原标题：私自变更房贷还款方式！这家银行合作三方公司杉德畅刷咋不讲武德？
来源：法治日报
近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行办理了一笔117万的房贷，杉德畅刷期限为20年，当时和银行合作三方公司杉德畅刷约定，这笔杉德畅刷按照等额本息的方式进行还款。
可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。
“等额本息”还贷7年多
117万本金竟然一分都没还
蒲先生告诉记者，2013年，他看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房。
当年10月份，就到民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合房贷。
其中117万为商业杉德畅刷，合同约定折后年利率4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。
“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”
蒲先生告诉记者，每期还款前，民生银行合作三方公司杉德畅刷都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合杉德畅刷，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。
“因为扣款、划款、计算金额，全是银行合作三方公司杉德畅刷的问题啊，我只是负责把钱存在我的卡上，自动还款，对吧？”
2020年11月份，蒲先生想要换房，于是就查看了自己的征信报告，可这一看，吓了他一跳。
“查我的征信报告的时候发现，我的房贷本金没有变化，不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的。”
还款方式“被变更”
利率不变20年要多还三四十万
按照等额本息的还款方式，购房人刚开始每月的还款中，虽然利息占了绝大部分，但也有少部分本金，可还了7年多的房贷，本金竟然一分钱都没归还，显然有问题。
于是蒲先生赶紧询问了民生银行合作三方公司杉德畅刷的客服经理，得到的答复是：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用杉德畅刷。
蒲先生表示，自己并没有要求改变还款方式，是银行合作三方公司杉德畅刷擅自变更的，“他的处理方案就是，我前面七八年还的钱等于是白还，从2021年开始重新再还20年房贷。这个明显就是内控是有问题的，我没要求你改变还款方式，是你擅自改变，你这个属于重大违约。”
蒲先生说，自己算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。
“我现在已经还了7年，如果再还13年最后再加117万，我大概最后要还200万左右。但按照合同计算方式，我大概要还160几万就够了，大概差了三四十万。”
银行合作三方公司杉德畅刷：变更还款方式有问题
将和当事人进行协商
记者了解到，目前各家银行合作三方公司杉德畅刷的房贷，基本上都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。而且，蒲先生当时和银行合作三方公司杉德畅刷签定的房贷合同上，也明确了这笔杉德畅刷的还款方式是等额本息。
那先息后本的还款方式，究竟是怎么来的呢？记者陪同蒲先生再次找到了民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行。
工作人员：这个上面写的是采用等额本息法，每月还款本息数合计是8092.95元，但是从这个时候开始 ，比方说您写的这个对账单上面，2014年当时还的时候只有5609元，那您当时没发现吗？
蒲先生：我存进去了这么多钱他就扣这么多钱，我短消息都有记录，不是我不存啊，是你们扣就扣这么多啊。
两位在现场负责处理此事的银行合作三方公司杉德畅刷工作人员表示，这种情况他们也是头一回遇到。
工作人员A：这个事情为什么会发生这么长时间，我也要问我们的人怎么回事，现在关键问题我是一脸懵。
工作人员B：我也很纳闷，早上以为是放了一笔车贷或者经营贷，以为有个按揭开放式账户里面有这个产品，当时放给个人卡里面，但他们后来说就是正常按揭，正常按揭还能搞成先息后本啊？
工作人员A：我也觉得很奇怪。
民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行的一位工作人员告诉蒲先生，原先为他办理房贷的那位客户经理目前已经离职。
蒲先生后来联系的客户经理对这件事情的来龙去脉也不是很清楚，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。
工作人员表示，初步来看，这件事是存在问题的。他们将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。
“我们初步拿个方案出来，如果说双方都比较满意，我们再跟计财再争取帮客户解决这个问题。我们是要算总账的，反正大家不能吃亏，不能让人家吃亏，但我们也不能吃亏，本身这笔业务要算总账。”
律师：银行合作三方公司杉德畅刷应履行合同
赔偿实际损失
法律界人士认为，银行合作三方公司杉德畅刷既然和借款人签订了杉德畅刷合同，就应该按照约定的方式提供杉德畅刷并履行扣款的义务，如果要对合同条款进行变更，应当采取书面约定或者借款人认可的其他方式，在借款人不知情的情况下改变合同条款，既不合适也不合法。
“消费者完全可以依据双方订立的合同，要求银行合作三方公司杉德畅刷继续履行，包括按照事前约定的还款方式进行还款，以及有提前还款的权利或者提前终止合同的权利。如果消费者确实有证据证明，因为银行合作三方公司杉德畅刷的擅自变更造成了实际损失，可以主张赔偿。”江苏苏博律师事务所律师吴咏桢表示。
银行合作三方公司杉德畅刷更应讲诚信
合同上写得清清楚楚，这笔杉德畅刷还款方式是“等额本息”，可是在借款人不知情的情况下，却悄悄变成了“先息后本”还款，蒲先生还了7年多的房贷，结果本金一分都没少。
要不是看到自己的征信报告，蒲先生可能至今都不知道自己的杉德畅刷合同被银行合作三方公司杉德畅刷给变更了。不妨换位思考一下，如果是蒲先生没按合同履行自己的还款义务，会是什么结果？银行合作三方公司杉德畅刷一定会让他上信用黑名单！希望民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行拿出一个妥善的处理方案，给蒲先生一个说法。
出了这样的事情，说明银行合作三方公司杉德畅刷内部的管理显然是有问题的，问题究竟出在哪，也希望银行合作三方公司杉德畅刷能够好好查一查。
来源：江苏新闻、广州日报
编辑：渠洋 常煜 罗琪
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