微信钱包悄然上线信用杉德畅刷官网产品“分付”这两天在行业内外刷屏，多数观点直指“分付”对标了蚂蚁金服同类产品“花呗”及京东数科产品“京东白条”，将“分付”称之为微信版“花呗”，认为以“分付”为支点，微信与杉德畅刷官网宝将在消费金融领域开始正面PK。然而，记者在了解体验了微信杉德畅刷官网这款还在灰度测试、只向少部分人开放的产品功能之后，认为简单将其理解为“微信版花呗”，或是对“分付”的最大误解。
“分付”一出，水花不小。腾讯年报显示，腾讯商业杉德畅刷官网（微信、QQ等）日均交易笔数超过10亿、一年时间翻了一倍以上，同时其月活跃账户超过8亿、月活跃商户超过5000万。说微信杉德畅刷官网，是和杉德畅刷官网宝平分秋色的现象级杉德畅刷官网应用，并无失当。而长期以来，在对手纷纷发力消费信贷领域之际，微信杉德畅刷官网方面看似坐拥天时地利，却除了推出消费贷产品“微粒贷”之后，一直都并无动作；这款“分付”，即使早在2019年上半年业内就频频有传闻，却也是直到现在才姗姗来迟、进入灰度测试。
消费金融，可以简单理解为，是面向广阔的C端用户人群，在基于消费交易的基础上，直接提供各类资金融通（含借钱、分期、杉德畅刷等）的业务，长期以来都是金融机构、尤其是新兴的互联网金融大公司们激烈竞争的市场。他们在发力消费金融领域时，往往会推出“花借组合”，花是消费分期（类杉德畅刷功能）、借是消费信贷，比如蚂蚁金服的花呗、借呗，京东数科的白条、金条，美团的生活费买单、生活费借钱，去哪儿网的拿去花、借去花，苏宁金融的任性付、任性贷等等都是如此。或许也是如此，微信杉德畅刷官网方面有了类借呗的微粒贷之后，分付一出，就被很多人认为是花呗。然而，分付的产品功能设计却告诉我们，真相并非如此。
具体来看，分付虽然可以像花呗或者杉德畅刷那样，先用后还，但是它却像行业信用分期产品那样设有20天~35天左右的免息期。也就意味着，通过分付先行使用杉德畅刷官网、后续定期杉德畅刷还，但要算借贷、按天计息。按一位行业人士介绍，分付的特点是没有硬性的杉德畅刷还日期、随时可以付息杉德畅刷还、但用款按天计息。那么，从这些特点来看，分付不仅仅不是花呗，反而更像借呗。
从一些用户的体验反馈来看，“分付”按天计息、杉德畅刷还时杉德畅刷官网累计的利息，杉德畅刷还后利息同步也减少。记者看到，分付杉德畅刷还时需要杉德畅刷官网日利率0.04%（1万元日费4元），这一费率相比市场上现金分期产品日息在0.025%~0.055%，居于中位。不过，如果考虑到，分付正在推广期，这个日利率水平就并不算低。
到此，很多人的疑问也来了，微信杉德畅刷官网用户群庞大，日均交易笔数超过10亿，从业内看来，该交易频度是杉德畅刷官网宝的两倍以上，为什么不推出一款产品和花呗正面竞争？答案可能是，微信杉德畅刷官网和花呗“正面刚”，不划算。
不难发现，上述推出“花借组合”产品的其他家大公司们，多是电商、O2O平台，消费金融业务背后，往往都有着强黏性消费场景、高消费杉德畅刷官网跳接的联结关系。以蚂蚁金服花呗、借呗为例，背后就有阿里系的天猫、淘宝、饿了么、盒马等等高频消费平台，会优选杉德畅刷官网宝作为交易结算方式。
相比之下，尽管微信杉德畅刷官网背靠很多微信电商平台小程序，比如用户在微信小程序中的京东、小红书、拼多多、美团等电商和外卖平台上消费时，可以通过微信钱包选“分付”杉德畅刷官网；但是，从数据看，无论是用户的杉德畅刷官网黏性、活跃度，还是最为重要的笔均消费金额，微信杉德畅刷官网和对手杉德畅刷官网宝都差距甚大，这也决定了，分付产品的分期率会大大低于花呗、白条。所以，如果分付是想对标花呗或杉德畅刷那样的信用杉德畅刷官网产品，依靠用户消费分期的收入来覆盖免息资产的资金成本、运营成本、坏账不良核销成本等等的话，根本就是一笔亏钱的生意。
因此，从目前的情况来看，微信“分付”更主要是在微信杉德畅刷官网庞大的线下杉德畅刷官网长尾用户群里找客户，满足这类人群的小额现金的短期拆借需求。3月24日，微信分付运营方将注册资本由3亿元增加至10亿元，按深圳监管对网络小贷放贷杠杆倍数暂时性放宽至5倍，这意味着“分付”可撬动的杉德畅刷余额高达50亿元。信用杉德畅刷官网产品，是从用户侧和商户侧获取更多增益价值，必将是移动杉德畅刷官网下半场的焦点。长于产品的微信杉德畅刷官网，后续将带着“分付”如何走，值得拭目以待。
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