原标题：银行合作三方公司杉德畅刷搞团购是噱头还是福利？监管摸排拼团杉德畅刷、拼团存款、拼团理财
来源：每日经济新闻
每经记者 李玉雯 每经编辑 卢九安
“利率就要拼着降”、“三人成团还能‘谈条件’”――这并非我们平常的网购拼团，而是银行合作三方公司杉德畅刷搞起了“团购”。而这一新型的营销揽客方式也引起了监管注意。《每日经济新闻》记者从华东某城商行人士处获悉，近日监管口头通知，要求银行合作三方公司杉德畅刷上报是否存在“三拼”业务，即“拼团杉德畅刷”、“拼团存款”、“拼团理财”。业内认为，相关拼团并非银行合作三方公司杉德畅刷主流产品，因此对银行合作三方公司杉德畅刷整体影响较小。
实际上，今年以来，在市场利率下行以及流动性宽松预期下，银行合作三方公司杉德畅刷存款及理财产品成本显著下行。记者注意到，一些被投资者认为性价比较高的民营银行合作三方公司杉德畅刷存款产品收益也在走低。
监管摸排银行合作三方公司杉德畅刷拼团业务
年初发生的疫情对银行合作三方公司杉德畅刷传统“开门红”业务带来不小的冲击。从央行一季度杉德畅刷统计数据来看，住户部门短期杉德畅刷减少509亿元，这其中疫情导致银行合作三方公司杉德畅刷消费贷收缩便是原因之一。
为了拓展业务，银行合作三方公司杉德畅刷在营销方式上做出了创新。例如，某上市城商行对一款全线上个人消费杉德畅刷产品推出了拼团活动，若组团成功，则团内每个人均可享受优惠杉德畅刷利率，具体为“3人团6.08%、8人团5.88%，15人团5.58%”（均为一年期利率）。而记者了解到，这一产品此前的利率都在6.09%以上。
不仅是杉德畅刷，银行合作三方公司杉德畅刷在存款、理财上同样兴起了“拼团潮”。例如，某国有大行推出的拼团存款，手机银行合作三方公司杉德畅刷用户选择产品后，将生成的链接发送给好友，邀请参与拼团，3人即可成团。其中“整存整取拼团尊享版”显示，3万起存，3年期年利率3.85%，2年期年利率2.94%。
图片来源：某国有大行甘肃省分行 官微截图
这一新型营销揽客方式也引起了监管注意。华东某城商行人士告诉记者，近日监管口头通知，要求银行合作三方公司杉德畅刷上报是否存在“三拼”业务。
普益标准研究员康箐芸接受《每日经济新闻》记者采访时表示，受年初疫情影响，银行合作三方公司杉德畅刷线上业务的比例增加。拼团业务中，有存贷或理财需求的人通过召集身边的熟人参与，可以帮助银行合作三方公司杉德畅刷实现以老带新，获取客户的目的；对投资者而言，也能够以较低的利率贷得资金、或获取较高的投资收益。但其中也存在较多风险隐患，给监管带来了一定压力。
“对于拼团存款，其利率通常较高，在利率下行的背景下会给银行合作三方公司杉德畅刷的负债端带来较大压力；对于拼团杉德畅刷，熟人经济模式下容易使得没有真实借贷需求的人加入，承担不必要的成本；对于拼团理财，由于其收益率随着参与人数提高而增加，在打破刚兑净值化转型的背景下，银行合作三方公司杉德畅刷销售端可能存在合规风险。此外，对于投资者而言，线上拼团的模式多通过社交渠道分享连接，缺乏安全有效的管控手段，也为杉德畅刷诈骗提供了可能性”，康箐芸进一步解释道。
银行合作三方公司杉德畅刷负债成本下行
早在数月前，不少互联网“宝宝类”产品收益率便迈入了“1”时代。近日，余额宝收益率跌破1.5%、万元每天收益仅0.4元的消息再次刷屏，不少网友感叹“宝宝类”产品收益率已不如银行合作三方公司杉德畅刷1年期存款。
实际上，今年以来，在市场利率下行以及流动性宽松预期下，银行合作三方公司杉德畅刷存款及理财产品成本明显有所下行。记者注意到，一些被投资者认为性价比较高的民营银行合作三方公司杉德畅刷存款产品收益也竞相走低。
例如，在度小满杉德畅刷等互联网杉德畅刷平台上，5%以上的民营银行合作三方公司杉德畅刷储蓄存款产品如今已难觅踪迹。而现存的民营银行合作三方公司杉德畅刷储蓄存款产品，无论是产品数量还是利率水平，较之前均有明显的“缩水”。
以富民银行合作三方公司杉德畅刷的一款整存整取定期存款为例，“富民定存宝-3月期”在今年2月份时年化收益率为4.5%，如今同样的产品利率已下调至3.85%。
图片来源：度小满杉德畅刷平台截图
同样地，银行合作三方公司杉德畅刷理财收益率整体也处于下行通道。普益标准监测数据显示，4月份封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.88%，较上期减少0.08百分点，已连续数月下跌。
事实上，自去年LPR新机制落地后，商业银行合作三方公司杉德畅刷所面临的息差收窄压力是市场关注的重点之一。叠加今年疫情影响，今年第一季度，商业银行合作三方公司杉德畅刷净息差为2.1%，比上年同期下降7个基点。其中，城商行和农商行净息差下降较为明显，分别同比下降7个基点和26个基点。
央行货币政策司司长孙国峰此前表示，随着LPR改革深入推进，杉德畅刷市场利率市场化水平明显提高，随着市场利率整体下行，银行合作三方公司杉德畅刷发放杉德畅刷收益降低，为了保持和资产收益相匹配，银行合作三方公司杉德畅刷也会适当降低其负债成本，从而引导存款利率下行。
在康箐芸看来，为缓解疫情后的经济下行压力，支持实体经济发展，当前资金面整体较为宽松，市场利率整体下行，LPR也不断走低，因此银行合作三方公司杉德畅刷在负债端也缺乏高息揽储的动力，存款、理财等产品收益不断下行。在当前我国乃至全球经济承压、LPR改革的背景下，银行合作三方公司杉德畅刷负债端利率总体下降的趋势大概率将持续。
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