近日，杉德畅刷官网了解，香港首批8家虚拟银行均进入内测或准试业阶段。据多家虚拟银行的消息显示，未来将会联合万事达卡推出无号码银行卡以及虚拟杉德畅刷业务。
而作为8家虚拟银行之一的WeLab Digital Limited，其股东WeLab集团旗下近日也推出了一款信用杉德畅刷官网工具“钱夹谷谷”，这款借由上海银行Ⅱ类银行账户生成的“谷谷卡”实际上就是一张虚拟杉德畅刷。
抛开“钱夹谷谷”近日被曝的“霸王条款”、“虚假宣传”不谈，通过银行II、II类账户创新应用的虚拟信用产品已经不算少见，那么随着数字化银行的发展以及互联网技术的演进，虚拟杉德畅刷未来是否会迎来爆发呢？
“虚拟杉德畅刷”的前世今生
2014年，杉德畅刷官网宝曾联合中信银行推出中信淘宝异度杉德畅刷官网杉德畅刷；微信曾与中安在线推出中信银行微信杉德畅刷，后因客户信息安全等问题，“虚拟杉德畅刷”被监管叫停，当时一起被叫停的还有如今风生水起的“条码杉德畅刷官网”。
但在此后随着移动杉德畅刷官网和消费金融的发展，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的虚拟信用产品模式应运而生。
网贷和消费金融的热潮之后，众多消费金融机构也推出了类似的信用杉德畅刷官网产品，比如马上消费金融安逸花、招联消费金融信用付等等，但这类产品的信用杉德畅刷官网范围并不广泛，仅限于一些合作商户平台。
银行玩家当然不会放过这么好的机会，在实体卡的基础上也陆续推出了虚拟杉德畅刷产品。2019年3月，苹果联合高盛推出的Apple Card再次将虚拟杉德畅刷带到了大众的视野中，尽管并未在国内落地，但其技术模式也为国内市场提供了经验和借鉴。
再随后，个人银行账户分类管理逐渐完善，基于Ⅱ、Ⅲ类账户的创新应用不断，其中互联网企业们“借卡下线”的典型应用之一便是基于Pay的虚拟信用杉德畅刷官网产品。
通过以上回溯，在小编看来所谓的“虚拟杉德畅刷”通常分为三种：一种是由银行发行的“虚拟杉德畅刷”，没有实体卡片，本质上仍然是杉德畅刷；第二种是类似花呗、分付这样的虚拟信用服务，大多只能在自身的生态体系内使用，本质上仍然是消费贷产品；第三种则是互联网企业联合银行借记账户一起发行的所谓的“虚拟杉德畅刷”，其拥有部分或者全部的银行账户功能，但其本质上也是消费贷产品。
关于各种“花”的消费金融产品分析已经非常普及，小编平时用得也比较少，另外加上其功能和属性本质上与“卡”没有太大的关系，接下来就不作展开讨论。
虚拟信用“卡”的案例盘点
基于Ⅱ、Ⅲ类账户的创新应用，此前杉德畅刷官网已经分析过比较多的案例，比如京东闪付、美团闪付、华为零钱卡等。而在Ⅱ、Ⅲ类账户的应用中，有一些比较特别的存在，正是上文所提到的“虚拟杉德畅刷”模式，互联网企业联合银行一起发行的Ⅱ、Ⅲ类账户，本质上使用的是互联网金融机构的信贷账户额度，比如白条闪付、去哪儿拿去花等。
此类“虚拟杉德畅刷”大多利用银行的电子账户实现绑定云闪付、手机Pay或微信、杉德畅刷官网宝的操作，但授信额度由自身提供，不与银行杉德畅刷额度共享。从支持模式来看，有的支持绑定手机Pay，有的支持绑定微信、杉德畅刷官网宝，但支持所有绑定和杉德畅刷官网渠道的貌似没有（有的话欢迎补充）。
除此之外，各大商业银行业紧随脚步推出了各种“虚拟杉德畅刷”产品。但尽管如此，各银行对于办理虚拟杉德畅刷的要求也各不一样，有的要求必须拥有一张本行实体卡，有的则非必要。
