记者贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道
近日，记者从享车App用户处了解到，享车平台失联、用户背上银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷事件有了最新处置方案。富民银行合作三方公司杉德畅刷将于2021年1月25日起开放债权登记。完成债权登记的客户可用对享车平台运营商深圳优速物流信息科技有限公司（以下简称”优速公司”）享有的用油权益抵偿杉德畅刷。用户与该行签订电子协议后，由富民银行合作三方公司杉德畅刷结清杉德畅刷本息。上述消息记者从富民银行合作三方公司杉德畅刷方面得到了证实。
记者注意到，这一方案与此前微众银行合作三方公司杉德畅刷化解蛋壳公寓爆雷事件模式类似。蛋壳公寓陷入资金链断裂危机后，微众银行合作三方公司杉德畅刷公告称，蛋壳租金贷客户退租后，与该行签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金，用于抵偿客户在该行的杉德畅刷。然后该行结清该笔杉德畅刷。
不过，上述操作意味着，合作方若最终无法将剩余杉德畅刷归还给银行合作三方公司杉德畅刷，此次合作将形成坏账或最终将由银行合作三方公司杉德畅刷方面收场。对于债权登记后，剩余杉德畅刷将由谁来还的问题，富民银行合作三方公司杉德畅刷相关工作人员告诉记者，公安机关正在对优速公司进行调查当中，”我行也在等待公安机关通知调查结果。”
目前已有两家银行合作三方公司杉德畅刷为场景杉德畅刷合作失利”买单”。行业人士表示，银行合作三方公司杉德畅刷与第三方平台合作切入分期业务时，强化第三方准入及管理是杉德畅刷机构应该吸取的教训。毕竟，堵场景杉德畅刷风控漏洞不能靠”兜底”。
富民银行合作三方公司杉德畅刷享车事件解决方案出炉
等待近半年后，享车平台用户终于等来了资金方富民银行合作三方公司杉德畅刷的解决方案。12月25日发布的公告显示，客户可与富民银行合作三方公司杉德畅刷签订电子协议，用对优速公司享有的用油权益抵偿杉德畅刷，从而由该行结清杉德畅刷本息。
公告中的深圳优速物流信息科技有限公司是”享车App”的运营方。该平台定位为”信用加油”服务，推出了油卡9折优惠充值活动，以2000元的套餐为例，消费者注册申请后，其油卡账户将获得每月2000元的充值，月底只需杉德畅刷1800元的账单即可。
不过，自今年7月开始，有消费者投诉油卡充值未到账。”打电话无法接通，他们的微信公众号也无法联系了。”今年8月初，有消费者收到富民银行合作三方公司杉德畅刷的短信，称消费者通过享车App办理的加油分期消费杉德畅刷，富民银行合作三方公司杉德畅刷为其提供杉德畅刷服务，按照消费者的委托将资金全额受托杉德畅刷至优速公司，该公司为消费者油卡采购或油卡充值。为了保证消费者的资金安全和还款及时性，请消费者将还款途径由委托享车代扣还款，变更为通过富民银行合作三方公司杉德畅刷官方微信公众号直接还款。
此时消费者才发现，购买油卡优惠充值套餐时，被享车平台使用其个人信息在重庆富民银行合作三方公司杉德畅刷进行了杉德畅刷。富民银行合作三方公司杉德畅刷将杉德畅刷金额一次性打给享车平台，后者每月替车主在加油站充值购买加油卡。而车主每月杉德畅刷的”享车”APP账单，实质是偿还银行合作三方公司杉德畅刷分期杉德畅刷。
而如今享车平台停止充值，颇有跑路的嫌疑。记者查询发现，今年7月20日，因”通过登记的住所或经营场所无法联系”，优速公司已被深圳市市场和质量监督管理委员会宝安局列入经营异常名录。
