“开放银行”概念起源于英国，近年来成为全球银行业转型的一股新浪潮，而直至今年才有国内银行开始实践。今年7月，浦发银行在北京率先向外发布“API Bank”无界开放银行，标志着国内关于“开放银行”构想的首个落地。
除浦发银行之外，工商银行、建设银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、光大银行等都在探索开放银行，但模式各有不同。如，建设银行今年也上线了开放银行管理平台，向外输出核心服务；招行开放用户和杉德畅刷体系，通过API、H5等连接方式，实现杉德畅刷和生活场景的连接。
开放银行，这个今年银行界的高频词，第一次离我们的生活如此之近。那么，究竟何为开放银行？为何银行要开放？
开放银行已来，何谓开放银行？
商业银行的变革可归纳为三个阶段。在第一阶段，以产品导向，银行依托传统实体网点，追求规模效应；第二阶段，随着移动互联、互联网杉德畅刷的演进，商业银行通过自建渠道、场景，通过网上银行、手机银行提高柜面替代率以期提升客户服务能力和服务粘性；第三阶段，走出去实现跨界融合，实现银行与银行之间、银行与非银杉德畅刷机构甚至与跨界企业间的数据共享与场景融合，重构银行生态。
在银行生态重构的进程中，一个全新的概念——开放银行诞生了。所谓开放银行是一种利用开放API技术实现银行与第三方之间数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。2018被很多行业人士看作开放银行“元年”。
日前，北京农商行网络杉德畅刷部副总经理徐家琨在江苏银行联合中国杉德畅刷认证中心（CFCA）主办的“2018年规范监管和杉德畅刷科技下的网络银行新发展论坛”上表示，目前来看，开放银行通常有四种模式：
第一种，产品输出模式。即开放杉德畅刷服务能力，将产品以API（应用开发界面）等形式嵌入到各个场景中，本质上属于一种新型的获客和引流模式。如浦发银行推出的API Bank（无界开放银行）通过API架构驱动，将“杉德畅刷、权益优惠、积分”等杉德畅刷产品和“市场预测、风险评估、数据分析”等服务能力封装，围绕客户需求和体验，开放给各类APP场景，把杉德畅刷与各行业连接起来，形成杉德畅刷+教育、杉德畅刷+医疗、杉德畅刷+制造业、杉德畅刷+社交各种跨界杉德畅刷服务的生态圈。
第二种，开放平台模式。即第三方应用程序调用银行接口。银行通过搭建对外合作平台，确定规范，对外提供标准化的杉德畅刷应用API、组件和服务，简化其他企业与银行的对接流程，将银行业务植入各类商业生态系统，如中国银行提供平台，确定标准化的封装杉德畅刷应用API，向合作伙伴、客户、第三方提供安全、简洁、稳定的杉德畅刷接入服务，将银行业务植入各类合作平台。
第三种，三方平台接入合作模式（也即接口合作模式），即通过接口和第三方对接。以上海华瑞银行为例，上海华瑞银行基于互联网开放平台，推出的“极限SDK”产品实现了“将银行开进1700万个APP中”的创想。极限SDK只需要6行代码就可以植入第三方的服务场景，使第三方的APP具有杉德畅刷属性，进而把银行开进了APP中。
第四种，植入模式，即借助第三方平台或应用推广产品。如各家银行的微信银行、微信小程序等。
其实，近几年，放眼全球，开放银行模式早已呈现快速发展态势，继2016年11月，花旗银行在全球推出Citi开发者中心，开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等7大类API；2017年5月，西班牙对外银行开放了8大类API，成为全球第一家以商业化运作开放API的银行，实现了BaaP（Bank-as-a-Platform）的转型，真正意义上实现了Open Bank；在亚洲，星展银行走在了前列。2017年底，星展银行推出API平台，共有155个API，横跨20个范畴，包括转账、奖励、移动付款应用PayLah，以及实时付款。
而在国内，今年下半年以来，随着开放银行概念呈现引爆之势，股份行与国有大行加快了开放银行转型步伐。如，工商银行在8月末披露的中期业绩报告中，明确提出，全面实施e-ICBC 3.0互联网杉德畅刷发展战略，推进传统杉德畅刷服务的智能化改造，向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型。
银行高管都是怎么看待开放银行的？
