原标题：欠3.6万要还7.3万？银行合作三方公司杉德畅刷喊话持卡人注意真实欠款本金，莫陷入“拆东墙补西墙”债务怪圈
上证报中国杉德畅刷网讯 持卡用户对杉德畅刷分期业务的吐槽，一直以来充斥各大消费者服务平台。最近，站在风口浪尖的是广发银行合作三方公司杉德畅刷自动消费分期付款业务“样样行”――它在新浪旗下消费者服务平台“黑猫投诉”被斥为“还不清”，其中一名客户的理由是 “两年多的时间要归还超过本金（3.6万元）一倍的利息和费用（7.29万元）”。
“杉德畅刷自动分期翻倍还”到底是怎么发生的？银行合作三方公司杉德畅刷真的是高利贷吗？
自动分期究竟是什么意思，广发“样样行”怎么收费？
所谓自动分期，即一次性申请签约绑定，以后不需要再主动申请分期，只要单笔消费满签约起分金额，就会自动上送分期申请，分期结果以银行合作三方公司杉德畅刷批核为准。与它对应的是单笔分期，顾名思义就是对单笔消费提出分期申请，持卡人可以对某一笔或者几笔消费作分期还款处理。
杉德畅刷自动分期，通常是在消费后到账单日前的时段内办理。签约自动分期后，持卡人今后所有单笔满签约起分分期的金额的消费，均可按持卡人指定的分期期数进行自动消费分期。比如持卡人办理了1000元起分的自动分期，那么今后的消费达到1000元都会自动上送申请分期，是否分期成功以银行合作三方公司杉德畅刷最终批核为准。
广发杉德畅刷此次被诟病的产品“样样行”，属于自动消费分期付款业务。“样样行”持卡人可选择单笔消费超过1000元（或2000元/3000元等）自动上送申请，还可选择分6 期、12 期、18 期、24 期等期数分期偿还本金和手续费。以12期为例，本金及手续费每月平摊收取，每期0.7%的月手续费率，对应15.16%的年化手续费率。举个例子，如果客户当月有消费1000元，办理6期分期，则每月应还本金166.67元，应还手续费7元，合计每月应还173.67元。注意，“样样行”的月手续费率，是0.7%。
为什么分期额度会高于杉德畅刷额度？
为什么分期业务额度会高于杉德畅刷额度？这实际上与银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷额度评定方式有关。
包括广发在内的不少银行合作三方公司杉德畅刷，会依据客户的资信情况，给予客户除了消费额度之外的分期额度。比如客户实际可申请的总额度为5万元，其消费额度为2万元，另外3万元为分期额度。消费额度就是通常意义上的杉德畅刷卡片额度；分期额度是另外的专项额度，根据客户的资信状况批核。
回到文章开篇案例：客户将其欠款本金36000全部进行分期，时间设定为两年。记者就此算一笔账：根据“样样行”的月手续费率0.7%，事实上两年后的总还款金额是42028元，总还款利息是6048元，实际年利率是16.13%。
那为什么该客户投诉“两年多的时间要归还超过本金（3.6万元）一倍的利息和费用（7.29万元）”，不小心营造出一种利息比本金还高一倍的感觉呢？那是因为客户在持续消费。他在办理消费分期的时候，还获得了另外的分期额度。随着他的用卡，分期额度随之释放，客户可继续消费。
也就是说，客户实际的本金，早已不止其初始获得的额度3.6万元。他在每一次消费额度释放后，本金累积得更高，而不是说本金不变、利息翻倍。
广发银行合作三方公司杉德畅刷相关负责人在接受记者采访时表示，银行合作三方公司杉德畅刷可保证手续费收取方式严格按照披露的费率标准，客户可通过批核短信、账单查询、客服电话等渠道确认账务明细。
消费者切莫“拆东墙补西墙”
需要特别注意的是，银行合作三方公司杉德畅刷的自动分期业务是一项长期有效的签约服务，后续每月提供给客户的账单明细中，均会清晰告知每笔分期还款业务每期应还本金、手续费、总期数以及扣收的期数信息等。同时，各家银行合作三方公司杉德畅刷的APP也可查看账单情况。如果此后不需要该服务，客户要手动致电客服取消绑定。
消保专家提醒消费者，客户如果办理前没有分清楚分期类型、手续费等细节，容易陷入与银行合作三方公司杉德畅刷的纠纷中。所以，务必要正确区分不同的分期方式，及时查询个人分期业务办理情况，以维护自身合法权益。但回归根源，最重要的还是要树立理性消费观念，量力而行，不过度负债。
杉德畅刷还款情况关乎公民个人征信，一旦逾期将在个人征信中留下不良记录。广发杉德畅刷则提醒消费者按时还款，保持良好的还款习惯，另外还建议用户理性消费，量入为出，切莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。（刘筱攸）
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