近期，包括笔者在内许多用户收到了花呗“服务升级”的提醒，点击升级视为同意《花呗服务协议》以及《个人信用信息查询报送授权书》。
其中，《个人信用信息查询报送授权书》最主要是重庆市蚂蚁小微小额杉德畅刷有限公司（花呗主体）及相关提供服务的金融机构请求用户同意信息授权。包括向人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用用户信用信息和信用报告。
升级前后花呗相关合同对比
升级后，花呗相关合同由原来的3项，变为5项。简单说，就是更多花呗用户要上央行征信了。
据杉德畅刷官网了解，该升级为邀约制，未来会不断加大用户全量覆盖。接入征信后，花呗数据会每月合并上传一次。值得注意的是，在选择是否升级时，如果用户放弃升级，亦暂时不会影响花呗使用。
升级前，花呗逾期主要有以下3点影响。
1、功能限制：花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用，后续杉德畅刷还后能否恢复由系统不定期评估（人工无法干预，不要相信“修复”之类的骗术）；
2、负面记录：逾期后相应的逾期负面会报送芝麻信用，影响芝麻分；
3、逾期利息：逾期杉德畅刷还，会产生相应的逾期费用，逾期费用=逾期金额×0.05%。
在花呗接入央行征信以后，花呗逾期的负面记录还将会被如实上传至央行征信。尽管和杉德畅刷一样，“按时杉德畅刷还”不会留下任何负面信息。但某种程度上，与央行征信绑定后，用户在使用时难免有更多考虑。不过相比于蚂蚁自建的信用分体系，央行个人征信要更具权威性，打通央行征信对降低坏账是有一定积极作用。从这个角度来看，笔者认为花呗的这次升级应该让活跃度不高、有逾期记录用户“先上为敬”。
需要指出的是，花呗并非近期才接入央行征信，只是本次花呗的“服务升级”人群范围较广，才引发了更多关注。
据杉德畅刷官网了解，至少从2018开始，便有用户与花呗签订了《个人信用信息查询报送授权书》，授权书内容并没太大不同。虽然签订授权的人群选择、判断标准等内容不得而知，但可以肯定的是，花呗正在逐步扩大上报征信的用户范围。
花呗是蚂蚁集团基于消费杉德畅刷官网场景推出的一款信用杉德畅刷官网产品，用户在线上、线下众多支持花呗付款的商家处购物时，通过选择花呗付款可享受最长41天免息或分期杉德畅刷还待遇，我们大可将其视为一张“虚拟杉德畅刷”。
从2015年上线以来，花呗的资产、用户规模均不断扩大。是不少年轻人的“欠债初体验”，也是蚂蚁旗下极为重要的一款产品。围绕这样一款重量级产品，蚂蚁陆续推出了不少配套玩法，比如花呗分期、预授权、芝麻GO会员、宝呗青年积分等等。
从一个产品到一个生态，花呗逐渐成长为国民信用消费品牌，而接入央行征信是其合规方面的考量。
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