马拉维，很多人听都没有听过的一个位于南部非洲的内陆国家，世界上最不发达国家之一，陆地面积只有9万平方公里，相当于重庆大小，在非洲来看属于面积比较小的国家，人口1900万，在非洲算中等，但人均GDP300多美金，全球倒数。国家除了守着马拉维湖有一定渔业资源，其他什么都没有，不像隔壁赞比亚和津巴家里还有矿。而马拉维湖除了有鱼之外，最有名的是蚊子，华为的兄弟们有一篇经典回忆马拉维的文章，里面讲的是马拉维湖上的蚊子龙卷风。
由于人均GDP低，银行渗透率极低，全国也就几家银行。同时移动渗透率也不高，连50%都没有，全国移动电话只有800万手机用户，但即使这样，很多真实用户还是用一个手机买两个卡，哪个今天有优惠用哪个打电话。
所以从宏观上看，可以认为马拉维是适合Mobile Money发展的具有潜力的市场，随着移动用户的增长，MM会出现大幅增长。
作为全球最不发达国家，自然就受到包括联合国在内的很多国际组织的支援，在2012年，联合国资本开发基金UNCDF成立的MM4P项目（Mobile Money for poor）就来到马拉维，希望通过MM推广普惠杉德畅刷，实现经济增长和人民收入增加。当时MM4P拉着马拉维两大移动运营商Airtel和TNM，给他们培训和帮助市场推广，根据他们在16年项目结束时公布的报告，马拉维总共有接近210万活跃的MM用户，有12750个代理。具体见以下图。
马拉维现在主要有三个Mobile Money业务：Airtel Money,TNM Mpamba以及Zoona。Airtel在其他所有国家都没有做到一牌，但就是在马拉维做到了，15年Airtel的集团财报宣称在马拉维占有62%的市场份额。我个人认为Airtel做到一牌也更多是因为Airtel马拉维的总部在首都利隆圭，而TNM的总部在南部城市布兰太尔，MM4P的项目多集中在首都，Airtel近水楼台先得月，自然做得要比TNM要好得多。另外再就是前两年TNM用的平台太烂，经常宕机，导致名声不好，所以Airtel要比TNM要做得好一些，从TNM财报显示Mpamba业务收入只占总收入的3%，TNM现在换了华为的系统，慢慢把品牌广告打出来的话，应该未来会发展得更好一些。
在赞比亚做得比较好的Zoona，在马拉维比较差，参观的几个代理亭子，Zoona的亭子多是没有人的。
经过几天马拉维的实地考察，马拉维普遍大众已经接受MM作为一个重要的杉德畅刷手段，但真正的用户数可能并没有MM4P的数据那么多。可以看到街头很多卖话费的同时兼职做MM代理，但与其他国家不同的是，马拉维的代理多是独立的，多不是与商店一起的，很多代理就是在人家商店门口搭个阳伞在做卖话费和MM的生意。
也有一点与其他国家不同的是，马拉维没有实名制，所以不管SIM卡还是MM都是买了直接能用。我买的TNM的卡竟然还是一张回收卡，MM的账号里的KYC还是别人的，一时都没法解决。
从业务上来看，由于没有实名制，出现了挺有意思的一种场景，就是用户用转账，但真正的转账是却是直接存到对方账号里，而不是传统的先存到自己账号再转账的操作方式，这在其他国家也有发生过，只不过实名制的要求下只能偷偷搞，但在马拉维确实是光明正大的，也是挺有意思的。
除了转账，通过向一些普通用户了解，他们最常用的就是就是存钱充话费和买个水电费，但说实话，马拉维太穷了，真正城市里能用到城市的水电服务的人都不算多，这些业务也就是个锦上添花。
总之，马拉维作为这种发展Mobile Money起步较晚的国家，MM业务也在向好的方向发展。像在马拉维，以及莫桑，马达加斯加这种全球最落后的国家，Mobile Money业务都开始发展得比较好了，说明Mobile Money在穷国是有普适性的，支持普惠杉德畅刷在这些后发国家弯道超车。
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