5月9日，王先生突然收到了一条短信，上面写着“亲，您5月‘买单’账单¥52.03待付款，8号是最后付款日，您尚未完成杉德畅刷官网”。王先生看到短信感到十分困惑“买单”是什么东西？，自己什么时候在美团借了钱？
美团月付：美团版“花呗”
5月29日，美团“美团生活费•买单”（下简称“买单”）正式升级为“美团月付”（下简称“月付”），用户可以主动申请开通。开通“月付”的门槛极低，只需满18周岁，完成实名认证就有机会开通，正常开通、使用不影响征信。
据杉德畅刷官网了解，“月付”是由重庆三快小额杉德畅刷有限公司（美团旗下小贷公司）及与其合作的金融机构提供的在线消费金融服务，具有“当月消费，下月杉德畅刷还”的特性，而且存在一定期限免息期。
“月付”的账单日为每月1日，杉德畅刷还日为每月8日。根据用户资质，“月付”额度分为300元、500元、1000元及1500元等档次。
与此同时，“月付”还主打美团场景内的叠加优惠权益和先享后付体验，不管是什么服务，只要是在美团App内，基本都可以先享后付。
由于“月付”的特点、性质和杉德畅刷官网宝的“花呗”非常相像，所以“月付”也被称为美团版“花呗”。很多专业人士认为，“月付”在产品定位上是对标“花呗”。
在信用杉德畅刷官网市场，长期只有“花呗”一家独大，“月付”如果想要和“花呗”竞争，并借此机会在杉德畅刷官网领域占据一席之地，不花点心思是不行的。只可惜，有些心思可能花错了地方。
美团月付的四宗罪
懒惰：“点击即同意”刻意的懒政
“月付”有一个“优点”：无感，在首次使用“月付”以后，美团系统会将“月付”作为默认杉德畅刷官网方式，也将默认同意美团杉德畅刷官网《小额免密服务协议》。
无疑，默认选择杉德畅刷官网方式、默认免密等做法在一定程度上提升了杉德畅刷官网的便捷性，取消了用户的中间操作，这也是美团自认为“月付”比花呗优秀的其中一点。
除了使用无感，“月付”的开通也很无感。有部分用户吐槽，在使用优惠券的时候莫名其妙就开通了服务。经测试，开通“月付”不需要绑定银行卡，也不需要“阅读并同意”各种文件，只需要点击“我要月付”，秒开通。
原因非常简单，在“月付”开通界面当中，“我要月付”按钮下方有两个文件，一个是《美团月付授信付款合同》，另一个是《美团金融隐私政策》。
美团写的很清楚：点击即阅读并同意两份文件。也就是说，只要用户点击了“我要月付”，美团就认为用户阅读并同意了这两份文件，不需要“勾选同意”。
值得注意的是，在《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法》和《信息安全技术个人信息安全规范》当中，App默认勾选隐私政策、使用即同意隐私政策的授权方式是不合规的。
贪婪：收集大量个人金融敏感信息
《美团月付授信付款合同》（下文简称“《合同》”）详细规定了用户和服务商拥有的各种权利和义务。
关于信息收集，《合同》里写着：您同意并授权服务商和/或美团收集您的信息，包括但不限于：征信信息、个人身份信息、电话号码、联系人信息、第三方杉德畅刷官网机构身份认证信息、个人财产信息、个人行政信息、个人司法信息以及用户在美团旗下网站、App产生的任何信息等等，一共八大类。
其中，第三方杉德畅刷官网机构身份认证信息包括第三方杉德畅刷官网机构账号、登录密码、杉德畅刷官网密码、身份认证信息，而登录密码、杉德畅刷官网密码、身份认证信息在人民银行发布的《个人金融信息保护技术规范》中属于C3类信息。
而个人财税信息、基金、保险、杉德畅刷、信托、债券等理财信息以及负债信息是绝对的个人财产信息，在《个人金融信息保护技术规范》中属于C2类信息。
在《个人金融信息保护技术规范》明确规定：
1.C3以及C2类别信息中的用户鉴别辅助信息，不应委托给第三方机构进行处理；
2.C3类别信息以及C2类别信息中的用户鉴别辅助信息不应共享、转让；
3.C3类别信息以及C2类别信息中的用户鉴别辅助信息不应公开披露。
在《信息安全技术个人信息安全规范》中明确要求，信息采集应把个人信息主体自主作出的肯定性动作，如主动点击、勾选、填写等，作为产品或服务的特定业务功能的开启条件；收集个人敏感信息前，应征得个人信息主体明示同意。
