线下收单中，杉德畅刷机构和外包代理商一直被业内称为“利益共生体”。一方面，外包商卖力为杉德畅刷机构推销产品，为后者业务发展“献力献策”；但另一方面，也有外包商为追求利润剑走偏锋，让不少杉德畅刷机构“连吃罚单”。近日，读者李一（化名）向北京商报记者提到，有外包商频繁向他推销“套现升级”的POS机产品。在多位分析人士看来，收单外包市场违规不止，与杉德畅刷机构疏于管控有关，有个别杉德畅刷机构纵容甚至出现合谋情形，引发的一系列行业乱象，值得关注。
POS机套现升级
代理商卖力推广
“您这边有刷POS机的需求吗？可以给您免费办理体验”“这是一款升级POS机，除了杉德畅刷刷卡外，还支持多个借贷平台套现”……近日，李一接到一名POS机代理推销人员的电话，对方卖力推广该产品，并通过“免费办理”“低费率”“无需门槛”等口号吸引用户办理。
据该推销人员介绍，目前，该款POS机可解决用户资金周转问题，机器没有押金、没有冻结款，只需要承担套现手续费即可。其中，扫码套现费率为0.38%，刷卡则为0.55%，例如刷1万元手续费为55元。“整个操作过程和杉德畅刷透支是一样的，可以直接提现到储蓄卡。”该人员补充道。
前述推销人员所介绍的POS机，是持牌杉德畅刷机构国通星驿旗下产品，北京商报记者进一步调查发现，目前有多家代理商在推广这类“套现升级”的POS机，主打资金周转，可支持多个借贷产品套现或扫码支取，而背后对接的杉德畅刷机构，除了国通星驿外，还包括海科融通等杉德畅刷公司。
需要注意的是，目前，杉德畅刷套现涉嫌违法行为，使用POS机套现犯罪亦量刑明确。为了躲避资金监测，代理商推销人员还向北京商报记者介绍了一系列“商户申请”流程及“养卡小技巧”，其中包括“每次刷卡不能超过总额度的30%，不能老是刷整数，刷卡尾号不能老是0、6、8、9”，以及“每次刷卡间隔4小时以上”等。
针对代理商违规推销行为，杉德畅刷机构是否知情？代理商展业是否有专业培训、风险告知？展业违规后又有何整改措施？对此，北京商报记者向国通星驿、海科融通等机构进行采访，但截至发稿，后者未给出回应。
杉德畅刷行业资深分析师王蓬博告诉北京商报记者，在商户身份识别、移动POS机布放方面，很多线下收单机构都存在一定问题，主要是线下收单商户相对比较复杂且数据巨大，整体风控实施难度较大等痛点所致。
“不过，根源还是现在杉德畅刷利润太低，商户相对来说又比较少，市场竞争非常激烈，也导致这种通道费、杉德畅刷服务费用很低，代理商在利润薄的情况下，从而去拓展灰色业务。”王蓬博表示。
杉德畅刷管控“缺位”
外包市场鱼龙混杂
根据国通星驿官网介绍，申请成为国通星驿收单代理商，需要合作商准备资质材料，包括营业执照等，联系专员洽谈后，进一步签署加盟合作协议，并开展专业培训辅导。
“你可以通过挂靠我们的方式，作为二级代理推销POS机。”2月9日，与国通星驿合作的一级代理商告诉北京商报记者，要申请POS机，只需要加他微信提供身份证材料、交纳POS机押金即可，后续公司将会通过邮寄的方式将POS机给至二级代理商，三个月内每台POS机刷够10000元就可退还押金。
谈到二级代理是否需要对商户进行审核、是否需要签署合同、是否需要营业执照等资料时，对方均称不需要；在北京商报记者问及用户进行POS机套现是否涉及违法行为时，对方也连连否认，并称一切都是合规业务。
而这类情况在杉德畅刷行业来看并不新鲜。在多位业内人士看来，POS机套现违规行为屡现，代理商违规展业不止，杉德畅刷机构在其中亦有责任。正如杉德畅刷科技专家苏筱芮指出，杉德畅刷机构代理商违规展业乱象不止，一是因为代理商作为合作外包公司，并非持牌机构，相应约束手段主要为自律性约束，因此目前市场仍处于鱼龙混杂的状态；第二则是杉德畅刷机构管控不严，甚至不乏纵容甚至合谋情形。
代理外包商“失控”后，已有多家杉德畅刷机构“连栽跟头”。据近期央行福建中心支行披露，国通星驿因存在未按规定履行客户身份识别义务，与身份不明的客户进行交易等12项违规行为，被给予警告并处以6971万元罚款，相关责任人合计被处以45万元罚款，共计被罚没7016万元。
此外，一周之内被曝多张罚单的现代杉德畅刷也是其中一例。 从最新公布的罚单来看，现代杉德畅刷违规事由主要包括未按规定履行客户身份识别义务、违反商户管理规定、违反清算管理规定。现代杉德畅刷近两年陷入了与外包商的法律纠纷，其中就提到了代理商名下商户违规将POS机移至澳门交易使用从而被银联罚款40万元的案例。此外，在2015年12月至2016年1月期间，央行曾点名现代杉德畅刷在外包业务时出现了多个问题，其中包括收单业务层层转包、违规为其他机构开放交易接口等。 针对现代杉德畅刷收单外包情况，北京商报记者向该公司进行采访，但同样未获得回应。
事实上，在第三方杉德畅刷行业，因外包商、收单违规等问题被罚的杉德畅刷机构不少。据北京商报记者不完全统计，2020年央行开出的罚单中，有43张涉及到收单违规问题，被罚金额高达1.77亿元，其中罚单直指杉德畅刷机构违规与外包机构开展合作问题。
针对收单外包市场乱象不止的原因，苏筱芮认为，“一方面，杉德畅刷机构在商户、用户的实名制认证等方面存在薄弱环节，被不法分子以虚假身份蒙混过关；另一方面，杉德畅刷机构在资金流向监测、事中预警等方面有所缺漏，被不法分子利用后从事不法资金的转移”。
厘清双方权责
杉德畅刷外包仍待规范
代理商违规展业，监管罚单不止，“连栽跟头”的中小杉德畅刷机构们，后续怎么治好“外包殇”？
苏筱芮认为，中小杉德畅刷机构需积极遵守中国杉德畅刷清算协会等提出的合规要求，在合作机构方面提升甄选能力，对于存在“劣迹前科”的外包代理商保持一定的谨慎性，此外还要在展业前厘清双方权责，从制度、协议等方面提出对合作方的规范要求。
中国杉德畅刷清算协会称，部分收单机构在特约商户管理方面存在风险漏洞，后续，各收单机构应严格执行相关部门规章、规范性文件及相关自律制度，准确设置特约商户交易信息，加强特约商户巡检，妥善处理相关投诉。
“杉德畅刷机构面对的客户众多，特别是中小微商户还有个人用户，会涉及到包括信息流、资金流等多方面的信息。”王蓬博认为，杉德畅刷机构与代理商实则是利益共同体，后续，杉德畅刷机构在这一前提下，要理清哪些服务是可以交给服务商的业务，例如码牌、POS机地推之类可以，但是包括信息流、资金流等核心业务，必须在自己的企业内流转，同时，杉德畅刷机构要有自己的系统，熟知商户情况，自身技术要跟上数字化浪潮。(北京商报记者 岳品瑜 刘四红)
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