文/中国人民银行西安分行副行长张志峰
近几年，金融科技蓬勃发展，催生出移动杉德畅刷官网、开放银行、智能投顾等众多金融产品和服务，成为发展数字经济的重要动力。为进一步深化金融科技应用，2018年12月中国人民银行、国家发展改革委等六部委决定在陕西等十个省市开展金融科技应用试点。陕西省作为“一带一路”战略的重要节点，具有独特的地理位置优势、厚重的科技文化底蕴、完善的基础设施配套、有力的政策产业支持，在促进金融科技发展、深化金融科技应用方面具有极大优势。在陕西省开展金融科技应用试点，有利于打造丝绸之路金融中心特色优势，促进全省形成创新驱动发展、金融与经济互动的良性发展格局。
陕西省金融科技应用试点重要意义
1.赋能实体经济发展。金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。金融科技能快速捕捉数字经济时代市场需求变化，推动资金、人才、技术等新型生产要素的合理流动与有效聚集。目前，陕西省主要金融机构已将金融科技列入企业发展战略。本次试点进一步为全省金融业指明发展方向，引导金融机构运用信息技术手段优化资源配置、简化交易环节、降低资金融通成本，对于推进全省供给侧结构性改革、金融服务实体经济作用明显。
2.提升金融惠民水平。本次试点重点关注金融和税务、社保、卫生等行业的渠道资源融合，推动高质量金融服务延伸至衣食住行、医疗教育等重要民生领域，使金融科技发展成果更好地惠及民生，对于满足全省人民美好生活需求，助力陕西省新型智慧城市建设具有重要意义。
3.助力金融风险防控。信息技术发展加速金融业务交叉融合，敏感数据泄露、交易安全防护不足等问题不断出现，网络安全形势依然严峻。金融科技应用试点为陕西省金融业提升风控能力提供了新思维、新手段。通过本次试点，有助于探索监管科技应用场景和实施路径，引导金融机构借助大数据、人工智能等技术手段将风险防控能力融入金融业务流程，有效甄别高风险交易，智能感知异常交易，实现金融风险的主动识别、主动预警、主动干预。
4.带动区域经济提升。随着信息技术的快速发展，金融科技企业入驻成为促进地方经济发展的重要力量。目前，多家金融机构数据中心、阿里巴巴丝路总部、腾讯云大数据中心等落户西安，推动陕西省形成以金融科技龙头骨干企业为支点，大中小科技企业紧密配合、协作完善的高新科技产业集群。本次试点为金融科技企业提供发展沃土，吸引更多优质企业入驻，有利于促进就业、增加税收、带动消费，有助于形成金融科技与地方经济协调发展的良性循环。
陕西省金融科技应用试点主要内容
1.探索信息技术金融应用路径，增强金融扶贫及服务“三农”能力。深入研究适应县域及农村金融服务要求的金融科技应用模式，利用新技术优化信息系统服务平台，逐步建立基于新技术、新平台、新模式的县域及农村金融服务体系及服务标准，更好地服务“三农”，践行金融扶贫责任担当。陕西省农村信用社联合社利用金融科技助推县域及农村全渠道金融服务转型，通过大数据、云计算、生物识别等完善升级信息系统平台，建立集网点、渠道、风控、产品等方面的成体系县域及农村新型金融服务，探索“大平台、小法人”特征下线上业务发展管理及运营，形成具有普适性的农村线上金融服务模式。丝绸之路农商银行发展联盟联合秦农银行搭建基于大数据、移动互联等技术的农村金融服务，通过农村商业银行、农村村委会、乡镇政府的合作，推动金融与农村民生服务系统互联互通，提高农村金融服务质量，助力打通金融支撑“三农”的“最后一公里”。
2.推动金融与民生系统互联，提升金融服务便民惠民水平。运用移动互联、大数据、杉德畅刷官网标记化等技术，探索金融与社保、卫生等领域信息平台互联互通，推进公共服务与金融场景深度融合，助力“最多跑一次”改革，增强社会公众获得感。建设银行陕西省分行基于金融科技的“安康智慧治理”服务，通过打造“i安康”智慧政务平台，完成110余个行政审批类、150余个公共服务类事项一网通办，实现了群众监督、企业杉德畅刷、学杂费缴纳、医院挂号、社保办理、水电气缴费等高频事项的“全程网办”和“零跑路”。西安银行、兴业银行西安分行等应用大数据、应用程序接口等技术，探索线上就诊服务，有效解决医院“三长一短”问题，在新型冠状病毒疫情防控期间发挥了重要作用。陕西省人社厅联合中国银行陕西省分行打造陕西省人社金融业务联动综合服务平台，通过系统对接、数据共享方式，将人社业务延伸到金融网点和金融移动终端，推进群众人社业务“就近办、马上办、一次办、网上办”，进一步提升群众与金融的黏合度。