享车平台暴雷，杉德畅刷偿还问题成了消费者关注的重点。享车app以及放贷方富民银行合作三方公司杉德畅刷被推至风口浪尖。深圳市消费者委员会近日发布2020年深圳市第三季度消费投诉数据分析显示，第三季度有关”享车App”投诉超过1300宗。8月21日，富民银行合作三方公司杉德畅刷再次向相关用户发去短信表示，已中止与享车平台合作，将就该事件进行调查。调查期间将对客户征信将给予保护。
4个月后，富民银行合作三方公司杉德畅刷关于享车平台事件的处置方案出炉。12月25日该行官微发布公告显示，针对未依约享受加油服务的杉德畅刷客户，该行已制定合法合规的方案，即：该行客户不用继续还款，也能结清杉德畅刷。具体来看，针对截至2020年12月31日在该行有加油分期杉德畅刷余额的客户，银行合作三方公司杉德畅刷将于2021年1月25日起开放债权登记。相关客户可通过微信公众号”富民银行合作三方公司杉德畅刷加油分期消费贷”，申请债权登记并签订协议，完成债权登记的用户可用对优速公司享有的用油权益抵偿该行杉德畅刷。用户与该行签订电子协议后，富民银行合作三方公司杉德畅刷将结清客户该笔杉德畅刷本息。
同时，富民银行合作三方公司杉德畅刷再次强调，在2021年12月31日前，将继续执行不扣款、不催收、不计息的措施，并对用户实施征信保护。
记者注意到，7月份以来，有不少消费者出于维护征信考虑选择了继续还款。对于记者提出的”消费者已偿还的杉德畅刷如何退款”的疑问，富民银行合作三方公司杉德畅刷客服表示，这一问题目前没有相关通知。”对于停止加油后继续还款的用户，我们会进行信息登记持续更进。目前银行合作三方公司杉德畅刷正配合相关机关做调查，有了调查结果之后会及时反馈给用户。”
官网信息显示，富民银行合作三方公司杉德畅刷成立于2016年8月，是经中国银监会常态化审批成立的第一家民营银行合作三方公司杉德畅刷，注册资本30亿元。该行以”扶微助创、富民兴邦”为使命，围绕服务小微、服务三农、服务社区和创新创业，开展数字普惠杉德畅刷的服务方式和业务模式创新。截至2019年末，富民银行合作三方公司杉德畅刷资产规模451亿元，存款余额289亿元，杉德畅刷余额278亿元，税后净利润2.2亿元。
债转方案背后应有的教训与反思
享车平台事件从爆发集中投诉，到处置方案推出，前后持续将近半年时间。今年12月8日，记者曾就此事件电话咨询富民银行合作三方公司杉德畅刷方面。彼时，官方客服表示，关于享车平台的投诉已引起政府和监管部门的关注，目前银行合作三方公司杉德畅刷正配合调查。该客服表示，”建议客户按时还款，提前结清可以享受罚息减免、利息50%的优惠政策。”
如今政策生变，或是借鉴了微众银行合作三方公司杉德畅刷对蛋壳公寓事件的处置方案。今年11月初，蛋壳公寓又被传出”破产、跑路”的负面消息，与蛋壳合作”租金贷”业务的微众银行合作三方公司杉德畅刷多次发布公告，表态称将对剩余杉德畅刷本金将给予免息延期，不扣款、不计息，不影响信用记录，以稳定用户心态。
12月4日，微众银行合作三方公司杉德畅刷发布最新处置方案，蛋壳租金贷客户退租后，与该行签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金，用于抵偿客户在银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷。微众银行合作三方公司杉德畅刷将结清该笔杉德畅刷。
