“恶意透支”“杉德畅刷套现”……用这些关键词在中国裁判文书网进行检索，可得到数百条结果。杉德畅刷的普及在提振国民消费，改善居民生活质量的同时，也引发了不少问题。
为规范使用杉德畅刷，近期多家股份行宣布调整杉德畅刷积分累计规则。而为引导合理使用杉德畅刷，日前，银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者：应当正确认识杉德畅刷功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”。
杉德畅刷诈骗案件频出
近年来，我国杉德畅刷产业实现了跨越式的发展。根据央行公布的数据，截至一季度末，我国杉德畅刷和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，全国人均持有杉德畅刷和借贷合一卡0.53张。但与此同时，杉德畅刷“坏账”问题也不容忽视，最新数据显示，截至一季度末，杉德畅刷逾期半年以上总金额已超过918亿元，较去年末增长了近200亿元。
以“恶意透支”、“杉德畅刷套现”为关键词在中国裁判文书网进行检索，可以得到数百条结果。
案例1 恶意透支后逃避杉德畅刷还
陈某向某大行申请办理了额度分别为2万元和15万元的杉德畅刷，并将额度提升至30万元。由于其经营的公司出现资金困难，陈某开始用这2张杉德畅刷套现用于企业经营，但未偿还杉德畅刷所透支的钱款。银行多次上门及电话催收，陈某采取躲藏及电话不接、短信不理的方式逃避催收。此后，陈某又将其与银行保持联系的电话停机，重新办理了电话卡，且未将变更后的电话号码告知银行杉德畅刷中心。截至案发，陈某恶意透支杉德畅刷本金共计近60万元。
陈某这种以非法占有为目的，恶意透支杉德畅刷，数额巨大，行为已构成杉德畅刷诈骗罪，最终，因犯杉德畅刷诈骗罪，陈某被判处有期徒刑7年，并处罚金7万元，并退赔赃款。
案例2 利用假材料申领杉德畅刷后套现
罗某利用一套假证件（房产证、收入证明等）在银行办理一张杉德畅刷，信用额度5万元。在领取杉德畅刷后，罗某在门店内刷杉德畅刷套现，并以套现的方式偿还了几次杉德畅刷。逾期后，银行工作人员多次催收偿还杉德畅刷透支款，罗某以各种理由拒绝，在银行多次催收的情况下，罗某为逃避银行工作人员追还杉德畅刷透支款，变更联系方式，致使银行工作人员无法找到并要求其偿还杉德畅刷透支款。截至案发，罗某共透支本金49884元，本息合计57563.75元。
罗某以非法占有为目的，使用虚假证明材料办理杉德畅刷，恶意透支，经多次催收后仍不归还，数额较大，其行为已构成杉德畅刷诈骗罪，被判处有期徒刑2年3个月，并处罚金2万元。
案例3 与银行员工内外勾结
张某与彭某在2010年相识后，共同预谋办理杉德畅刷套现透支，采取以卡养卡的方式非法占用银行资金。其中，彭某为某大行贵州分行营业部贷记卡独立审批人。二人内外勾结，由张某先后骗取数名亲友的身份证明材料提供给彭某，彭某利用这些资料违反杉德畅刷办理程序，共同骗领贷记卡39张，并将杉德畅刷的额度进行提额后交给张某持有、使用。
为了便于利用杉德畅刷套取银行现金，张某注册成立两家公司，并均申请开设有POS机。张某将上述持有的杉德畅刷中的29张杉德畅刷在其设立的公司开办的POS机上进行套现透支、以卡养卡。在套取现金过程中，彭某利用其贷记卡独立审批人的职务便利与张某里应外合，多次逃避其所在银行的风险检查。
这29张杉德畅刷套取的银行资金由二人共同使用。其中，彭某将约300万元用于个人购买车辆、车库、门面、装修房屋及消费等，其余资金由张某用于杉德畅刷官网利息、二人共同投资及消费。经多次催收后至案发前，仍有本金约831万元不能归还，并给发卡银行造成利息约116万元、滞纳金约47万元、其他费用约9万元，计170余万元的巨大经济损失。
最终，彭某、张某因犯杉德畅刷诈骗罪，分别被判处有期徒刑10年6个月，并处罚金10万元。
POS机套现犯罪量刑明确
从上述案例来看，杉德畅刷非法套现多通过私自购买POS机来实现。通过POS机，套现者能够将杉德畅刷的消费信贷功能改变为现金杉德畅刷，这种形式已经成为银行卡犯罪的一大“重灾区”。
据了解，POS机套现犯罪主要分为三个阶段：
在获取POS机阶段，犯罪人员往往通过向已申领POS机的银行特约商户租借或购买的方式取得POS机使用权，或者以注册商贸有限公司或五金、数码产品批发、销售中心等常易发生大宗交易额的公司为名，通过虚构的营业场所和房屋租赁合同到工商部门办理相关手续后，向银行申领POS机，甚至通过伪造公司工商注册资料直接向银行申请安装POS机。
在宣传阶段，犯罪人员租用写字楼为作案地点，通过群发手机短信、张贴小广告、印发名片、发布网络信息等方式，以代为杉德畅刷还、小额融资为名义吸引杉德畅刷持卡人前来套现。
