假想你在一条丘陵路上平稳地行驶，突然山体滑坡阻挡了前路，不得不急刹车，旅程一下子断开，不知如何才能到达目的地。印度最高法院宣布Aadhaar判决之后，印度杉德畅刷科技行业就处于这样的状态。
印度最高法院9月26日公布裁决，禁止私人公司访问生物识别数据库。由于Aadhaar仅收入象征性费用，可远程接入农村市场和城市贫困地区，因此禁用对银行业和更广泛的杉德畅刷服务业造成了沉重打击。
此后，科技公司一直在寻找可行的替代方案。印度唯一身份标识管理局（UIDAI）提出了一种新方法，该方法可以管理Aadhaar和管理离线公民登记。按照流程，在线访问Aadhaar号码的任何实体都必须从UIDAI网站下载新的QR码或XML格式。这种方法可以保护公民生物识别数据安全，保护12位唯一识别号码的私密性。
然而，杉德畅刷科技行业对这个选项兴致不高。
IDfy是一家提供身份验证服务的孟买科技创业公司，其首席执行官Ashok Hariharan表示，"Aadhaar XML过程包含许多步骤，包括获取一次性密码（OTP）、选择一系列权限并下载XML文件，然后才能将作为ID使用。整个过程非常复杂。如果有其他选择，大多数用户会选择使用其他身份证件而不是Aadhaar。"
业内人士称，另一个问题是远端地点的互联网带宽有限，在线过程页面跳转可能会出现卡顿。此外，在许多情况下，手机号码与Aadhaar数据库中的号码并不匹配。
"下载XML文件和新的QR代码将成为最后一英里挑战，因为需要用户完成基于OTP的身份验证，才能下载文件，如果客户使用不同的手机服务，身份认证就可能会失败。"Fino Payments Bank产品负责人Ashish Ahuja表示。
客户吸纳
杉德畅刷科技实体面临的最大挑战是远程吸纳客户。使用Aadhaar，消费者无须填写大量文书，即使距离遥远也可以通过智能手机或电脑获取服务。
"对我们来说最大的问题是在注册过程中客户突然不见了，而Aadhaar在很大程度上解决了这个问题，"一家位于班加罗尔、提供投资解决方案的匿名杉德畅刷科技公司高级主管表示，"消费者可以在几秒钟内填好表格，通过Aadhaar搞定文件的数字签名，通过生物识别技术完成身份验证，这个过程只占实际成本的很小一部分。"
受益于此的公司包括Capital Float、Lendingkart、Early Salary等数字杉德畅刷公司，还包括Zerodha等希望以数字方式贴近消费者的投资创业公司。
"如果必须人工实收集文件，成本就会大大增加。此外，也很有可能时常发生文件填写错误，"Zerodha首席执行官Nithin Kamath表示，"如果漏了一个签名，代理人必须走上很远才能让当事人补上。"
无论是Kotak的811计划还是印度国家银行通过YONO吸引新一代客户的构想，都表明银行也是通过数字方式为客户提供服务。
Kotak Mahindra Bank首席数字官Deepak Sharma表示，"我们正在努力实现流程数字化，进一步实现分支机构无纸化。而现在只有直接利益转移（DBT）客户才能使用Aadhaar数据，我们必须从头开始创建无缝客户体验。"
除了杉德畅刷科技公司和传统银行外，杉德畅刷银行感受的压力也不小。国家委托这些实体向群众普及数字杉德畅刷。例如，Fino Payments Bank依靠Aadhaar为主体为移民工人或农村贫困人口的客户提供服务。而现在客户吸纳费用将达到从前的五倍，人工收集文件方面的费用尤甚。
"Aadhaar的无缝性大大加快了开户流程。此外，对于我们的客户群来说，Aadhaar简便易得。他们没办法提供其他证明文件。"来自Fino Payments Bank的Ahuja表示。
定期付款问题
受到移动钱包和统一杉德畅刷接口（UPI）影响，数字杉德畅刷越来越普遍，但是定期付款过程仍然需要人工介入，包括为互惠基金杉德畅刷等值每月分期付款（EMI）和系统投资计划（SIP）等。印度国家杉德畅刷（NPCI）通过基于国家自动清算所（NACH）平台的电子授权系统解决这个问题。
消费者也无须填写大量文书，可以通过发布电子授权，使用生物识别数据库从帐户中自动扣款。NPCI表示，由于法院的命令，不得不在上个月停止所有的电子自动清算（eNACH）授权，并要求所有银行移至网上银行和借记卡授权。