《信息安全技术个人信息安全规范》还规定，收集的个人信息的类型应与实现产品或服务的业务功能有直接关联；直接关联是指没有上述个人信息的参与，产品或服务的功能无法实现。根据《网络安全法》规定，网络运营者不得收集与其提供的服务无关的个人信息，“月付”收集的上述信息范围广泛，是否符合必要性原则？
“月付”搜集这么多信息是不是都符合“与业务功能有直接关联”呢？
而且，根据《个人金融信息保护技术规范》，不应委托或授权无金融业相关资质的机构收集C3、C2类别信息。重庆三快小额杉德畅刷有限公司为了经营业务，通过美团APP收集信息，且涉及C3、C2类别信息，能否符合《个人金融信息保护技术规范》？
嫉妒：合作金融机构有谁？不告诉你
“月付”会根据实际需求采集八大类个人信息，而这些信息根据《合同》，将由美团共享给服务商。这里的“美团”指的不是北京三快科技一家公司，而是包括但不限于：北京三快科技、北京三快在线科技、上海汉涛信息咨询、汉海信息技术等公司。
那服务商是谁？用户个人信息共享给谁了呢？《合同》里写：美团小贷（重庆美团三快小额杉德畅刷有限公司）及合作金融机构。
合作金融机构是谁？《合同》里面这样回答：美团小贷可自主决定合作的金融机构，无须征得您的认可。
个人信息除了会共享给服务商之外，有可能还会共享给第三方催收公司。《合同》明文写到：用户须同意服务商授权第三方通过电话、短信、电子邮件等多种方式督促用户杉德畅刷还。
根据有关规则，如果涉及汇聚融合、数据共享、共同个人信息控制者、第三方接入等情形，收集主体也要明确告知个人信息主体第三方信息以及收集信息类别、目的、必要性、规则等，涉及敏感信息的，还要告知数据接收方的身份和数据安全能力，且需要事先征得个人信息主体的明示同意，另外还需要进行安全影响评估。
傲慢：更改合同、更换服务商无须另外签订合同
《合同》规定的很清楚，当用户申请使用“月付”服务时，即授权服务商直接从美团公司获取用户信息。如果服务商发生变更，或者合同条款发生变化怎么办？
《合同》规定，如果合作机构发生变化，只要用户继续使用服务，且受到新合作机构同意，即视为双方达成一致，受到合同约束。如果《合同》变更，只要用户继续使用服务，即视为同意并接受修改后的《合同》，不需要重新签订《合同》。
也就是说，假使服务商发生真的发生了变化，只要没有明确表示停止服务，就代表着同意条款，意味着用户个人信息将共享给一家新的公司。这期间，美团只需要发一则系统公告就尽到了告知义务，用户如果不时时注意，可能会直接忽略。
另外，服务商可以部分或全部转让自己的义务和权利而无需征得用户同意，服务商可以自己决定采用合适的方式进行通知，用户只能选择接受合同。
换句话说，服务商完全可以将业务全部外包给其他人，仅仅需要在自己的网站上写个《通知》就满足了告知义务。
服务商都不知道是谁，用户去哪里看服务商的公告？
另外，虽然基于民事合同变更规定以及互联网服务的特性，部分条款的变更可以以提前约定加之公告形式进行，但是根据《电子商务法》，电子商务平台经营者修改平台服务协议和交易规则，应当在其首页显著位置公开征求意见，采取合理措施确保有关各方能够及时充分表达意见。修改内容应当至少在实施前七日予以公示。如果涉及个人信息内容，相关条款的变更如果涉及或可能涉及个人信息使用方式、目的、主体、范围、规则等方面的变更，应当重新征得信息主体的同意。
个人信息安全才是业务基础
美团推出“月付”之后，引发了各路人士的关注，不过大部分人关注点在“月付”的商业目的、可能达成的目标、会不会对杉德畅刷官网宝“花呗”产生影响以及中国未来可能发生的信用杉德畅刷官网战争上面。
各路大神从各个角度分析了“月付”这项服务的基础、场景以及可能产生的盈利，却没有注意到信用杉德畅刷官网最关键的地方：信用杉德畅刷官网是要采集个人信息的，能不能保护好个人信息安全才是一项金融服务存在的关键。
也许“月付”的服务非常令人舒服，但是它的《合同》条款，总是让人觉得不舒服。
诚然，“月付”的出现可能会对市场带来种种影响，但是杉德畅刷官网市场也不再是以前的草莽发展时代，这样的产品首先要做的是适应市场，而不是改变市场。
*北京市京师（深圳）律师事务所联合创始人、法律研究院院长王岩飞对本文亦有贡献。
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