在刷卡套现阶段，主要有两种套现获利的方式：一是直接套现，即杉德畅刷持卡人到犯罪分子处通过POS机刷卡“消费”，但实际上为未购买任何产品的虚构交易，发卡银行会将刷卡金额转入犯罪人员预留账户，犯罪人员按刷卡金额的1%-3%扣除套现手续费后以现金形式交付给持卡人，持卡人在实现套取信用额度内大部分现金的同时，能享受50天左右的免息期；二是代杉德畅刷还后要求消费，即犯罪人员以现金或转账方式为透支持卡人还清杉德畅刷欠款后，要求持卡人立即刷卡“消费”，同时向持卡人收取刷卡金额一定比例的手续费。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害杉德畅刷管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向杉德畅刷持卡人直接杉德畅刷官网现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
而通过POS机套现，数额较大的持卡人也同样涉嫌杉德畅刷诈骗。具体来说，持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以杉德畅刷诈骗罪定罪处罚。
调整积分规则及发卡策略
就规范使用杉德畅刷而言，近期，银行方面也有新动作。最近几周，多家股份行宣布调整杉德畅刷积分累计规则。
民生银行表示，自2020年8月1日（含）起，将对杉德畅刷积分累计规则进行调整。其中，通过民生杉德畅刷全民生活APP杉德畅刷官网（不含办理分期付款）、银联云闪付APP扫码杉德畅刷官网，以及微信杉德畅刷官网、杉德畅刷官网宝、美团杉德畅刷官网、京东杉德畅刷官网、小米杉德畅刷官网、滴滴杉德畅刷官网、唯品杉德畅刷官网绑定民生杉德畅刷的快捷杉德畅刷官网且满足下述商户号的交易，均可累计民生杉德畅刷“乐享积分”，有效期为5年；而部分第三方杉德畅刷官网机构受理的交易，则不再累积积分。
广发银行公告显示，将增加不累计积分商户名单，持卡人在该名单所列商户消费或交易将不予累计杉德畅刷积分、签账额、合作方积分（里程等）、活动奖励，自2020年8月2日起生效。
中信银行停发三张联名卡，宣布：2020年8月1日起，如客户即将到期的卡片（除部分特殊产品）在近180天内未发生过交易或仅发生过线上交易，则配发电子卡。另外，还发布《关于进一步加强杉德畅刷规范使用的提示》《关于调整我行杉德畅刷卡片持有数量的公告》等内容。
随着积分规则及发卡策略的调整，杉德畅刷面临的相关用卡风险或将得到一定程度的缓解。
杉德畅刷产业观察人士董峥认为，相比而言，杉德畅刷由于出自商业银行，受到行业规范的约束，应比其它消费杉德畅刷的管理更为规范。因此，一方面要整治和肃清大量打着互联网金融创新概念下带来的行业乱象，另一方面杉德畅刷业务的风险理念也要有所提升，不应再以“提额”作为挽留用户的手段，对于违规用卡严格监控并予以降额、停卡等措施，同时还应提升杉德畅刷运营理念，从过去产品、营销、风险等业务流程的割裂模式向“产品-营销-风险”一体化模式转变，将场景营销、金融科技、风险管理一并纳入到杉德畅刷业务链条。
监管提示消费者合理用卡
为引导合理使用杉德畅刷，银保监会消费者权益保护局日前提醒消费者：
01 科学认识杉德畅刷功能
杉德畅刷的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖杉德畅刷透支消费，背负了超出其偿还能力的大额杉德畅刷杉德畅刷，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、杉德畅刷还压力倍增等问题。还有消费者将杉德畅刷借款违规用于房地产、杉德畅刷、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识杉德畅刷功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥杉德畅刷等消费类杉德畅刷工具的消费支持作用。
02 合理使用杉德畅刷
杉德畅刷如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。消费者在申请、使用杉德畅刷时，应充分了解杉德畅刷计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等杉德畅刷相关信息。杉德畅刷分期杉德畅刷还和最低杉德畅刷还方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择杉德畅刷分期杉德畅刷还或最低杉德畅刷还方式，避免杉德畅刷逾期。
03 要树立理性消费观念
在使用杉德畅刷消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。
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