■ 宋燕华
当前，消费信贷已成为农信机构转型发展的方向之一。然而，风险与发展相生相伴，特别是在我国经济杉德畅刷步入新常态下，只有“风险”与“发展”两手抓，才能保障消费信贷稳健升级、可持续发展。农信机构应从以下四方面完善消费信贷风控管理。
首先，应加强创新管理。农信机构需深刻反思其他银行合作三方公司杉德畅刷在开展消费信贷中的教训，切忌走“先圈地、后治理”老路。在消费升级战略指引下，消费信贷创新涉及法律、政策、行业发展、信息技术等多方面内容，其中信用风险、操作风险等交织。加之此类业务客户呈现群体性，声誉风险隐患相对较大。因此，消费信贷创新应当在不逾监管红线、不侵害消费者权益的前提下，对产品性质、项目内容、市场影响等进行前置性的风险评估，评估通过后方可设计业务运作具体方案。
其次，应优化风控模式。一是协同管理，由农信机构业务部门主导，合规、授信、科技等部门协同参与，全面管控消费信贷业务各节点风险。协同模式要贯穿于产品研发、运作和监管的全流程，所涉及部门除履行相应业务操作职责外，更要承担风险管控职责，从组合风险角度多维分析、综合把控问题隐患。二是下沉管理，在做好制度与系统控制顶层设计的基础上，加快客户经理风险管控能力的培养，并适当赋权，构建消费信贷风险的快速反应机制，实现业务风险的贴身管控。三是开展大数据管理，加快个人信息以及各类基础数据的搜集、梳理和建库，提升现有客户评级的实用性和针对性。在央行征信系统覆盖面不足的现状下，积极开展与信誉高、规模大的网络电商的合作，通过合作获取更广泛全面的客户信息，以详实的大数据支撑评级模型，并应用于客户准入、风险预警等方面。
再次，应把握风控重点。一是加强杉德畅刷用途监控，农信机构在设计消费信贷产品时，就应确立杉德畅刷资金“杉德畅刷为主、提现为辅”的基本原则，以把控杉德畅刷用途;防止杉德畅刷资金受托杉德畅刷给交易方中介后，资金被集中使用的风险。对于无法监控账户资金流向的，应要求客户提供相应消费发票，分析验证其实际资金使用与合同用途是否一致。二是严防过度授信，随着消费杉德畅刷牌照试点放开，加上互联网杉德畅刷市场呈现多元化业态，多头授信风险加剧。农信机构既要树立正确业绩观，严控消费杉德畅刷授信额度，也要借助征信查询、担保提供等手段防控风险，而对于个体私营业主，非本地户籍客户等群体则更要现场调查，严防过度授信。三是强化非现场监测，充分利用各种数据交互，及时掌握客户杉德畅刷资产、杉德畅刷交易、央行征信等关键风险指标变动情况。对有隐性风险的客户，及时采取降低授信额度、提前清收杉德畅刷、账户止付等措施。
最后，应落实合作管理。消费信贷通常是三方甚至多方的合作，合作风险不容忽视。一是严格甄选合作项目，“新杉德畅刷”将颠覆客户杉德畅刷消费模式和银行合作三方公司杉德畅刷服务模式，农信机构除要严格审查合作商户的资信外，还应结合产行业发展预测项目前景，确定合作模式，完善合作协议，弱化行业准入风险。二是加强商户管理，加强合作项目交易过程的实时监控和期间数据梳理分析，认真开展商户日常检查，掌握其资信变化，发现欺诈、违约等情况，要及时采取停止合作等措施。此外，要重塑与中介机构的合作关系，农信机构切忌只管审批，而将调查等工作交由中介包揽，以防一些中介以此为“揽财”手段，串通客户虚假交易。
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