近几日，一则关于“民生银行合作三方公司杉德畅刷私自变更客户房贷还款方式，房贷还了7年多117万元本金一分未还”的新闻持续发酵。2021年1月18日下午，民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行进行回应称，经认真核查，调取了原始的杉德畅刷档案，发现该笔杉德畅刷从第一次还款时即是先息后本的还款方式，还款方式与杉德畅刷合同上的差异是因为经办人员录入失误造成，将原本的等额本息录成先息后本。该行称，从未“擅自变更房贷还款方式”。
房贷还款方式被银行合作三方公司杉德畅刷变更？
据江苏公共新闻频道《新闻360》报道，一位2013年在民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行办理房贷的客户还款七年后发现，房贷本金分文未少，银行合作三方公司杉德畅刷这些年并未按照当初约定的还款方式进行扣款。
2013年，该客户购房时使用公积金和商贷组合贷，其中商贷部分在民生银行合作三方公司杉德畅刷，商贷本金共计117万元，杉德畅刷期限20年。杉德畅刷合同约定，该笔杉德畅刷按等额本息方式还款，每月还款金额为8092.95元。但实际上，每月银行合作三方公司杉德畅刷扣款金额为四五千。客户认为自己办理的是组合杉德畅刷，差额部分或已从公积金中扣除，因此并未在意。在2020年底，客户计划换房查询征信报告时才了解，还款7年，房贷本金并未减少。
客户询问民生银行合作三方公司杉德畅刷工作人员得知，该笔房贷是采用了先息后本还款方式，先归还利息，到期一次性归还本金。客户认为，银行合作三方公司杉德畅刷擅自变更了还款方式，如按照2021年重新开始还房贷，总金额明显要高出原本约定的等额本息很多。
对此，民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行回应称，系录入失误造成，该行从未“擅自变更房贷还款方式”，也郑重承诺绝无恶意篡改行为。“先息后本”的按揭杉德畅刷还款方式对银行合作三方公司杉德畅刷来说不仅风险相对较大，实际操作中也极其罕见，该笔杉德畅刷从第一次还款时即不包括本金，从还款金额来看也容易发现问题，该行没有恶意篡改的动机。
民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行表示，该行将与客户积极沟通，在法律框架内，合法、合理在最大程度上维护客户正当权益。同时，将对相关责任人员严肃问责，举一反三，进一步规范内部流程，加强对消费者权益的保护。
还款方式不同还款额度有差别
北京市盈科律师事务所陈立飞律师表示，目前银行合作三方公司杉德畅刷房屋按揭杉德畅刷普遍是按等额本金或等额本息方式还款。不管是等额本金还是等额本息，借款人每次还款额中都包含本金和利息两部分。当然也不排除出借银行合作三方公司杉德畅刷和借款人签署先息后本的还款方式。先息后本的还款方式，一般是指每月先还已经产生的利息，杉德畅刷期限届满后，一次性偿还本金。这几种方式的还款额度是有差别的，先息后本的还款方式，每月还款额度肯定会小于等额本息或等额本金的额度。
陈立飞介绍，在这个案例中，客户表示双方签署的合同是按照等额本息的方式进行还款。如按该客户所述，合同约定是等额本息还款，实际操作中民生银行合作三方公司杉德畅刷又采取了先息后本的还款方式，那么银行合作三方公司杉德畅刷的操作肯定是不合法的。
陈立飞分析，根据《民法典》规定，依法成立的合同，对合同当事人均具有法律约束力。当事人协商一致，才可以变更合同。任何一方未经另一方同意，不得擅自变更合同。民生银行合作三方公司杉德畅刷单方变更还款方式，这种“变更”对该客户是不产生法律效力的。如因合同变更，给该客户造成损失的，还应当赔偿该客户损失。
还律师表示，也有一种可能是银行合作三方公司杉德畅刷操作错了，而不是私自变更。据客户陈述信息判断，极有可能是银行合作三方公司杉德畅刷在同客户签定合同后，后台操作办理履行合同时，选错了还款方式，导致出现了这样的情况。那么，按照合同的约定，算是银行合作三方公司杉德畅刷违约，应当按照合同约定的金额、利息、还款方式重新计算后，更正现有还款方式，而因此产生的损失，则应当由银行合作三方公司杉德畅刷来承担。
记者冯娜娜
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