从列表看出，目前建设银行、广发银行、平安银行的虚拟杉德畅刷产品不要求用户持有该行的实体杉德畅刷，农业银行的除了针对已持有该行的杉德畅刷用户外，也对预授信用户开放。因此，这四家银行的虚拟杉德畅刷是相对独立的账户体系，不需要依附实体杉德畅刷来使用。
另外，其中也有一些比较有趣的例外，比如交通银行的手机杉德畅刷不同于大多数虚拟杉德畅刷，该产品作为实体杉德畅刷的短期替代品，和实体杉德畅刷同时申请，最长有效期为90天，收到实体卡之前正常使用，实体卡激活后手机杉德畅刷立即失效。
以上虚拟杉德畅刷主要具备线上线下杉德畅刷官网、取现等功能，与实体卡相比尽管其无法直接用来线下刷卡和取现，但可以通过绑定手机Pay以及微信、杉德畅刷官网宝来完成授信额度的取现和线上线下杉德畅刷官网功能。
值得注意的是，一般依附于本行实体杉德畅刷的虚拟杉德畅刷，在交易额度上都会有相应的限制，部分虚拟杉德畅刷在手机App端具有自主设置交易限额和交易开关的功能，用户可凭自身喜好进行修改。
“虚拟”杉德畅刷的优劣势问题
虚拟杉德畅刷是伴随着移动互联网化、移动杉德畅刷官网无卡化的趋势而诞生的，其拥有显而易见的优点：
一方面，无卡化带来的便利安全杉德畅刷官网体验。对持卡人而言，相比实体杉德畅刷，虚拟杉德畅刷更适应移动杉德畅刷官网，不用携带实体卡让杉德畅刷官网更加高效快捷。对发卡机构而言，发卡成本更低，发卡效率更高。另外，虚拟杉德畅刷在杉德畅刷官网中采用NFC或二维码的交互方式，减少了卡片被复制的风险，从这一方面而言更加安全。
另一方面，虚拟杉德畅刷是互联网金融机构拓展杉德畅刷官网渠道和场景的有利方式。和这些互金企业自身的消费贷产品相比，虚拟杉德畅刷不必局限于自身的体系内，支持更广泛的场景，可以囊括更多的杉德畅刷官网方式，这一点是其自身信贷产品无可比拟的。
至于劣势和问题主要表现在：
一方面，虚拟杉德畅刷需要与杉德畅刷官网场景绑定，互金企业变成了一个运营主体，其需要在产品的运营、维护和用户体验上下功夫。而且由于绑定了杉德畅刷官网工具，在用户的日常消费习惯的数据获取上，企业的用户感知度应该是降低了。另外，在免息期方面，目前互金企业提供的虚拟杉德畅刷产品还无法与实体杉德畅刷一个多月的免息期相提并论。
另一方面，虚拟杉德畅刷的风控和安全问题值得注意。虚拟杉德畅刷虽然大大降低了银行在放卡环节的成本，但是如何快速地识别用户的真实身份、信用状况，是银行方面需要思考的问题。另外，虚拟杉德畅刷早期被叫停的原因就在于杉德畅刷官网安全和用户信息安全，因此互金与银行合作的虚拟杉德畅刷如何做好风控，在监管要求的基础上合理开展业务也是需要注意的。
如今，在产品层面，有了“被叫停”的前车之鉴，互金机构推出的“虚拟杉德畅刷”产品都不敢再带有“杉德畅刷”的字样，毕竟只要是“杉德畅刷”理论上都是需要面签的，而互联网模式的虚拟卡显然做不到这点。
结语
本质上属于消费贷的互金虚拟杉德畅刷产品，更多的是其自身场景的拓展，不会对杉德畅刷市场造成影响。不过银行的虚拟杉德畅刷仍然有着广阔的发展空间，比如银行可以将消费贷产品杉德畅刷化，用同样的思路将信贷额度与Ⅱ类账户绑定，从而摆脱一些中小城商行、互联网银行无法面签发行全国范围杉德畅刷的问题。
总而言之，实体卡的无卡化、虚拟化仍然是未来的发展趋势之一，而信用杉德畅刷官网作为移动杉德畅刷官网最重要的方向，两者的结合是可行的，也是必然的。
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