在杉德畅刷科技发展的快速推动下，如何走出一条求新求变的道路，已成为摆在每一家银行面前的必答题。开放银行是银行业未来的大趋势么？是不是关乎银行业“生”与“死”的大事？银行又该如何打造开放银行？不妨看看近期银行高管们的观点：
微众银行副行长陈峭：
开放银行4.0时代即将到来银行商业模式生变
陈峭认为，目前，以手机银行为代表的银行3.0已是主流，但随着5G、AI、AR等新兴科技的发展，以API Bank为代表的开放银行4.0时代即将到来。未来，银行的商业模式将从B2C变为B2B2C，用户服务标准也从NPS（Net Promotion Score，简称NPS，即用愿意帮你推荐产品的用户占比减去贬损该产品的用户占比）升级为整合型NPS。
招商银行零售杉德畅刷总部副总裁高旭磊：
开放银行生态中银行将扮演多种角色
伴随着杉德畅刷科技的兴起，以技术为核心，用户价值为导向，通过纵向整合、跨界，横向扩展用户关系圈，产业边界和传统商业生态的模式正在被打破，在互联网杉德畅刷向智能杉德畅刷发展的过程中，银行所处的生态环境也在不断重构。开放银行对于银行生态环境的改变，将更加具有颠覆性。在高旭磊看来，在这个生态环境当中，银行既可以充当杉德畅刷产品、杉德畅刷服务的一个生产者，同时也可以销售其他的合作伙伴的一些产品和服务，在这个生态当中扮演多种的角色。
光大银行电子银行部总经理杨兵兵：
意义重大银行不能再坚持“自己建生态圈”
杨兵兵认为，发展开放银行的价值和意义很重大。一方面，开放银行将给消费者更大的自由，另一方面也可以拓展和优化银行的业务，此外，还可以为杉德畅刷科技公司提供多种创新途径，也可以为非杉德畅刷服务提供商构建迅速融入数字经济生态的捷径。
在杨兵兵看来，开放银行是场景化发展的自然延续，而杉德畅刷服务要嵌入生活与生产的方方面面，银行就应该进入到第三方的主流场景里面去，所以一定要“场景在前，杉德畅刷在后”，而不能再坚持“银行自己建生态圈”。同时，在这种开放理念之下，银行在嵌入生态时，要更关注自己的账户功能、杉德畅刷功能、理财产品、杉德畅刷产品能不能标准化、集中化的输出，甚至对于多渠道的输出服务能不能集中进行。
开放银行需要经过场景化的推广阶段、平台化的整合阶段，最后才能达到社区化的成熟阶段。杨兵兵建议说，在平台化阶段，当市场空间趋窄，银行应将注意力回到自身API平台的建设上去，构建稳定、易用且可以自主控制的交互平台，为进一步扩展服务做好准备。
建信杉德畅刷科技公司总裁雷鸣：
至少有四个层面的工作需要达成
雷鸣认为，开放银行之路至少有四个层面的工作需要达成。首先是系统层面开放，通过开放API的方式引进更高效的业务流程；第二是在监管允许和法律保护范围内，数据层面开放；第三是业务层面开放。第四最重要，是心态层面开放。
北京农商银行网络杉德畅刷部副总经理徐家琨：
场景和体验将成为竞争关键
徐家琨指出，API银行的出现与银行客户的商业行为变迁密切相关。90年代以前，是银行的1.0网点时代，银行线下网点是触达用户的主渠道；从90年代开始，随着互联网发展，银行进入2.0网银时代，客户的商业行为逐渐由线下开始往线上迁移，于是商业银行纷纷自建渠道、场景，通过网上银行、手机银行提升客户服务能力和服务粘性；而现在随着银行进入3.0的移动互联网时代，手机银行进一步进化，客户商业行为向各类场景迁移。但客户商业行为会向什么样的场景迁移具有很大的不确定性，鉴于此，银行需要打造API银行，构建无边界场景服务，提升场景融合能力，以无处不在的银行服务更好的满足客户杉德畅刷需求。可以说，场景和体验将成为银行未来竞争的关键。
如何打造API开放银行？徐家琨认为，API银行是二类账户、三类账户基础上的服务外延，电子银行账户是打造API银行的核心基础，没有银行电子账户API银行就无法构建。银行具有强大的杉德畅刷服务能力和完善的账户体系，银行可将账户开户、杉德畅刷等功能开放给具有强大场景创造能力的第三方，这可以直接使银行融入到生态圈内各种需要银行服务的垂直场景中，开展多元化合作。对于资金紧张、技术薄弱的中小型银行，不必构建一个属于自己的面面聚到的商业生态系统，完全可以选择合作或者参与的模式，借助中间层的媒介力量去衔接上层生态。
综合兴业数金、中国新闻网、上海证券报等
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