2018年12月18日，招商银行宣布对全国网点的“全面无卡化改造”项目完成。至此，招行在柜面业务、可视柜台、ATM、取号、客户经理面访、金葵花门禁等网点厅堂业务中，除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外，均实现了无卡化办理。客户在招行全国任何网点办理业务，均无需再携带银行卡。这意味着，招行成为中国首家实现网点“全面无卡化”的银行。
据招行相关负责人介绍，“网点无卡化改造”包含两层意思：其一，招行全国网点的零售业务，绝大部分可直接使用招商银行APP线上办理；其二，必须通过线下渠道办理的业务，个人客户可以无需出示招商银行借记卡，直接通过招商银行App扫码，或提供银行卡号、身份证号、手机号加刷脸，来替代银行卡完成业务。
如果说招商银行“一卡通”引领银行业告别存折时代，“一网通”率先开启网上银行时代，今天，网点无卡化标志着招行再次率先进入“全面无卡化”时代，是招行再次领跑银行变革的又一力证，也是该行推动“银行卡时代”向“App时代”跃迁的关键一招。
银行业“无卡化”又一创举
在当前的移动化、数字化、开放互联的背景下，用户习惯俨然发生了天翻地覆的改变，通过智能手机，银行用户进行了一场史无前例的从线下到线上、以及线上线下融合的行为场景大迁徙，银行零售业务的经营方式也随之升级蝶变。五年前，“招行一闪通”首次实现了手机与银行卡真正意义上的合二为一，开启了银行无卡化时代；五年后，该行网点“全面无卡化改造”项目全面完成，率先完成了中国银行业里程碑式的创举。
据了解，目前招行“网点无卡化”所覆盖的业务包括ATM存取款、可视柜台和柜面办理业务、APP取号、客户经理面访、金葵花门禁等，几乎涵盖了目前网点零售客户必须要出示卡片的全部场景，这就意味着招商银行全国网点几乎全部业务均可通过无卡化办理。
不过该负责人也强调，因为业务流程、监管合规、风险控制等要求，目前极少数业务如换卡、挂失解挂等，仍然需要提供实体卡片；另外，“无卡化”仅支持本人办理本人名下的业务，代办业务仍需按原业务流程提供银行卡办理。
网点“无卡化”助力轻型杉德畅刷生活
据了解，此次招商银行零售业务进行无卡化系统改造，持续时间超过两年，涉及核心业务系统(CMBRun)、可视柜台、ATM、W+、收单平台、APP渠道、风控系统等多个系统的对接。
值得一提的是，网点全面无卡化项目的落地，也是招商银行打造最佳客户体验银行的有力举措。近年来，招商银行不断探索杉德畅刷科技，持续推出了多种便捷人性化的杉德畅刷服务功能与产品，助力打造消费者们轻型杉德畅刷、科技杉德畅刷的新生活。除了网点厅堂业务的无卡化，招行在2018年还完成了交易流水打印、存款证明打印、手机号维护、换卡等必须在网点线下办理的业务向线上迁移，打造全面交易环节的无卡化，提升客户体验。
以无卡取款为例，用户需要现金，可以用手机直接在ATM机上打开招商银行App扫码取现金。值得一提的是，招行还将ATM扫码存取款功能对接“天秤”实时风控系统，结合客户交易的风险情况进行综合判断，把客户每天取款限额从3000提升到2万人民币，免验证动码的交易比例从40%提升到98%，在方便客户的同时也降低了银行卡丢失、被盗刷的风险，带给用户的体验感大幅上升。
招行持卡人赵小姐则体验了一把网点无卡取号的便利，“真的很方便，取号、办理业务，直接用手机银行APP就可以搞定。以后出门先吃个饭、逛个街，等收到提醒时再去网点就可以了，方便又省心，不像再跟以前一样还得专门带银行卡。”
实现了全国网点全面无卡化之后，招商银行App俨然成为一条纽带，将网点业务与应用场景更有机地连接在一起，越来越多的招行客户正在享受网点无卡化带来的便利。
持续推动“卡时代”向“App时代”跃迁
银行业从“卡时代”向“App时代”跃迁，招行已做好充分的准备。早在2014年，招行就提早布局了智能手机带来的场景大迁徙，提出并实施了“移动优先”策略，加大投入，集中力量打造“招商银行”、“掌上生活”两大App。目前，两大App已成为招行连接用户的最主要的载体和零售经营平台，而实现网点“全面无卡化”更是持续推动“卡时代”向“App时代”跃迁的重要一站。。
据招行相关负责人介绍，未来网点厅堂业务的全面无卡化仍存在许多优化探索的空间。“2019年，我行将继续聚焦产品升级，同时推动客户行为习惯变化，继续推进网点无卡化进程：其一，推进无卡化升级，用招商银行App扫码全面替代卡号、身份证号、手机号等无卡客户识别方式，让招商银行App替代银行卡成为客户在招行任一场景的通行证。其二，实现网点各渠道之间、招商银行App应用场景的互联互通，如客户在招商银行App进行业务预约后，客户卡片和交易信息可以流转到柜面，无需在柜面再次刷卡或者扫码，直接刷脸验密即可完成交易的办理；其三，增加无卡化的运营推广，通过活动抽奖等方式提升客户参与度和趣味性，吸引客户体验扫码交易的便捷，从而逐步养成无卡化交易的习惯。其四，构建全渠道数字化信息地图，实现多个交易渠道、服务平台、管理工具之间信息共享，让招行客户跟网点、APP甚至95555服务中心接触时，都有一致的、连贯的、精准的服务体验。”
在业内人士看来，招商银行通过运用互联网创新思维及技术推进了全面无卡化的落地，有效降低了客户的时间成本、以及商户和银行的经营成本。同时，生物识别、二维码、NFC、杉德畅刷标记化技术及两大App应用杉德畅刷等远程和近场移动杉德畅刷技术持续发展，推动了无卡杉德畅刷产品的快速迭代和客户杉德畅刷体验的不断提升。可以预见的是，杉德畅刷消费者使用银行卡的场景将可能越来越少，无卡化趋势终将到来，以招商银行为代表的零售银行领导者，将为客户带来越来越多的便利体验与惊喜。
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