行业人士表示，上述风险化解方案，实质是将客户债权或剩余权益转让银行合作三方公司杉德畅刷，是银行合作三方公司杉德畅刷承担责任的体现。”通过债权转让，债务双方变更为运营商与银行合作三方公司杉德畅刷，这既有利于保护处于弱势地位的用户，也是在降低后期的债权回收难度。”一位行业人士评价到，这一解决方案为类似业务纠纷提供了借鉴意义。不过，上述操作意味着，合作方若最终无法将剩余杉德畅刷归还给银行合作三方公司杉德畅刷，此次合作将形成坏账或最终将由银行合作三方公司杉德畅刷方面收场。
对于债权登记后，剩余杉德畅刷将由谁来还的问题，富民银行合作三方公司杉德畅刷相关工作人员告诉记者，享车平台运营商优速公司已停止运营，无法依约向其杉德畅刷客户提供加油服务，其行为造成了该银行合作三方公司杉德畅刷及客户的权益受损，该行已向公安机关报案。”公安机关正在调查当中，我行也在等待公安机关通知调查结果。”
记者了解到，近年来这类预付式消费与分期杉德畅刷结合的杉德畅刷产品成并不少见，如教育分期、租房分期、医美分期等均为大众消费者所熟悉。行业普遍认为，基于场景化的客户杉德畅刷需求具有风控优势，通过场景可以更好的确定客户杉德畅刷意图，避免因借款意图不明确而造成的套现、欺诈风险。
不过，除了信用风险，场景本身具有的场景风险不容忽视。首当其冲就是合作方的经营风险。一位城商行从业人员向记者表示，零售业务成为不少银行合作三方公司杉德畅刷业务转型发展的重点战略，场景化生态化布局是众多银行合作三方公司杉德畅刷共同采取的战略。各个消费场景里的头部平台早已被实力强的银行合作三方公司杉德畅刷抢占了，剩下的都是中小型公司。杉德畅刷机构要想介入这一业务领域，就不得不降低对场景合作伙伴的选择门槛。而这类机构在风险来临时（如今年的疫情冲击）是较为脆弱的。
此外，还有第三方合作机构的道德风险。即用户杉德畅刷一次性杉德畅刷给商户时，商户是否会进行挪用。以”租金贷”模式为例，长租公寓让租客向杉德畅刷机构借贷，一次性付清一年的房租，随后长租公寓将这笔资金用于每季度向房主交租，租客向杉德畅刷机构每月还款。可以看到，长租公寓拿到杉德畅刷和杉德畅刷房东租金之间存在”时间差”，这让运营商利用用户的信用杉德畅刷搭建起了资金池。而长租公寓暴雷的根本原因就是运营商挪用大笔杉德畅刷资金进行业务扩张，为抢占市场甚至不惜”高进低出”，最终导致持续亏损，资金链断裂。
上述场景风险叠加信用风险后，杉德畅刷机构将面临的整体风险比原先评估的大得多。”机构可能觉得风控上没出任何纰漏，但却莫名其妙的卷入了交易纠纷、质量纠纷、杉德畅刷有效性纠纷等。”
相比富民银行合作三方公司杉德畅刷，此次蛋壳公寓风波中微众银行合作三方公司杉德畅刷迅速反应主动”兜底”，获得了不少外界的肯定和赞扬。不过，多位杉德畅刷从业者向记者坦言，最终银行合作三方公司杉德畅刷来”买单”这种风险化解方案肯定是多数银行合作三方公司杉德畅刷不愿意采用的下下策。毕竟，合作机构风险爆发后，后期资金收回的难度大，最终成为坏账的可能性很高。
对此，行业人士表示，若不想步上述两家银行合作三方公司杉德畅刷的后尘，银行合作三方公司杉德畅刷须尽快采取风险防范措施。已经开展类似场景杉德畅刷业务的，尽快进行风险排查，掌握线下教育、医美整容、长租公寓等场景合作伙伴的杉德畅刷资金使用情况。一旦发现相关风险隐患及时采取措施。打算进行场景杉德畅刷布局的，及时收紧场景消费杉德畅刷投放门槛，做好风险防范，如要求场景方缴纳一定的准备金，或是建立资金托管账户。
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