3.促进跨行业数据资源融合，助力解决民营、小微企业融资难融资贵问题。针对银企信息不对称、业务审批流程慢、信贷业务管理成本高、风险识别精准度不足等难点，探索利用人工智能、大数据等金融科技手段，推动金融与税务、工商等行业的数据融合，实现信贷审批流程自动化、信贷成本普惠化、风险识别智能化。缓解民营和小微企业融资效率低、成本高等问题，提高企业获得感，提升金融服务实体经济能力。中国农业银行陕西省分行、中国银行陕西省分行、西安银行、秦农银行等集中信贷资源、发挥科技力量，聚焦民营、小微、科创企业，打造了具有线上申请、效率高、放款快的信贷服务，合理引导资金配置，精准传导信贷政策，为实体经济发展注入金融活水。
4.强化监管科技应用实践，提升金融业务风险技防能力。探索运用信息技术手段提升金融风险防范化解能力，基于金融业务风险防控平台，运用数据挖掘、机器学习等技术优化风险防控数据指标、分析模型，提升金融业务风险识别和处置的准确性。交通银行陕西省分行、邮储银行陕西省分行、华夏银行西安分行探索利用现代科技手段，将风险技防能力融入资金存取、杉德畅刷审核、转账交易等业务流程，提取客户基本信息和行为特征进行关联分析，清晰梳理海量金融数据的逻辑关系和层次结构，精准识别金融业务风险、实时拦截异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置。
陕西省金融科技应用试点工作经验
1.加强统筹安排，夯实试点工作组织保障。金融科技应用试点涉及行业广、业务多，组织保障至关重要。中国人民银行西安分行联合陕西省发改委、科技厅、工信厅、人社厅、卫健委等组建陕西省金融科技应用试点工作领导小组，统筹协调陕西省金融科技应用试点各项工作。同时建立试点跟踪协调机制，多次到项目实施单位和应用地区现场调研，并要求试点单位落实牵头部门，明确部门责任，定期向领导小组汇报试点进展，及时开展阶段性总结，确保试点目标按时、保质完成。
2.守牢安全底线，强化技术风险管理力度。安全可靠是金融科技创新应用不可逾越的红线。陕西省金融科技应用试点工作领导小组要求试点单位严格落实相关技术规范要求，做好信息保护、算法设计等工作。同时根据项目重要程度进行分级分类，对于重要程度较高、影响范围较大的项目，指导试点单位引入等保测评、第三方安全评估等方式，从项目的系统安全、网络安全、数据保护、成熟度匹配、用户体验等多个维度进行全方位、立体化的评估，切实防范试点项目的技术风险，确保试点项目安全可控。
3.坚持守正创新，确保试点项目业务合规。为确保陕西省金融科技应用不偏离正确的发展方向，陕西省金融科技应用试点工作领导小组组织信贷、杉德畅刷官网、反洗钱等金融业务管理部门及社保、卫生等公共服务管理部门参与试点，对项目研发、建设、实施等环节提供监管指导，在各项目申报、上线等阶段进行必要业务合规性审查，确保试点项目不突破现有监管框架。同时指导试点单位制定消费者提前赔付、创新应用风险评估、退出计划等机制，切实保障消费者权益，真正发挥各试点项目在促进地方经济发展等方面的作用。
4.注重成果管理，开展试点成果总结宣传。只有形成可推广的金融科技应用成果，才能真正实现创新应用驱动业务发展。陕西省金融科技应用试点工作领导小组指导各试点单位分析试点项目推进过程中存在问题和值得借鉴的方法，持续跟踪试点项目上线后的市场反映和用户使用等情况，总结好经验、提炼好模式，形成易于推广的行业范式，促进科技成果在金融业的转换和落地应用，逐步向更大范围、更多用户、更广地域进行推广。
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