PayU India公司运营"现在购买，以后杉德畅刷"的名为LazyPay的产品，其总经理Jitendra Gupta表示，"eNach是从客户LazyPay杉德畅刷账户中扣款的主要模式，现在已被终止，运营侧被完全打乱。"
Gupta表示，银行必须人工验证客户签名，大大影响了周转时间和成本效率。"整个过程需要10-15天，而之前仅需要两秒钟。此外，收集NACH的成本急剧增加，严重影响了用户体验。"
一位资深银行从业人员表示，如果客户从网上发起流程，那么假设他或她可以熟练使用网上银行或借记卡作为杉德畅刷工具。银行启用其他模式eNACH，就可以解决这个问题。"但是，现在需要大量文书工作，过程就变得非常麻烦了。"
商业不确定性
这些问题对商业环境产生了不利影响，损害了企业家开展创新业务的信心。很多业务是建立在Aadhaar之上的，这些业务通过Jan Dhan帐户、手机和唯一识别号码帮助穷人享受杉德畅刷普惠。而最高法院的判决突然改变了这一切。
PayNearby公司声称支撑了超过28％的Aadhaar银行杉德畅刷，其总经理Anand Kumar Bajaj表示，"企业投入大量资金，在零售店安装加密狗，识别客户生物识别技术数据。而现在这一切都没用了。"
印度储备银行要求杉德畅刷完成完整的"了解您的客户"（KYC）流程。当钱包公司发出开展KYC成本过高的呼声，国家告诉他们去投资eKYC模式，以节省成本。
一家杉德畅刷的匿名高级管理人员表示，"现在我们没有eKYC，几个月之后就是半KYC钱包转换成完整KYC钱包的最后期限了。我们不知道替代方法何时会生效。"
2月28日是完整KYC钱包转化的最后期限，否则将会失效。
许多早期创业公司也通过客户认证业务蓬勃发展。DigiO、Idfy和Khosla Labs等实体作为杉德畅刷服务提供商Zerodha、PayU India等的中间机构安身立命。
"Aadhaar服务中断后，收入降幅超过了30％。我们不得不寻找替代机制维持商业模式运行，"IDfy的Ashok Hariharan表示，"我们还有一个子认证用户代理（AUA）许可证，现在也失效了。对我们来说也是一种损失。"
然而，Hariharan表示，业务不能停滞，作为一家科技公司，IDfy通过视频和机器学习功能开展创新，探索其他方式完成客户验证。
现在怎么办？
来自Kotak Mahindra Bank的Sharma表示，"我们正在寻找可靠的替代机制，离线Aadhaar看起来是仅次于最佳解决方案的方案。我们正在与NPCI合作开发其他方法，例如通过网上银行或借记卡授权完成授权，作为eNACH的替代方案。"
来自Zerodha的Kamath也表示，该公司已转向视频KYC和DigiLocker，并计划转向基于XML的KYC和视频，以吸纳客户。他说，目前可能会出现更高的客户下滑率，但公司必须承受。
公司面临的另一个主要问题是前端员工培训。在过去几年中，随着流程的数字化，中介人员和员工学会了转用平板电脑和智能手机来使用eKYC，现在他们必须返回到纸张或XML和视频等其他形式。
Fino Payments Bank依靠银行中介人员与偏远农村地区人群建立联系，该银行的Ahuja表示，"培训员工使用eKYC花费了不少时间。现在我们必须在其他模式下重新开展培训，最后一英里的识字率始终是一项挑战。"
许多创业公司的另一个趋势是从在线产品转向全渠道产品。普华永道印度公司的杉德畅刷科技领导人Vivek Belgavi表示，"商家重新开始收购。"
银行可以回头，改变发展方向，因为他们主要为了试验科技产品，但对于在许多情况下可能无法获得投资者支持的早期实体来说，情况可能更加棘手。
Google、WhatsApp和中国企业等资金雄厚的大型技术企业开始进入印度杉德畅刷科技领域，使得本土科技创业公司前路维艰。除了来自全球参与者的竞争，监管环境也不断变化，本土公司不得不在这两条战线上同时战斗。
正如一家数字杉德畅刷创业公司的创始人所说，可以坐下来为失去的东西懊悔，也可以拾起石块、清理道路并向前走。状况由不得你停下懊恼，所以印度公司正在积极寻找替代商业模式。
普华永道的Belgavi表示，"JAM（Jan Dhan-Aadhaar-Mobile）只是第一次介入，杉德畅刷科技领域需要更多这样的介入。必须调动各方面力量，无论是政策、创新还是技术，来解决杉德畅刷普惠问题。"
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