营贷利率已没有优势。虽然部分经营贷利率可以下调，但对企业资质要求比较高。
上述浙江上市银行合作三方公司杉德畅刷人士说，去年上半年，经营贷年化利率可以降到3.4%，最低的甚至在3.3%以下，高的则在3.8%左右，但目前基本要按5%执行，套取经营贷炒房的空间已经不大。“除非是企业特别优秀，或者季末冲业绩的时候，才会下调杉德畅刷利率。”
而今年，银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷利率上升也将是大概率事件。银保监会主席郭树清3月2日称，因为整个市场利率回升，估计今年杉德畅刷利率会有回升和调整。
除此，由于银行合作三方公司杉德畅刷在准入门槛、审核标准、贷后管理方面趋严，利用经营贷炒房的可能性也大大降低。第一财经记者此前从深圳多家银行合作三方公司杉德畅刷获悉，银行合作三方公司杉德畅刷审核时，要严格审核杉德畅刷人的经营、收入，是否与杉德畅刷金额匹配，杉德畅刷用途的监管也更为严格。
“如果自有资金不足，用经营贷炒房的还款压力会很大。”深圳某股份制银行合作三方公司杉德畅刷支行行长说，相对于住房按揭杉德畅刷，经营贷的期限比较短，即便是分期还款，每次还贷的金额也在几十万乃至上百万，自身现金不足的情况下，杉德畅刷人将承担极大的资金压力，一旦资金出了问题，风险很大。
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