记者：傅碧霄
近日，记者注意到华融消费杉德畅刷即将上线新产品“融融分期”。该产品可以在线开卡，支持微信、杉德畅刷宝使用额度消费。类似产品在消金行业中并非个例。
拓展消费杉德畅刷场景
关于融融分期这一产品的具体功能和形态，华融消费杉德畅刷客服表示，目前还没有更多信息可供用户了解。但有行业人士预测，融融分期应属于信用杉德畅刷产品，与平安消费杉德畅刷的“小橙卡”、马上消费杉德畅刷的“安逸花”、招联消费杉德畅刷的“招联云闪付”等类似。
关于这类产品，杉德畅刷行业资深专家苏筱芮对《华夏时报》记者表示，消金公司主要还是期望扩展旗下产品的应用场景。
以平安小橙卡为例，据介绍，小橙卡是一个有额度的电子账户。在平安消费杉德畅刷APP上开通小橙卡，然后去微信、杉德畅刷宝的绑卡页面绑定小橙卡，使用微信、杉德畅刷宝杉德畅刷的时候就可以选择小橙卡。小橙卡支持淘宝购物、线下超市购物、点外卖、充话费、交通出行等多种消费场景。
小橙卡还为用户提供一些优惠，如每月有500元免息消费额度，在合作商家分期，可享受专属优惠费率等。
再如马上消费杉德畅刷的“安逸花”，是一款循环额度的信贷产品，根据用户信用提供500-20万元的杉德畅刷额度，用户可以在额度范围内取现、分期、消费，支持3、6、9、12期。
此外，值得一提的是，北银消费杉德畅刷于近期短暂上线的消费贷产品“e点花”，也是借助银行合作三方公司杉德畅刷二类户，用户开通“e点花”后可将卡号绑定至微信、杉德畅刷宝，然后直接进行杉德畅刷。
消费杉德畅刷公司推出的这类产品有着共同模式，都是通过消费贷与银行合作三方公司杉德畅刷账户绑定，在通过第三方杉德畅刷平台触达用户的使用场景，实现即贷即付。由于与杉德畅刷功能类似，这类信用杉德畅刷产品有时也被称为“虚拟杉德畅刷”。
合规性之辩
虚拟杉德畅刷的出现要追溯到2014年3月，当时中信银行合作三方公司杉德畅刷和众安在线分别与杉德畅刷宝、腾讯宣布合作推出网络数字杉德畅刷，前者名为中信淘宝异度杉德畅刷杉德畅刷，后者名为中信银行合作三方公司杉德畅刷微信杉德畅刷。
然而数日后，央行便发函叫停虚拟杉德畅刷，并指出虚拟杉德畅刷的发卡流程全程网络化，无法满足发卡面签审核等要求，风控方面存在问题，对反洗钱和账户实名制产生较大冲击。同时，由于办卡流程无法有效确认客户本人办卡意愿，存在冒名办卡风险，极易损害消费者权益。此外，虚拟杉德畅刷发行与实体杉德畅刷的监管标准不一致，会引发发卡市场不公平竞争。
同时，央行也表示，对于虚拟杉德畅刷业务只是暂停，不是终止。
后来，建设银行合作三方公司杉德畅刷、农业银行合作三方公司杉德畅刷、中国银行合作三方公司杉德畅刷、交通银行合作三方公司杉德畅刷等银行合作三方公司杉德畅刷也推出了虚拟杉德畅刷。不过，消费杉德畅刷公司推出的类似产品普遍避免以“杉德畅刷”命名。而且，记者向行业人士了解到，自2020年8月银联发布数字杉德畅刷以来，为避免歧义，消金业内也很少使用“虚拟杉德畅刷”的概念。
业内人士认为，融融分期这类产品对于消费杉德畅刷公司来说，其优势在于能够实现循环借贷，长期绑定用户，挖掘最大价值。
不过，近日杉德畅刷行业新规的出台，也让信用杉德畅刷面临一定的争议。
1月20日，央行发布《非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》），规定杉德畅刷机构的业务创新涉及用户资金安全和信息安全的，要做好风险评估，及时、充分、全面地进行信息披露，并在业务开展前向央行或其分支机构备案。
这是否意味着未来想要开展信用杉德畅刷这类新产品，一定需要提前备案呢？
《条例》还规定，杉德畅刷机构应按牌照载明的范围从事业务，不得从事或变相从事授信活动。否则央行将会给与警告，暂停其杉德畅刷业务，并没收违法所得，甚至吊销杉德畅刷牌照。
如何界定“变相从事授信业务”，目前行业内也存在不同声音。
而华融消费杉德畅刷即将上线的融融分期具体属于何种类型的产品，是否为虚拟杉德畅刷，又需要哪些业务资质，目前尚未披露，记者就这些问题向华融消费杉德畅刷进行了采访，截至发稿未得到回复。
不过，关于《条例》的起草原则，央行也表示，《条例》坚持回归本源、服务实体经济的原则，引导杉德畅刷机构更加注重产品创新和用户服务，更好地满足人民群众和实体经济多样化的杉德畅刷需求。按照“先证后照”原则，对杉德畅刷机构实施机构监管，同时对杉德畅刷机构业务经营、关联交易等实施全方位监管。
因此，也有行业人士认为，按此来说，信用杉德畅刷是否也可以算是产品和创新，是更好地满足人们的多样化杉德畅刷需求呢？也有一种观点认为，杉德畅刷机构有杉德畅刷牌照，消金公司有消金牌照，信用杉德畅刷产品与“先证后照”原则并不矛盾。
杉德畅刷行业资深分析师王蓬博对记者表示，目前《非银杉德畅刷机构条例》还处于征求意见阶段，信用杉德畅刷产品的合规性有待进一步明确。
据记者了解，当前业内对条款的解读存在一些分歧，未来还要看具体规定如何适用，也要等待《条例》的正式出台才能明了。
新产品能拯救华融消金吗？
华融消费杉德畅刷于2016年1月正式运营，其背景十分强大，主要出资发起方为中国华融，其他股东还有合肥百货、深圳华强、新安资产。然而，背靠大树的华融消金却没有茁长成长。
2019年，由于放款规模下降，华融消金由盈转亏，税前利润为-2.631亿元，巨额亏损使华融消金几乎成为当年持牌消金中业绩最惨的一家。
到了2020年上半年，华融消金依然在亏损。据股东合肥百货半年报披露，华融消金约亏损0.084亿元。
业绩不振的背后，是华融消金产品的单一。
2019年之前，华融消金还有“有借”、“好借”和“闪借”三大信贷产品。2019年7月，华融消金还与蚂蚁借呗合作了杉德畅刷业务。
资管系的背景其实没能给华融消金在实际业务方面提供太多助力，在获客、场景、流量等方面，华融消金对互联网平台依赖较大。
如今，华融消金只有“天天e贷”一款产品，以及线上商城。“天天e贷”最高额度20万元，借款年利率为8.64%-24%，额度可循环，支持随借随还。
对于缺乏获客渠道和流量优势的华融消费杉德畅刷来说，融融分期这种产品能够连接微信、杉德畅刷宝，无疑是补短板的尝试，这能否为华融消金带来新的增长点呢？还需等产品上线加以验证。
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