“没有约定的，视为没有利息；自然人之间借款的，视为没有利息。这两条说明法律保护的意图从债权人偏向了债务人。”
禁止放高利贷首次明确写入法条！
《中华人民共和国民法典》明确，“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”这部被称为“社会生活的百科全书”的法典，于5月28日召开的十三届全国人大三次会议表决通过，自2021年1月1日起施行。
上海市锦天城律师事务所合伙人曾峥对《国际杉德畅刷报》记者表示，这是从法律层面上对禁止高利放贷首次予以明确。
北京大成律师事务所执业律师肖飒对《国际杉德畅刷报》记者表示，民法典较好地兼顾了各类放贷主体的合法诉求，对各类放贷组织依法展业、有序参与市场竞争发挥了积极的引导作用。
北京盈科（上海）律师事务所全球合伙人郭韧在接受《国际杉德畅刷报》记者采访时表示，民法典此次以立法的形式明确了高利贷行为的违法性，这充分表明了国家维护杉德畅刷秩序、保障公民合法权益的决心。
“禁止高利放贷”
具体来看，民法典第十二章《借款合同》第680条规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对杉德畅刷利息没有约定的，视为没有利息。”
民法典还明确，“借款合同对杉德畅刷利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”
民法典虽然明确“禁止高利放贷”，但并没有明确高利贷的利率界限及计算方法，只是提到“借款的利率不得违反国家有关规定”。
“如此规定，是民法典概括性、原则性和操作性的具体体现。目前各地法院尚无统一适法意见，因而借贷关系引发民事争议的利率确定规则莫衷一是。由此，民法典较好地兼顾了各类放贷主体的合法诉求，对各类放贷组织依法展业、有序参与市场竞争发挥了积极的引导作用。”肖飒表示。
曾峥指出，“没有约定的，视为没有利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”这两条说明法律保护的意图从债权人偏向了债务人。如果法律侧重保护债权人，这其实是鼓励民间借贷的，现在侧重保护债务人，那么债权人在借贷时，就会对相应的法律风险进行权衡。
高利贷的司法判罚依据
实际上，在民法典公布之前，有关高利贷的规范大多通过司法解释体现。最高人民法院于2015年8月6日公布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率杉德畅刷利息的，人民法院应予支持。
《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》还明确，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已杉德畅刷的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
2019年7月23日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知，将违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放杉德畅刷（两年内向不特定的人放贷10次以上，并且以超过36%的年利率放贷），扰乱杉德畅刷市场秩序，情节严重的行为以非法经营罪定罪处罚。
肖飒认为，《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》运用刑法手段打击非法高利放贷，结合民事司法解释关于民间借贷利率的规定，明确“以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为”是认定非法放贷“情节严重”和“情节特别严重”的前提条件。
肖飒指出，非法放贷已正式入刑，这实际上倒逼着民法典在更高的法律层面上，对高利放贷行为法律评价逻辑上予以完善，以确保民刑规则的一致性与法律治理结构的完备性。这是民法典不明确高利贷的利率界限及计算方法的原因，也是“法秩序统一原则”在首部民法典中的具体体现。
实务中借款利率的判定
虽然对民间借贷划定了年利率24%和36%的两条“利率红线”，但在实际操作中，杉德畅刷机构及类杉德畅刷机构往往通过收取“服务费”、“中介费、“延期费”等方式突破或变相突破法定利率红线，各地法院目前也没有统一适法意见。
根据2002年1月31日颁布的《中国人民银行合作三方公司杉德畅刷关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》第二条规定“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行合作三方公司杉德畅刷公布的杉德畅刷机构同期、同档次杉德畅刷利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。”
肖飒指出，民间借贷利率的规定确实对银行合作三方公司杉德畅刷借贷关系有参考意义，但更多实操案件中，杉德畅刷机构有着自己的利率体系。对于融资担保公司、融资租赁公司、典当行、小额杉德畅刷公司、投资咨询公司、农村资金互助合作社等机构，目前各地法院尚无统一适法意见，因而借贷关系引发民事争议的利率确定规则莫衷一是。肖飒法律团队期待民法典正式实行前后，对民间借贷利率配套规则的修补与完善。
不过，在郭韧看来，“目前在民间借贷领域，实务中主要适用最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，用24%和36%两条利率标准去判定。这个24%的利率是包括‘违约金’、‘服务费’、‘中介费’、‘保证金’、‘延期费’等变相植入利息中的费用。”
曾峥也表示，民间借贷利率上限为年利率24%，“借款利率到法院就一种算法，除了本金以外的收益，都是算在利息里面的，服务费也是包含在利息中”。这也意味着，一旦民间借款合同中的年利率超过这一比例，双方产生纠纷起诉至法院以后，未来法院将按照年利率24%这一上限判决。
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