继央行就《非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构条例(征求意见稿)》公开征求意见后，《非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构客户备付金存管办法》(以下简称《办法》)也来了。
招联杉德畅刷首席研究员董希淼表示，《办法》体现了监管部门对杉德畅刷服务市场“严监管”和“强服务”的统一，有助于促进杉德畅刷机构健康稳健发展，提升杉德畅刷服务市场活力和竞争力。
来源：中国人民银行合作三方公司杉德畅刷
全额集中交存至人民银行合作三方公司杉德畅刷
或符合规定的商业银行合作三方公司杉德畅刷
我国非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷行业发展迅速，杉德畅刷方式和产品推陈出新，成为杉德畅刷体系的重要补充。此次《办法》明确，客户备付金，是指非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构为办理客户委托的杉德畅刷业务而实际收到的预收待付货币资金。
在招联杉德畅刷首席研究员董希淼看来，监管部门一直十分重视对非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷行业的引导和监管。
他认为，与一般资金相比，备付金具有三个特点：一是备付金的所有权归属于客户，并不是杉德畅刷机构的自有财产，但资金转移到杉德畅刷机构后，消费者无法管理；二是杉德畅刷机构会以自身的名义将备付金存放至商业银行合作三方公司杉德畅刷，拥有事实上的支配权和使用权，备付金存在被占用或挪用的风险；三是备付金不同于客户本人的银行合作三方公司杉德畅刷存款，不受《存款保险条例》保护，消费者权益易受侵犯。就像共享单车的押金，被相关企业挪用之后，就很难及时退回。
光大银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷市场部分析师周茂华表示，从中长期看，相关制度加快补齐短板，有助于非银杉德畅刷行业规范发展，专注于技术和服务创新，防范杉德畅刷机构的潜在风险，切实保护客户合法权益。
央行有关部门负责人表示，与原备付金办法相比，此次《办法》主要明确了以下五方面：
一是规定备付金全额集中交存至人民银行合作三方公司杉德畅刷或符合规定的商业银行合作三方公司杉德畅刷。
二是规定客户备付金的划转应当通过符合规定的清算机构办理。
三是《办法》详细规定了备付金出金、入金以及自有资金划转的范围和方式，明确了杉德畅刷机构间开展合规合作产生的备付金划转应当通过符合规定的清算机构办理。
四是《办法》明确了中国人民银行合作三方公司杉德畅刷及其分支机构、清算机构、备付金银行合作三方公司杉德畅刷各方对于客户备付金的监督管理职责。
五是《办法》增加备付金违规行为处罚条款。
就备付金管理要求，光大银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷市场部分析师周茂华表示，《条例》强调，这有助于降低非银杉德畅刷机构的信用风险，同时，有助于防范客户备付金被第三方杉德畅刷等非银机构违规挪用的行为，切实保护客户合法权益。
“备付金全额集中管理的做法已在国内进行尝试和探索，这一规定对目前杉德畅刷机构正常运营基本没影响。”周茂华称。
优化基金销售等三类
特定业务账户管理规定
对于《非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构客户备付金存管办法》中对跨境人民币杉德畅刷、基金销售杉德畅刷和跨境外汇杉德畅刷账户有何规定？央行有关部门负责人表示，《办法》充分考虑市场机构诉求，优化了三类特定业务账户管理规定。
来源：中国人民银行合作三方公司杉德畅刷
除此之外，办法还明确了杉德畅刷机构上述待结算资金专用存款账户与其境内商户、客户银行合作三方公司杉德畅刷结算账户间的资金划转应当由清算机构通过备付金集中存管账户办理。
同时，为顺应监管需要，《办法》建立了由中国人民银行合作三方公司杉德畅刷及其分支机构、清算机构和备付金银行合作三方公司杉德畅刷组成的备付金监督管理体系。中国人民银行合作三方公司杉德畅刷及其分支机构对客户备付金存管业务活动进行全面监督管理，并开展检查。清算机构对客户备付金集中存管账户中备付金的存放、使用和划转进行监督，监测相关风险。备付金银行合作三方公司杉德畅刷对预付卡备付金专用存款账户中备付金的存放、使用和划转进行监督，监测相关风险。
上述有关负责人表示，由于杉德畅刷机构可同时选择多家清算机构进行合作，因此，《办法》规定其应选择一家清算机构作为主监督机构，对其所有备付金的存放、使用和划转进行整体监督。其余合作清算机构和备付金银行合作三方公司杉德畅刷应当配合备付金主监督机构实施备付金监督。
另外，该负责人强调，随着杉德畅刷业务的发展，特别是随着条码杉德畅刷等新兴杉德畅刷产品的兴起，杉德畅刷机构间的合作逐步增加，由此出现了杉德畅刷机构间的备付金互转。为满足市场发展需要，人民银行合作三方公司杉德畅刷对杉德畅刷机构间开展合规合作产生的备付金划转进行了规范。《办法》规定，杉德畅刷机构之间的合作应当符合人民银行合作三方公司杉德畅刷有关规定，杉德畅刷机构之间因合作产生的、基于真实交易的客户备付金划转应当通过清算机构办理，杉德畅刷机构应当提供交易流水、收付款人信息等表明交易实际发生的材料。同时，为提高交易透明度，防范资金风险，明确规定杉德畅刷机构间不得相互直接开放杉德畅刷业务接口、不得相互开立杉德畅刷账户，以及由此进行客户备付金划转。
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