每经记者 肖乐 每经编辑 易启江
自己从未申请过杉德畅刷，名下却有杉德畅刷记录，原因除了个人信息泄露之外，还有可能是杉德畅刷平台内部员工的“偷梁换柱”。裁判文书网日前公开的一则判决书揭开了“偷梁换柱”的操作手法。
1991年4月出生的杨立强，2017年5月进入捷信消费杉德畅刷公司担任电销员，10月离开。就在这短短数月时间，他和同伙一起通过冒用他人身份申请“现金贷”98笔，骗取捷信公司资金达323万余元。这些被冒用身份的人此前均在捷信申请过“商品贷”，杨立强利用捷信平台对于老用户杉德畅刷审核不严、电销员账号密码管理混乱等漏洞，轻松骗贷。
“做第一笔假杉德畅刷时知道是违法犯罪，感觉来钱快、容易，就继续做了。”杨立强在供述中说道。
电销员“偷梁换柱”骗取杉德畅刷
从捷信消费杉德畅刷官网来看，商品贷和消费贷是其主要的产品，消费贷又分为新用户专享和老用户专享，最高额度20万元，其中老用户专享宣传称通过率高。根据捷信安全部经理贾某的说法，捷信办理杉德畅刷的流程是，每个电销员有一个专有账户，密码和账户名只有本人知道，电销员打电话跟客户沟通，用自己的专有账户给客户办理杉德畅刷。因办理现金杉德畅刷的大多是在公司办理过商品贷的客户，信用良好，所以审批流程不是很严格，也不繁琐，电销员自己就可以办理。
正是上述审批不严格给了杨立强可乘之机。杨立强发现，在放贷时，同姓名银行合作三方公司杉德畅刷卡可以在捷信公司系统内打款，只要系统内有这个名字，该人办理的银行合作三方公司杉德畅刷卡就可以通过系统直接向其掌握的银行合作三方公司杉德畅刷卡发放杉德畅刷。发现这一漏洞的杨立强便开始四处搜集银行合作三方公司杉德畅刷卡和手机号，进而大肆骗贷。
“先登陆电销专员的账户，把需要办理假杉德畅刷的客户姓名输入进去，搜索重名的，并且之前在公司办理过商品贷业务的客户，就可以办现金贷业务。后用原杉德畅刷人的信息，变更手机号，把应填的信息填写好，提交订单，手机收取验证码，用手机打开捷信公司官网通过验证码确认合同，不久，如果审核通过，钱就到账了。”杨立强供述称。
尽管每个捷信电销员有一个专有账户，但账户的管理较为混乱，杨立强骗贷使用的便是其同事的工号。据另一名电销员李某的供述，捷信电销员没有固定的工位，电销员的工号和密码不是秘密，“每天公司以员工工号登陆电脑的时间记录员工考勤，有时迟到了就把自己的工号及密码发在电销群里，让同事帮忙登系统。只要知道电销部的工号及密码登陆捷信公司的电脑，就能办理现金贷业务。”
不过，杨立强的骗贷行为很快被发现。2017年10月，杨立强办理了最后一单现金贷。2017年11月，捷信报案，称其公司电销专员利用职务之便伪造公司现金贷合同非法获利，初查97万元。原因是2017年10月以来，先后有数十名客户反映未在公司办理过现金杉德畅刷业务，这些被冒名的现金杉德畅刷合同中客户的手机号、银行合作三方公司杉德畅刷卡号被更改，变更后的客户手机号多为170、171开头的网络无实名电话，且前八位一致，还有连号的情况，更改后的银行合作三方公司杉德畅刷卡号与原合同的姓名一致，但开卡身份证号不一致，为同名不同人的银行合作三方公司杉德畅刷卡，开卡地分散在全国各地。
根据天津市和平区人民检察院指控，2017年7月至10月间，杨立强与同伙冒用他人身份申请“现金贷”杉德畅刷98笔，骗取捷信公司资金323万余元。天津市和平区人民法院一审判决被告人杨立强犯诈骗罪，判处有期徒刑十二年，并处罚金二十万元。
捷信消金2019年9月末不良率3.6%
捷信消费杉德畅刷于2010年底在中国成立，股东为全球消费杉德畅刷服务提供商捷信集团。作为国内成立时间较长的持牌消金公司，捷信目前已具有相当大的规模。根据捷赢2020年第二期个人消费杉德畅刷资产支持杉德畅刷发行说明书，截至到2019年9月，捷信消费杉德畅刷的总资产达到了1075.35亿元，2019年前三季度共发放杉德畅刷695.47亿元，实现营业收入130.53亿，净利润10.33亿。2019年9月末，捷信消金的不良杉德畅刷率为3.6%，较2018年末下降了0.38个百分点，2016和2017年的不良杉德畅刷率分别为4.45%和3.82%。
资产杉德畅刷化分析网信息显示，捷信消金今年已经发行了两单资产支持杉德畅刷（ABS），发行金额均为25亿，基础资产均为个人消费杉德畅刷（商品贷）。根据发行说明书中的入池资产信息，捷信消金商品贷的最主要杉德畅刷用途为手机数码，用途为手机数码的杉德畅刷分别占到2020年第一期和第二期捷信ABS基础资产的52%和56%。
此外，发行说明书显示，捷信消金2020年第一期ABS入池资产的加权平均杉德畅刷年利率为16%，单笔杉德畅刷最高年利率21%，其中利率为21%的杉德畅刷本金余额占比68.29%；第二期ABS的入池资产加权平均杉德畅刷年利率为19.15%，单笔杉德畅刷最高年利率同样是21%，利率为21%的杉德畅刷本金余额占比高达85.66%。
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