非洲最贵的地方
在非洲，安哥拉也是一个有故事的地方，当年大航海时代葡萄牙沿着非洲西海岸南下，发现了刚果河，并占领了现在的安哥拉，建立了卢安达，从此安哥拉这一大片广阔区域就一直是葡萄牙的殖民地，但葡萄牙并没有把这片地方治理好。尤其是从20世纪60年代安哥拉独立战争以及后来的几十年内战更是对非洲和全球局势造成深远影响，直接促进了纳米比亚的独立以及间接拖垮了南非白人政权和苏联——中学历史书上写着纳米比亚是非洲最后一个独立的国家，其实就是从南非的殖民统治下独立的。
安哥拉这片土地上有着丰富的资源，包括石油，钻石的储量都居世界前列，但“资源的诅咒”一样也降临在这个国家。随着石油的生产，整个国家经济呈现绝对的两极分化，所有的经济命脉都被政府和大资本家把持，而穷人则活不下去。这一点从全国移动用户渗透率上可以看出，全国近3000万人口，移动用户才1500万，渗透率50%，远远低于非洲大多数国家，但这个国家的人均GDP却有3000美元，国家最大移动运营商Unitel年收入超过10亿美金，每用户月贡献收入（ARPU值）超过10美金，基本是非洲平均值的2倍。也就是说这个国家的一半人穷得连个几十美金的手机都买不起，而另一半过得生活跟欧美差不多，于是乎首都卢安达曾经名列全球消费最高城市之一，吃一顿很平常的饭怎么样也要5000宽扎以上，如果照2年前的1美金兑100宽扎的汇率的话，就是50美金。
Mobile Money的空白市场
安哥拉也是非洲区域里少有的没有发过Mobile Money牌照的国家，是Mobile Money的空白市场，新政府上台后也许会发牌照，但在这样一个极端两极分化的国度，Mobile Money该如何发展？我只能在这里列一些思考。
安哥拉的银行渗透率是34%，结合前面的移动渗透率50%可能就会发现，能买得起手机的人里70%就有银行账号，而穷人连手机都买不起更不会有银行账号。这与Mobile Money在其他国家的发展阶段不同，如果发展穷人用户，至少得先把移动网络建好，让穷人买得起手机才行。当然这可以同步发展，需要政府改善经济，让这些穷人有点钱才行。
安哥拉的城市化率是45.6%，远高于非洲大多数国家，比如肯尼亚的26.5%和坦桑33%，当然城市化率与Mobile Money并没有直接关系，但Mobile Money转钱的一个口号是给农村的父母转钱，这个口号可能在安哥拉就不太适用了。
安哥拉的移动网络是一家独大，Unitel占据80%的市场份额，而Movicel就是一个扶不起的阿斗。如果Mobile Money牌照发放，照Unitel的能力，绝对在3-5年之前复制一个缩小版的M-Pesa，但这肯定不是政府想看到的，但如果政府开始就限制Unitel，那Mobile Money发展不起来，像尼日利亚一样，最后自己打脸也不好，所以最好的办法还是应该先发展，然后再给Unitel征收垄断税。
由于整体国家命脉都是由政府高官和大资本家垄断，而Mobile Money必然动了银行业资本家的蛋糕。于是乎在17年安哥拉邮政银行就先用自己的银行牌照做了一个Xikila Money的Mobile Money业务，经常我试用，我相信他们的头头是有着Mobile Money经验的，很多地方都是学其他成功Mobile Money的方式，只不过他们这个体验啊总是有点怪怪的，一方面只有智能机App，没有USSD，另一方面在安全的要求有点走极端，竟然在注册时除了照片，ID还有指纹和声波确认，另外再就是他们的方案不是一个传统Mobile Money方案，在杉德畅刷上甚至使用了声波杉德畅刷，非常小众。如果他们不后面逐渐变化的，我认为他们的路走不远。其他银行对于这块蛋糕可能会用不同的方式来进入，有合作有对抗，甚至Unitel手里握有51%的安哥拉第一大银行BFA股分，他们内部的利益平衡都有可能造成未来业务发展的阻碍。
安哥拉由于是葡语国家，在互联网发展上远远落后于其他非洲国家，很多电商网站和互联网应用都没有把安哥拉当作一个优化发展的市场，所以在安哥拉你找不到Uber，也找不到Jumia，只有少数来自葡萄牙或者本土的互联网应用，也就是安哥拉的整体互联网并没有产生对移动杉德畅刷的强烈诉求，那Mobile Money未来发展就少了一份支持，怎么往高端发展也是个问题。
安哥拉是非洲最后的一块Mobile Money的空白市场，政府发Mobile Money牌照是大势所趋，但具体牌照发成什么样子的，业务会发展成什么样子我们只能拭目以待。
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